摘要
近年来，我国持续加强普惠金融战略部署，优化普惠金融业务转型升级，为建立健全普惠金融体系提供重要保障。发展普惠金融不仅是新时代经济体系建设的重要支撑力，也是实现供给侧结构性改革的重要法宝。而普惠金融的服务对象范围广、数量大、分散程度高、个体差异大，为普惠金融业务的开展增加了难度。但数字普惠金融的出现为破解传统普惠金融的发展难题提供了新的思路和方法，凭借着金融科技高效、便捷以及安全等优势全面加速了金融创新,为普惠金融的发展提供源源不断的活力。
Z银行作为河南省属法人银行，始终紧跟国家战略方针，通过深化实施数字化转型战略和“上网下乡”战略全力支持河南省地方经济建设、服务社会和民生，能更加具有针对性的发展普惠金融。本文通过文献研究、案例研究、对比分析等方法，结合收集到的数据和资料，分析Z银行进行普惠金融创新发展的相关战略措施、组织构架与发展现状，然后从普惠金融产品创新、场景运营创新以及惠农风控创新着手分析，列举出z银行进行普惠金融创新发展的实践案例，进一步阐明z银行进行普惠金融创新发展的成效。经过分析发现Z银行在普惠金融发展中也存在着问题。比如产品创新缺乏独特性与多样性、场景运营获客效果差、线下渠道发展相对落后、普惠金融创新发展风控效果较差等。产生这些问题的原因在于Z银行对普惠金融创新认识不足、场景运营与产品联系不紧密、惠农点智能化程度较低、普惠金融风控难度较大、缺乏金融科技人才与专业团队。
结合Z银行自身优势以及出现以上问题的原因有针对性地提出以下对策建议：第一，推进普惠金融产品与服务的创新，运用大数据挖掘客户需求，创新抵押担保方式，搭建农业产业链金融生态圈；第二，注重场景运营智慧化营销，强化场景运营与产品的联系，提升运营平台营销的精准性；第三，加快线下渠道的创新发展，创新惠农点服务模式，建立特色多功能惠农点；第四，提升普惠金融风险防控能力，包括惠农业务风险、信贷风险和信息安全风险；第五，加大人才的引进与培养力度。
关键词：普惠金融；创新发展；金融科技
第一章绪论 1
第一节选题背景及意义 1
一选题背景 1
二选题意义 2
第二节研究现状 2
一国外文献综述 2
二国内文献综述 3
三文献述评 1
第三节研究内容及研究方法 5
一研究内容 5
二研究方法 6
第四节研究创新与不足 1
一创新之处 8
二不足之处 8
第二章Z银行普惠金融创新发展现状 6
第一节Z银行普惠金融发展概况 9
一Z银行简介 9
二Z银行普惠金融组织构架 9
三Z银行普惠金融发展战略 11
四Z银行普惠金融发展规模 12
第二节Z银行普惠金融创新发展的实践 14
一Z银行普惠金融产品创新 14
二Z银行普惠金融场景运营创新 19
三Z银行惠农业务风控创新 24
第三章Z银行普惠金融创新发展中存在的问题 25
第一节产品创新缺乏独特性与多样性 26
一产品同质化程度高 26
二产品创新种类较少 28
第二节场景运营获客效果较差 29
一有效客户转化率较低 29
—.四大干台发展不平衡 31
第三节线下渠道发展相对落后 32
一惠农点服务效能较低 32
二基层违规操作事件频发 34
第四节普惠金融创新发展风控较差 35
一信贷产品可持续性较差 35
二信息安全问题成为挑战 38
第四章Z银行普惠金融创新发展中出现问题的原因分析 39
第一节对普惠金融创新认识不到位 39
一普惠金融创新思路较为局限 39
二未能精准分析客户真实需求 40
第二节场景运营与产品联系不紧密 41
第三节惠农点智能化程度较低 43
第四节普惠金融风控难度较大 44
一线下惠农点监管成本较高 44
二服务对象征信数据难获得 47
三核心安全技术研发难度大 48
第五节缺乏金融科技人才与专业团队 49
一金融科技复合型人才不足 49
二普惠金融专业团队素养偏低 50
第五章Z银行普惠金融创新发展对策 52
第一节推进普惠金融产品与服务的创新 52
一运用大数据挖掘客户需求 52
二创新抵押担保方式 52
三搭建农业产业链金融生态圈 53
第二节注重场景运营智慧化营销 52
一强化场景运营与产品的联系 52
二提升运营平台营销的精准性 55
第三节加快线下渠道的创新发展 54
一创新惠农点的支付服务模式 52
二打造多功能特色惠农服务点 55
第四节提升普惠金融风险防控能力 57
一加强惠农业务风险防控力度 57
二提升信贷风险管理能力 59
三强化信息安全保障能力 60
第五节加大人才的引进与培养力度 61
第六章结论与展望 63
第一节结论 63
第二节展望 64
参考文献 64
个人简历 68
致谢 69
IX
第一章绪论
第一节选题背景及意义
-选题背景
2020年，我国脱贫攻坚战取得了全面胜利，全面建成小康社会取得决定性成就，我国也进入了发展普惠金融的重要阶段。提升金融服务的普惠效能，对我国金融业的可持续发展有重要意义，也为经济体系的转型与升级提供了强劲动力。普惠金融为包括小微企业、农村以及贫困人口等特殊群体在内的各个阶层提供有效的金融服务，注重共享性和公平性。而普惠金融服务对象范围广、数量大以及个体差异大等特点使得普惠金融业务开展时阻碍重重，加上传统的普惠金融服务模式存在着缺乏创新动力、渠道有限、可持续性差等问题，在发展的过程中遇到了很大的困难。
随着人工智能、移动互联网等技术的快速发展，数字普惠金融逐渐开始崭露头角，弥补传统普惠金融模式中的不足。在这样的背景下，我国开始紧抓新的发展机遇，于2019年发布了《金融科技发展规划（2019-2021年）》，为普惠金融创新发展提供了政策保障，指明了发展方向。新冠肺炎疫情肆虐导致全球经济增长放缓，数字普惠金融则在提供便捷、无接触服务上发挥了重要作用，大大延伸了金融服务的半径。金融科技的应用和发展可以有效解决传统普惠金融发展过程中面临的业务成本较高、效率低下、适用性产品的创新驱动不足以及安全技术保障缺乏等问题，助推金融机构运用金融科技赋能普惠金融高效发展。
商业银行作为促进普惠金融的发展的重要金融机构，在国家支持普惠金融创新发展的背景下，更应该积极主动承担起自己的社会责任，认真做好普惠金融创新发展工作。多家商业银行借助大数据技术广泛收集各种渠道的信息并进行整合、分析，为普惠金融产品及服务创新提供了有力的数据保障。同时，运用大数据实现精准营销、拓宽获客渠道以及强化风险把控能力，进而为客户提供更加智能、便捷的金融服务。
—选题意义
本文的理论意义在于对商业银行发展普惠金融相关的研究文献进行系统梳理，对其发展方向和特点、可能面临的风险以及商业银行发展普惠金融的对策进行了总结，对银行业推进普惠金融创新发展具有一定的理论指导意义，更好的解决实际问题。
本文的实践意义在于以城商行Z银行为研究对象，其在发展普惠金融中有其自身的特色且产品与服务更具有针对性。立足实际应用，深入研究Z银行发展普惠金融的概况以及近几年在普惠金融创新发展方面所做的实践，在分析创新效果的同时也发现了其创新发展过程中存在的问题及原因，并提出发展建议。为Z银行以及其他银行在创新发展普惠金融方面提供一定的帮助和建议，以便其更好地去践行普惠金融。
第二节研究现状
-国外文献综述
(-)数字普惠金融的相关研究
数字普惠金融以其独特的优势和特点，为攻破传统普惠金融发展道路上的阻碍提供了强有力的手段。Wibella等(2018)将数字普惠金融定义为：通过运用数字技术，为享受不到金融服务的人群提供金融服务。OliverWyman(2017)发现，数字金融可以有效缩小不同群体获得金融服务的差距，可以满足城镇低收入人群和小微企业支付方面约40%的需求，同时也可满足其20%的信贷需求。RobardWilliams(2016)认为金融科技改变了银行普惠金融的发展模式，使得服务效能大大提升，加速普惠金融的发展。Kapoor(2017)则认为数字普惠金融可以促进金融的平衡发展，提升金融服务的公平性。
Shashank(2014)、HanningandJansen(2010)均认为，数字普惠金融的优势之一表现在移动技术的广泛普及为更多金融弱势群体开拓了全新的获取服务的方式和途径，也降低了交易业务成本。Vennila(2011)表明，尤其是以智能手机终端为基础的电子银行、第三方支付等工具创新了金融服务模式，在降低成本的同时，也进一步提升了服务效率。PhilippeJorion(2014)指出中国的金融与互联网技术是同步发展的，人们在金融方面不断多元的需求刺激着互联网技术的发展，而互联网技术又加大了金融创新发展力度。
(-)银行发展普惠金融的相关研究
Gomm(2010)认为银行在发展普惠金融的过程中应加大与互联网公司的合作力度，学习先进的技术，借助其在大数据、云计算等技术方面的优势，创新出先进的服务模式和金融产品，同时拓宽线上和线下双渠道，打造多样化场景，实现运营获客，满足客户多层次的金融需求。世界银行扶贫协商小组(CGAP)也曾提出发展普惠金融并不仅仅是创新产品，而是所有的普惠金融服务供给者一起创建分工明确、运作有序、治理有效的金融服务体系。
在风险管理方面，Chang-hsienTSAI等(2017)指出，在利用大数据等技术进行普惠金融创新时，要注意防控潜在的信息安全风险，加强对消费者利益的保护。除此之外，监管当局对普惠金融的创新应持适度宽松的态度。ArtieW.Ng(2017)还指出在银行在进行创新时，应做好对反欺诈和网络安全风险的防范工作。Corti等(2019)则认为在降低风险时需要提高对小微企业的包容度，而且应该着重提高普惠金融服务接受者的智能化和线上化程度，特别是要加强小微企业数字化程度。
二国内文献综述
(-)数字普惠金融的相关研究
2016年，G20杭州峰会上提出发展数字普惠金融成为打破传统普惠金融发展瓶颈的有力途径。周小川(2020)认为，传统的普惠金融服务重心聚焦在小微企业、“三农”群体和居民融资难易程度和成本上。现在，数字普惠金融大大延伸了金融服务的半径，并且提升了产品创新和服务升级的速度，开户、支付、存储、理财以及融资、保险甚至期货交易，客户多层次的金融需求都能被满足，而且几乎可以实现全流程线上办理。姚金楼、王承萍、张宇(2016)认为，传统普惠金融发展模式在服务三农领域时出现覆盖面和灵活性不足的问题,而数字普惠金融则在弥补农村金融的“短板”方面发挥重要作用，促进普惠金融发展。
在此过程中，金融科技的发展无疑是数字普惠金融的核心内容。陆岷峰(2021)认为金融科技是包括但不限于为金融服务的大数据、区块链、AI、物联网、云计算等数字技术的集合，而不断深化金融科技应用的过程则称为数字化转型。普惠金融的服务对象往往具有“小、散、弱”等特点，常规金融思维和途径难以解决普惠金融服务过程中的困难，但金融科技却可有效地解决其发展中的矛盾与难题。贝多广、刘琰、莫秀根等(2021)认为尤其是云计算、大数据、AI技术、区块链等数字技术，促进了数字支付的出现并不断实现在线融资、数字理财和保险、数字信用评分等增值金融服务，降低了金融服务的成本、提高了效率，扩大了覆盖面。同时，适度宽松的数据收集环境也为各种技术的应用提供了广阔的渠道和资源。李丹(2016)认为，金融科技除了具有高速、低成本的优势之外，还拥有强大的共享性，实现多方合力促进普惠金融的创新发展。
(二)银行发展普惠金融的相关研究
商业银行是发展普惠金融的重要主体，更应该顺应普惠金融的最新发展趋势，推动普惠金融创新发展惠及更多群体。陆岷峰(2021)认为商业银行与普惠金融之间存在天然的依存关系，但普惠性与商业性之间存在现实冲突一直是商业银行践行普惠金融过程中的一大问题。而商业银行可以通过金融科技赋能，不断更新经营理念、拓宽获客渠道、主动精准营销、创新发展模式、实现精细化管理、优化业务流程，进而实现数字普惠金融绿色可持续发展。
连玉清(2018)认为，金融科技有助于加强金融发展的创新力度，银行应多在线上化金融产品和服务的研发上下功夫，进而提升金融服务的效率和普惠效能。而徐阳洋(2021)则认为在运用金融科技进行普惠金融创新时，不能简单地把产品和服务从线下搬到线上，或是单纯地将技术嵌入到普惠金融业务当中，而是要降重心放在发展模式的创新、业务流程的优化中，对发展模式进行升级和改造，构建金融科技主导下的普惠金融发展新模式。
随着金融科技的发展，金融服务慢慢渗入到日常生活中，通过日常生活场景，拓宽服务渠道直达客群，把日常需求转化为金融需求。贝多广、刘琰、莫秀根等(2021)认为银行发展场景化金融可以通过构建多样的生活场景平台集中获客，并借助数据挖掘、动态识别等智能技术高效而精准地识别客户需求，有助于提高客户转化率和客户粘性。银行在积极深化数字普惠金融的同时，也要注意“数字鸿沟”的问题。
陆敏(2020)提到，农村和偏远地区有很多老年人群体，他们对数字技术
的接受能力极差，也无法使用手机APP来获得相关金融服务，更加依赖传统的普惠金融服务模式。除此之外，一些偏远地区的农民很少使用线上业务办理渠道，因而其有效信用信息难以获取。这部分群体的金融服务需求得不到满足，银行应在大数据、人工智能助推下尽快解决数字鸿沟带来阻碍。
三文献述评
上述文献可以看出，国内外学者对普惠金融的最新发展特点、方向以及商业银行如何利用金融科技创新发展普惠金融都有所研究，并且也深入分析了数字普惠金融可以从覆盖面、成本和业务效率打破传统普惠金融的发展困境。部分研究成果表明推动普惠金融的发展可以从组织结构、普惠金融产品创新、商业银行机构模式与风控监管等方面着手，为后文研究供了思路。
但以某具体银行为例来进行普惠金融创新发展研究的成果较少。商业银行是践行普惠金融的重要主体之一，各项研究应该立足实践，深入研究商业银行在实际进行普惠金融业务时的创新与发展成果以及存在的问题，才能更加有效得指导银行更加科学得进行普惠金融战略部署、明确创新方向、满足客户差异化需求，提升金融服务公平性。所以本文以Z银行为例研究其普惠金融创新发展的基本现状和创新实践，以及对其面临的问题进行分析，并且提出具体可行的建议。
第三节研究内容及研究方法
一研究内容
在数字普惠金融的背景下，本文首先对z银行普惠金融发展过程进行梳理并分析其现状和规模，然后分析其如何创新发展普惠金融。主要从产品、服务及场景运营、惠农业务风控等方面进行分析。同时也提出并分析了Z银行在普惠金融创新方面可能存在的问题以及原因。最后提出具有现实意义和可行性的对策建议。
全文分六章进行展开研究。
第一章为绪论。介绍选题背景和意义、国内外研究现状、研究内容及方法和创新之处与不足等基本问题。主要介绍普惠金融最新的发展方向和目前银行创新发展普惠金融所釆用的方法。
第二章为Z银行普惠金融创新发展现状。首先介绍Z银行的普惠金融的组织架构、发展战略以及发展规模。然后对其创新发展普惠金融的实践进行了整理与分析，主要从产品、场景运营以及惠农业务的风控方面进行分析，深入到实际操作、流程管理以及背后的数字技术支撑。
第三章为Z银行普惠金融创新发展中存在的问题。在分析Z银行普惠金融创新发展取得成果的同时，紧扣其创新实践深入分析Z银行在普惠金融创新中存在的一些问题，主要从产品同质化、场景运营获客效果、线下渠道发展以及普惠金融风控等多方面进行分析。
第四章为Z银行普惠金融创新发展中出现问题的原因分析。主要针对前文的问题分别进行原因分析。主要从对普惠金融创新发展到的认识、场景运营模式、惠农点智能化程度、普惠金融风控难度以及金融科技人才储备和普惠金融团队建设几方面去分析。
第五章为Z银行普惠金融创新发展对策。从推进产品与服务的创新、场景智慧化营销、线下渠道创新发展、提升普惠金融风险防控能力以及加大人才引进与培养力度四个方面进行分析。
第六章为总结与展望。在总结前文研究结果的基础上，进一步展望将来银行发展普惠金融的重点和方向以及应该注意的问题。
二研究方法
本文主要使用了文献研究法、案例分析法与比较分析法。
文献研究法。先是对国内外有关发展普惠金融的文献进行了深入的研究；其次，聚焦于商业银行在发展普惠金融过程中釆用的新商业模式、发展对策进行文献整理与分类；最后归纳和总结前人的研究内容，为本文提供研究思路。
案例研究法。以Z银行创新发展普惠金融为例，通过收集、整理、分析与Z银行相关数据与信息资料并对其进行全面分析，从而发现Z银行在发展普惠金融中的不足之处和存在的问题，并进行深入分析进而提出切实可行的对策和建议。
比较分析法。本文中在Z银行发展普惠金融的问题分析中，将其同多家银行或整个行业进行对比，寻找差异发现其存在的问题，并为Z银行更好地进行普惠金融创新发展提供思路。
绪论
研究内容与方法
发展现状
Z银行普惠金融发展概况
提出
问题
V解决问题
研究创新
与不足
Z银行普惠金融创新发展现状
Z银行普惠金融创新
发展的实践
Z银行普惠金融创新发展中存在的问題
产品创新缺
乏独特性与
多样性
场景运营
获客效果
较差
线下渠道
发展相对
落后
普惠金融创新发展风控较差
总结与展望
总结
展望
图1-1本文研究思路
第四节研究创新与不足
一创新之处
本文创新之处在于以Z银行普惠金融创新发展为例，使研究对象更加具体化，通过研究具体银行普惠金融的发展，为其他银行发展普惠金融提供参考意见。同时，本文从个人、小微企业和“三农”三个方面分析目前Z银行普惠金融产品创新方面的实践，并总结了Z银行场景运营创新的实践成果以及惠农业务风控上的创新点。之后分析Z银行普惠金融创新发展过程中的问题和原因，提出数字金融新形势下Z银行发展普惠金融的对策，力图将风险挑战转化为发展机遇，促进Z银行普惠金融业务的发展。
二不足之处
因为笔者行业知识储备和研究能力有限，本文还存在较多的不足。Z银行成立时间较短，可获得的数据与信息较少，论文资料与数据的丰富度有所欠缺，导致问题分析的广度和深度不够。同时，由于Z银行年报或数据披露有所延退,所以本文中提出的一些问题可能Z银行也正在着力解决或己经解决完毕，因此下一步还有一些数据和内容需要继续更新和完善。最后，由于笔者实际工作经验并不很丰富，对Z银行普惠金融实际发展过程中存在的问题和困难认识得不到位、分析得不够完全和透彻。
第二章Z银行普惠金融创新发展现状
第一节z银行普惠金融发展概况
—z银行简介
Z银行是河南省最大的城市商业银行，也是河南省唯一一家省级城市商业银行，于2014年12月26正式成立，总部位于郑州市。Z银行立足“传统业务做特色、创新业务找突破、未来银行求领先”三大发展战略，积极开展“上网下乡”，坚持“贴近市民、服务小微、支持三农、推进区域经济发展”的市场定位，全力支持地方经济建设、服务社会民生，取得了良好的经营业绩和发展成果。截至2020年6月30日，Z银行资产总额为7238.08亿元，比上年末增加139.23亿元，较成立之初资产总额翻了三番；负债总额为6649.36亿元，较上年末增加128.82亿元，增幅2.0%oZ银行成为2020年《财富》中国500强，榜排名第470位，较上年提高18位，也是河南唯一一家上榜的城商行。
800,000.00700,000.00600,000.00500,000.00400,000.00300,000.00200,000.00100,000.000.00
图2-1Z银行资产与负债总额
资料来源：Z银行年报
二z银行普惠金融组织构架
Z银行作为河南省省级唯一一家城商行，深耕中原市场，是推动河南地方经济发展的重要力量。为了支持“三农”以及服务乡村振兴，Z银行在总行层面设立了惠农金融部，重点负责惠农金融服务点在全省的布局规划与管理工作，并研发具有河南特色、符合河南农村市场特点的普惠金融产品，进而满足客户日益多样化的金融需求。在分行层面建设专业的惠农金融队伍来负责惠农业务工作的推进、管理并做好风险防控工作。同时Z银行在乡镇地区构筑了“县域支行抓源头、乡镇支行抓落地、普惠金融服务站抓延伸”的“三位一体"服务模式，建立县、乡、村三级金融服务体系，满足农村居民的金融需求。
为了服务小微，切实改善中小微企业融资紧张状况，Z银行打造总、分、支行自上而下的“条线化”垂直服务体制，提升普惠金融服务效率。在总行层面设立了小微金融部，实施敏捷化战略转型，为小微企业提供一站式全流程的服务；在分行层面根据具体情况建设小微专营团队、特色支行等小微专营机构；在支行成立普惠金融专营团队，提高小微客户服务能力。
资料来源：Z银行年报
作为主发起人，Z银行在省内设有九家村镇银行，并通过一致行动协议与其中未控股的两家村镇银行结盟。九家村镇银行始终以服务三农群体和小微企业为己任，坚持“小额、流动、分散”的信贷投放原则，向当地企业和零售客户提供多种金融产品和服务。Z银行在总行层面设立了村镇银行管理部，专门对接九家村镇银行的相关工作，以利用村镇银行现有的地方市场地位及客户基础进一步为客户提供更加便利的金融服务。
表2-1Z银行对九家村镇银行的持股比例
九家村镇银行 持股比例（截至2020年6月30H）
新乡中原村镇银行股份有限公司 78.46%
信阳平桥中原村镇银行股份有限公司 51.72%
遂平中原村镇银行股份有限公司 51.02%
林州中原村镇银行股份有限公司 51%
淇县中原村镇银行股份有限公司 51%
濮阳中原村镇银行股份有限公司 51%
卢氏中原村镇银行股份有限公司 51%
西平财富村镇银行股份有限公司 43.69%（通过一致行动协议结盟）
襄城汇浦村镇银行股份有限公司 41%（通过一致行动协议结盟）
数据来源；银行年报
三Z银行普惠金融发展战略
为了大力发展普惠金融，Z银行制订了“上网下乡”战略。“上网”是借助金融科技发展，完善科技信息系统，发展移动金融、线上金融，强化线上服务能力，解决服务效率低、成本大、体验差等问题，更好得弥补线下服务的缺陷。
“下乡”则是通过实施“渠道下沉、服务下沉、产品下沉、资金下沉”，构建多层次、覆盖广农村融服务体系，更好地触达“三农”客群，为其提供丰富的金融产品和优质的金融服务。“上网下乡”是相互依存、相互关联的，这是主动适应经济下行，顺应行业发展趋势的重要举措，有助于加快Z银行数字化转型升级，重塑金融生态，更好地发挥河南本地的独特优势，实现从城市红海到农村蓝海战略跃迁。
近几年来，Z银行通过落实“上网下乡”发展战略，把数字化转型的成果更多得发挥在普惠金融工作中，围绕金融线上化、服务场景化、运营数据化等服务新模式，把优质的金融服务和产品通过县、乡、村“三位一体”渠道推广到乡镇地区。同时Z银行也制订了《践行普惠金融助推乡村振兴三年行动方案（2019-2021年）》,积极构建和完善普惠金融产品和服务体系，大力推动金融资源普惠性配置，不断丰富和提升基础金融服务和综合金融服务功能。
四Z银行普惠金融发展规模
Z银行围绕小微金融业务“增量、阔面、降本、提质”工作目标，不断丰富产品货架，强化科技赋能，加快标准化产品迭代优化，疫情期间为小微客户提供无接触金融服。同时，顺应外部政策，利用专项再贷款、延期还本息等缓解小微企业资金压力。Z银行成立五年来，向小微企业发放信贷金额逐年上升，累计发放各类贷款达5800亿元。如图2-3,截至2020年6月30日，全行小微贷款余额为1328.61亿元服务小微企业超过5.13万户。
图2-3Z银行小微贷款余额与服务企业数量
数据来源：Z银行年报
在服务“三农”方面，Z银行积极推进渠道下沉和服务下沉，满足村民生活生产需求，为村民提供助农取款、转账汇款、业务查询、代理缴费、小额信贷和金融理财推介等“一站式”服务。如图2-4,截至2020年6月300,Z银行己经在全省设立县域支行130家、乡镇支行53家、农村普惠金融服务站和惠农支付服务点4460家，覆盖河南省18个地市70%的乡镇，惠及1000余万农村居民,累积交易金额118.72亿元。如图2-5,惠农存款余额255.9亿元,增幅达35.3%,占全行新增的34%,在与宜农科技合作的42家银行中稳居新增首位。
图2-4Z银行县域支行、乡镇支行与普惠金融服务站数量
数据来源：Z银行年报
饗惠农存款余额（亿元）
图2-5Z银行惠农存款余额
数据来源：Z银行年报
九家村镇银行始终坚持服务“三农”，服务“小微”的市场定位，如图2-6,其资产规模不断增加，存贷结构也逐渐合理，支农支小力度不断加大。截至2020年6月30日，资产总额达到132.79亿元，较年初增加12.28亿元，增幅10.2%；存款余额为112.41亿元，较年初增加9.19亿元，增幅8.9%；贷款总额达88.04亿元，较年初增加8.10亿元，增幅10.1%。
资产总额以存款余额贷款总额
图2-6九家村镇银行的资产、存款以及贷款总额
数据来源：Z银行年报
第二节Z银行普惠金融创新发展的实践
-Z银行普惠金融产品创新
(-)小微企业普惠金融产品创新
近年来，Z银行一直积极利用数字化转型成果，丰富线上产品体系，拓宽产品服务渠道，针对不同的小微企业先后推出以小微企业永续贷、小企业税单贷、小企业政釆贷以及小企业科技贷等为代表的拳头产品。如表2-2,只要按时足额纳税小微企业便可申请税单贷；成功中标政府釆购项目的小微企业则可以申请政釆贷获得资金支持；拥有房产住宅的小微企业也可以申请小微企业永续贷通过房产抵押获得贷款。同时，Z银行响应国家政策，加大对科技型小微企业的信贷支持，对国家科技型中小企业、高新技术企业和河南省科技型中小企业等科技型企业提供科技贷。除此之外，为加速复工复产、复商复市，Z银行向持有“烟草专卖零售许可证”并且营业时间达到一年以上的个体工商户及小微企业主推出了一款普惠型金融产品“商超V贷”，帮助其缓解资金周转的困难。Z银行运用互联网与大数据技术让所有产品实现了线上申请、在线评估、审批与自助提款，使得小微企业可以快速获得资金支持，加速发展。
在进行产品创新的同时，Z银行积极搭建外部渠道平台，打通信息与数据壁垒，减少信息不对称，2019年3月全省率先接入河南省大数据管理局牵头建设的“金融服务共享平台”，该平台有效整合工商、税务、电力、社保、信用等政府部门数据，使得Z银行能利用多维度的数据评估小微企业信用风险，更加高效得进行小微企业普惠金融产品的研发。
表2-2Z银行小微信贷普惠金融产品
小企业税单贷 小企业政釆贷 小企业科技贷 小微企业永续贷 商超V贷
贷款
额度 最高200万元 最高1000万元 最高1000万元 最高1000万元 最高50万元
期限 最长6个月 最长1年 最长1年 最长5年 —
还款 随借随还、按日计息 不超过基准利率1.3 随借随还 月息3.625%。，
方式 倍(包含1.3倍) 随借随还
办理 线上申请、在线评估、 线上申请、在线 线上申请、在线评 线上申请、在线评 线上申请、在线
途径 实时审批 评估、专人审批 估、实时审批 估、实时审批 评估、自助提款
抵押/
担保
方式 无需抵押 应收账款质押及
个人担保 可釆取知识产权质押、股权质押等多种担保方式 房产抵押 纯信用贷款
国家科技型中小企 企业或企业关联 资金周转困难、
适用
用户 按时足额纳税的小微企业 成功中标政府釆 业、高新技术企业和 人名下有产权清 无足额抵押物
购项目的小微企 河南省科技型中小 晰并可办理有效 的个体工商户
业 企业等科技型企业 抵押登记的住宅 及小微企业主
1.主营业务清晰，经 1.法定代表人、实
1.企业无不良信用记 1.企业信用记录 营财务状况正常 际控制人年龄为
录，在税务部门纳税信 良好2.良好的履 2.企业及其主要股东 18-65周岁2.信用 1.持有“烟草专
申请 用评级A级或B级2 行合同能力和履 或者实际控制人无 记录良好,无违法 卖零售许可证”
条件 企业正常纳税两年以 约能力3.良好的 不良记录3.借款用途 违规记录3.经营 并且营业时间
上，且近12个月纳税金 资金能力和财务 合规、产品有市场、 及财务情况良好，
额大于5000元 状况 还款来源有保障、不 有履约能力4.连 达到一年以上
挤占挪用信贷资金 续经营1年以上
数据来源：银行官网整理获得
(-)个人普惠金融产品创新
2016年底，Z银行就率先引入敏捷开发、灰度测试、抢单模式等行业新理念，绘制住房市场风险地图，将服务评价与社交场景相结合，推出了首个线上
住房抵押个人贷款产品“永续贷”。
借数字化转型的契机，Z银行进一步对永续贷进行了数字化升级，对其进行全生命周期的升级重构，形成了在线申请、在线审批、在线签约、在线抵押公证、在线放款的标准化流程。如图2-7,Z银行与郑州不动产中心以及黄河公证处合作推出“数字化房抵贷+不动产+公证”新模式，实现业务无纸化、数字化办理。Z银行通过人脸识别、联网核查、短信验证码验证、身份证拍照、CFCA认证等互联网技术的运用，与借款人在线完成合同签署、合同用印、抵押/公证申请资料签署，确保所有资料具有法律效力。之后将电子资料通过网络即时提交给不动产中心和公证处进行线上审批、线上抵押，并出具电子公证书和电子权证。计入电子案卷后这些资料将自动返回给Z银行，Z银行审批后自动放款。该模式成功让客户办理贷款的时间压缩到3-5天，最快可以到达1天以内，而行业内办理房产抵押贷款的时间普遍在1-2个月。同时仅用两个电子签名就可以代替176页的纸质材料，真正做到让数据“多跑路”，让客户“少跑腿”，增强客户体验感，提高融资便利度。
①合同签署及用印，抵 ②将①中资料即时提交
⑤放款 ④将电子权证返回银行 ③在线审批、在线出证
图2-7Z银行永续贷在线抵押公证流程
资料来源：根据金科创新社网站整理
Z银行顺应中小银行转型需要，加大核心技术输出，帮助中小银行开拓个人房屋抵押市场。如表2-3,永续贷联合创新项目己累计签约14家，拟签约4家,联合创新管理资产的规模已超过14亿元，其中90%以资产的违约率为零，取得了良好的社会效益和经济效益。
表2-3Z银行永续贷联合创新布局
联合创新布局
长春发展农商银行、大连农商银行、淮海农商银行、扬州农商银行、上海农已上线 商银行、宁波东海银行、华通银行、华兴银行、遂宁银行、达州银行、开阳
县农村信用社
待上线莱商银行、上饶银行、青海银行
待签约长治银行、中关村银行、龙江银行、华瑞银行、广州农商、济宁银行
资料来源；内部资料
除了永续贷之外，Z银行也不断丰富产品体系，上线了原e花、个人汽车消费贷款、个人经营贷款、个人出国留学贷款、优质单位员工贷款等产品来满足客户各方面的需求。如图2-8,截至2020年6月30日，个人贷款余额达到1616.96亿元，比上年末增加302.71亿元，增幅达到23.03%,个贷份额新增在河南金融系统挤入前三名。
图2-8Z银行个人贷款余额及全行客户数
数据来源：Z银行年报
（三）"三农”普惠金融产品创新
Z银行借助遍布全省的乡镇支行、县域支行以及众多普惠金融服务站，深挖河南省农村地区的金融需求，不断研发具有针对性的金融产品。为加快河南省
全面推进复工复产、支持春耕备耕，Z银行向全省农户推出信用贷款产品“豫农贷”。该产品通过手机银行便可线上申请、实时审批，且农户可以随借随还，疫情期间还通过减息降息来缓解农户的资金压力，为农业生产注入源源不断的动力。截至2020年6月底“豫农贷”预授信客户为12.4万户，预授信金额达到62.2亿元；本年累计投放2.6万笔，金额达7.9亿元，累计服务了大约12.4万户农村家庭。同时，Z银行与蚂蚁金服进行合作为农村百姓推出了线上小额信用贷款产品“旺农贷”。客户通过支付宝平台就可以实现全流程操作，不需要提交繁杂的材料，提升了金融服务农村的效率。如图2-9,Z银行涉农贷款余额呈现上涨趋势，助农力度在不断增大。
同时Z银行配合政府部门、监管机构大力推进信用户、信用村、信用乡镇建设活动，推动金融服务良性可持续发展。比如宝丰县姚店铺村的香菇种植产业逐渐扩大成熟，为进一步推动香菇产业发展并带动当地经济提升，Z银行利用“豫农贷”对该村提供“整村授信”的服务方案，己整村授信200多户，农户提款300多万元用于产业的扩大与日常经营。
“三农”金融最关键的问题便是征信、审贷的问题，面对农村征信体系建设滞后、农户信息数据缺乏等传统难题，Z银行积极探索“互联网+农村金融”模式，在合法合规的前提下积极釆集农户信用信息，打造了Z银行农户信用信息平台。利用大数据技术，采取“内部数据+外部数据”“线上+线下”相结合的方式，综合利用线上反欺诈、征信检查、外部数据检查，设计“农户评分模式”，并在惠农版手机银行APP上建立“中原小象信用分”系统，实现农户信息线上釆集。线下则借助在遍布全省的惠农服务站点多维度收集信息，实现人品、还款能力、风险、经济等多方要素交叉校验，以此为农户信用评估模型和审批策略提供有力的数据支撑。解决了农户信息缺失、信息不对称等问题，也为创新研发农户信贷产品提供了数据保障。
涉农贷款余额(亿元)
图2-9Z银行涉农贷款余额
数据来源：Z银行年报
二Z银行普惠金融场景运营创新
数字普惠金融目前的发展趋势和特点就是平台化、场景化、综合化。生活中的任何一个场景都可能发生实际消费并成为银行提供金融产品与服务的切入口。商业银行需要顺势运用场景化思维，利用数字技术把客户需要的金融服务嵌入到丰富的生活场景中去，实现线上运营、线上获客。Z银行积极开发各种场景，根据疫情和经济市场的变化，快速调整各个场景运营思路，在实现精细化运营的同时，推动普惠金融发展。
(-)“中原聚商”平台推动小微线上营销
中原聚商平台以支付结算为中心功能，同时为注册该产品的小微商户提供线上店铺、商品管理、经营数据分析、语音播报、会员管理、活动配置、营销攻略、客户引流等功能服务并协助商户进行店铺经营管理。
如图2-10,针对小微商户日常的线下经营，中原聚商提供线下二维码支付业务，支持微信、支付宝、信用卡、蚂蚁花呗、银行卡等多种支付场景，并负责向小微商户提供结算服务。同时Z银行还为小微商户提供了线上交易渠道。商户通过中原聚商APP注册成为“聚商”用户的，将同步成为“中原综合商城管理平台”用户，其在聚商平台上的店铺、活动及商品将同步至Z银行线上渠道“中原综合商城”，商户也可以通过分享小程序码、商品链接的方式把店内
商品、活动转发至微信群、朋友圈。客户通过Z银行“中原综合商城”线上渠道购买小微商户产品或服务，银行的员工则通过银行后管平台对商户资质和商品进行审核。在客户确认收货的第二个工作日，Z银行根据对账文件将交易资金清算至小微商户的结算账户。截至2020年6月300,平台入驻商户数累计达24.02万户，新增存款量为17.75亿元，资产管理余额新增27.07亿元。中原聚商在助力小微的同时也为自己带来了利益，实现了普惠金融的双赢。
图2-10Z银行“中原聚商”平台运营模式
资料来源：根据金科创新社网站整理
(-)“乡村在线”平台提升乡村治理能力
《中共中央国务院关于全面推进乡村振兴加快农业农村现代化的意见》中明确提岀金融机构要以数字普惠金融为突破口助力乡村治理，利用人缘、地缘和数字平台优势推动乡村振兴。2020年4月100,河南省政府也发布了《关于加快推进农业信息化和数字乡村建设的实施意见》。为此，Z银行创新推出“乡村在线”服务平台。
“乡村在线”平台是一个集党建、村务、社交、电商、生活、金融等功能
于一体的农村综合服务与管理平台。该平台推动银证合作，有利于推进党员教育现代化、党团活动组织线上化，实现党务精细化管理；建立“一村一群”打通线上交流渠道，利用数字技术提升村民参与乡村自治的积极性和覆盖面；提供“金融+非金融”服务满足村民生活缴费、生产、融资、社交等多样化需求。
居民通过平台建立数字化个人档案，使得Z银行可以为村民提供更加精准、可持续的普惠金融服务。“乡村在线”平台有效解决农村管理无序、效率低等问题，提升基层办事服务效率，同时也为Z银行在农村提供线上获客渠道，以高频非金融服务带动低频金融服务，最终实现政府、村民、银行的多方共赢。
2019年下半年 ；
Z银行针对村精、村民痛点I进行需求调研，立项搭建"乡；村在线"项目。 1
2020年6月28日
2020年9月25日
"乡村在线“平台成功上线。-期上线功能包括"办事大厅"“党建园地”"生活缴费”
"咱村那些事"四大板块.
二期推出了线上办公室，豫农贷!在线申请、农产品上行及追溯体;系、在线问诊、在线培训、农资篷技术增值服务等功能。结合线下f乡村干部、村民的使用反馈完成,全面升级。
2020年9月底
I截至2020年9月底，试点服
3务709个村庄村民下载量1.1
:万人，注册用户0.96万户°
图2-11Z银行“乡村在线"平台建立过程
资料来源：根据金科创新社网站整理
（三）“智慧社区”平台加快智慧城市建设
《中国金融科技和数字普惠金融发展报告（2019）》中指出，2020年我国将全面建成小康社会，数字普惠金融的发展重点也将从脱贫攻坚转移到提高生活质量、优化金融环境等方面。数字普惠金融在加快智慧城市建设方面将发挥更大的作用。而社区是城市中的一个重要场景，社区业主在生活中有很多诉求还没有被满足，大部分的小区物业管理的线上化、数字化水平很低，办事效率低下，还存在着手工记账，上门催费等现象。为此，Z银行推出了中原智慧社区平台。
该平台是连接社区、业主、政府、商户和城市服务的综合性服务平台，平台用户可在线支付物业、水、电、供暖等费用；平台还提供包括人脸识别开门、通知公告、在线报修等功能，加强社区的安全防范能力并提高了社区服务效率。疫情期间还建立了疫情登记管理系统，上线“一区一码”功能，实现无遗漏摸排登记，实时记录人员及车辆出入情况，降低人力成本，提高管理效率。
如图2-12,在Z银行总分支的三级联动下，全省18地市同时发力，仅仅用了20天，登记用户就突破200万，截至2020年6月末，大约10万家机构登记使用了该产品，用户达350万人。平台用户量暴增为Z银行提供了大量潜在客户，通过深入挖掘其行为数据可以更好地实现精准营销，有助于提高客户转化率。除此之外也有效地满足了社区、业主、政府、商户的多样化需求，推动全省实现网格化管理，加快智慧城市建设。
第3大 第11天
1699个社区 46324个社区
登记用户破万 登记用户破50万
底:二二'm..件厂二_:•二m~
第16天
61845个社区
登记用户破150万
图2-12Z银行"一区一码”运行情况
资料来源：根据金科创新社网站整理
（四）“吃货地图”平台助力特色美食上线
对于未被中原聚商列为服务对象的小微餐饮商户，Z银行专门推出了中原吃货地图平台。如图2-13,该平台深入河南省18地市108县5000多个乡镇挖掘当地最具特色的美食，帮助小微餐饮商户开拓线上经营渠道，并为其提供经营
服务和店面服务，如订单管理、信息维护、会员管理等服务。同时，Z银行拥有零售客户1579.29万，手机银行客户675.18万，微信公众号粉丝390万，外部合作自媒体粉丝6000万，通过共享丰富的客户资源达到为餐饮商户引流、扩大宣传的效果。客户可通过手机银行进入该平台查看各地方的特色美食店铺和菜品，参与各种优惠活动，找到正宗的特色老店，了解舌尖上的中原。
图2-13Z银行中原吃货地图
资料来源：由公开网页获得
疫情期间，Z银行也通过吃货地图平台发起了“吃货助农”活动，解决农产品积压、滞销的问题。通过搭建销售专区并设立专项基金，积极联合京东物流解决运输问题，最终农产品线上销售交易金额达到49.37万元。
如图2-14,截止2020年6月30日，吃货地图注册用户数达到112.06万户，平台有产品上线的商户累计达到6655户，线上交易笔数累计80.39万笔，交易金额累计人民币3347.92万元。注册商户数和线上交易额的迅速增加说明该平台为商户提供了一个正常营业的渠道，使得商户经营不受影响，真正惠及了广大客户。
图2-14Z银行吃货地图平台线上交易金额及累计注册美食商户量
数据来源：Z银行年报
三Z银行惠农业务风控创新
Z银行惠农业务经过近6年的发展，惠农点数量达到近5000家，惠农点经理来源复杂，风险防控与管理压力与日俱增，为实现对惠农点的有效管理，不断降低业务风险，Z银行创新研发了惠农电子地图系统。该平台充分利用行内现有技术资源，整合使用行内统一开发平台、数据开发平台、统一身份认证平台、文件安全传输平台、影像平台等行内系统的成熟框架和功能，实现多样化的组件化服务。
如表2-4,惠农电子地图系统的开发运用，实现惠农业务的风险预警，掌握众多惠农点的日常运营情况并及时发现和处理潜在风险事件。在防控风险的前提卜，还实现了惠农点的有效管理，并帮助惠农点经理学习专业的金融知识及高效的管理营销能力。在拓客营销过程中，将正规的金融产品、专业的金融知识传导给身边的村民，真正做到了普惠金融进村、入户，惠及百万农村客户。除了以惠农电子地图系统为载体建立线上智能风控体系，Z银行还建立了风险自查、互查和抽查机制，惠农专管员定期进行现场巡检，县域支行委派风险主管
参与惠农业务风险管理，促进惠农业务合规经营。
表2-4Z银行惠农电子地图的创新功能
惠农电子地图系统创新点
1.根据风险交易特点，系统设置规律转账、资金异常变动、交易附
言等七种场景17个风险预警模型
风险预警与分析 2.根据频次及金额大小设置1-3级风险级别，对交易风险进行实时
风险防控 监控、线上预警
功能 3.根据预警类型及预警等级进行了多维度数据分析
巡检及飞行检查 1.行内人员对惠农点进行定期的日常巡检及不定期飞行检查，
2.将检査结果进行线上录入和反馈，保证风险事件及时发现与处理
线上监控 可查看惠农点实时监控及近一月的监控回放，掌握惠农点运营情况
1.系统以电子地图形式展示各惠农点在全省区域的具体分布情况，
惠农点管
理功能 惠农点全景展示
及一键导航 明确后期的惠农点布设方向
2.可通过移动端导航功能调取惠农点GPS坐标，快速査找最优行车路
惠农点详情展示 线，导航到达目的地
系统内全景展示惠农点详细数据，包括惠农点经理、配偶等家庭人员
的职业、收入、征信及所在村基本情况等信息，便于有效管理
普及金融 学习平台 向惠农点经理发送业务制度、风险防控技能、反假币知识、防范非法集资宣传知识等文字、视频课程
知识 助农POS推送正 电子地图系统与惠农点助农POS连接，行内人员可以定期将专业的金
规金融产品 融知识、正规金融产品信息等内容推送至助农POS,可供村民了解
资料来源：根据银行年报和金科创新社网站整理
第三章Z银行普恵金融创新发展中存在的问题
第一节产品创新缺乏独特性与多样性
—产品同质化程度高
目前商业银行都在运用金融科技发展普惠金融，注重物理网点的下沉并提升网点智能化程度。同时也积极利用数字技术使产品“上线”，提供线上全流程的金融服务。因此金融科技在促进商业银行进行普惠金融创新发展时，也逐渐加重了产品和服务的同质化程度。
发展数字普惠金融是推动农村金融市场发展的有效途径，利用大数据、云计算、互联网等数字技术，可有效解决传统普惠金融模式中岀现的成本高、覆盖面有限、效率低下等问题，提升普惠金融服务乡村振兴的直达性和精准度。多家商业银行己上线了金融科技信贷产品，将资金引入广大村镇地区，促进农村金融市场发展。z银行也针对“三农”客群的融资需求，创新推出了豫农贷和旺农贷等无抵押、无担保的金融产品，客户仅通过手机银行就可以在线完成所有操作，解决了客户贷款效率低、资料复杂且流程繁琐等难题。但众多银行几乎都研发了类似的线上信贷产品。如表3-1,农商行推出的“金燕e贷”、农业银行的“惠农e贷”，这些产品都依托数字技术，实现了精准营销、线上申请、自动审查审批、智能风险把控，很好地满足了农村客户的贷款需求。
表3-1“三农”信贷产品对比
银行 产品名称 抵押担保情况 申请方式 审批过程 还款方式
农行 惠农e贷 纯信用 手机银行线上申请+柜 系统自动审查、 随借随还
循环使用
银行 无抵押无担保 台线下申请 审批、放贷 按天计息
农商 金燕e贷 纯信用 手机银行线上申请 系统自动审批、 随用随贷
行 无抵押无担保 签约、放贷 循环使用
Z银行 豫农贷 纯信用 手机银行线上申请+惠 系统自动审批、 随借随还
无抵押无担保 农支付点线下申请 放贷 循环使用
资料来源：各银行年报
同时，商业银行也不断深化金融科技的应用，面向不同类型的小微企业推出了各种各样的金融产品，提供更多便捷的信贷支持，提高了小微企业的融资可得性。Z银行专门针对小微企业研发了多种类型的产品，比如“商超V贷”或小微企业永续贷、科技贷等，利用了大数据技术实现全流程线上化，提高了服务效率。但其他银行业也针对小微企业推出了多样化的产品。以支持烟草经营的小微信贷产品为例，Z银行推出了“商超v贷”，而中国邮政储蓄银行、中国银行、工商银行和农业银行也分别推岀了类似的烟草贷款产品。如表3-2,各个产品申请条件与服务对象基本一致，都为纯信用贷款产品且均可随借随还。
表3-2烟草类信贷产品对比
银行 产品名称 年化利率 审批时效 还款方式 申请条件
有固定经营场所、持有
烟草贷 全程线上24小时 随借随还，每月 烟草专卖零售许可证
工商银行 4.80% 自助提款 还息，到期换本 及营业执照且持证经
营2年及以上
线下面谈面签、 随借随还，按实 持有烟草专卖零售许
中国银行 烟商贷 4.35% 线上随借随还、 际天数计息 可证及营业执照且持
循环贷款模式 证经营2年及以上
随借随还，每月 持有烟草专卖零售许
农业银行 烟商贷 4.70% 3个工作日内 还息，到期换本 可证及营业执照且正
常经营2年以上
2分钟线上申请、 随借随还，按日 持有“烟草专卖零售许
Z银行 商超V贷 约4.45% 3分钟知晓贷款额 计息 可证”并且营业时间达
度、手机银行提款 到一年以上
资料来源：各银行年报
除此之外，与Z银行的“税单贷”类似，建设银行早在2014年就向纳税状况良好的小微企业推岀了“税易贷”。同样是利用了大数据技术，建行积极与税务部门合作，打通了小微企业外部税务信息的获取渠道，整合信息并建立完整的企业纳税信息统计平台，再结合企业的日常经营状况、发展前景、盈利来源等相关信息，综合判断并筛选出表现良好的小微企业作为“税易贷”的服务对象，为按时缴税的小微企业提供了一个便捷的融资渠道。当然，还有农业银行、工商银行等推出的“抵押e贷”“工银小微金融服务平台”等小微企业金融产品或平台，都逐步深化金融科技的运用，加大产品的创新力度，降低准入门槛，提升放贷效率，为小微企业提供更加普惠的金融服务。
由此我们可以看出，普惠金融相关产品创新同质化情况较普遍。虽然这彰显了每个银行践行普惠金融、支持“三农”和小微企业的决心和责任，但创新点基本相同，甚至形成了一种模板化、标准化的模式，不利于有针对性、因地制宜地发展普惠金融并满足客户多样化的需求。同时，产品同质化也意味着竞争加剧，客户面临的选择也逐渐多样，Z银行作为一个年轻的城商行在规模和知名度方面难以与大型商业银行进行比较，其产品推广难免会处于劣势。
二产品创新种类较少
根据前文的分析我们可以看到Z银行在进行普惠金融产品创新时把重心放在了信贷产品上，不论是面向小微企业、个人还是“三农”客群，Z银行都有针对性的创新出多种信贷产品。但是随着全面建成小康社会取得伟大胜利，人们生活质量提升，收入也随之增加，除了贷款融资的需求之外，人们也有支付、结算、理财等多样化的金融需求。
以Z银行惠农产品体系为例，如表3-3所示，Z银行为了满足农村客群的资产、负债、理财、支付结算四大方面业务需求，专门推出了“原惠贷、原惠存、原惠盈、原惠快”四大惠农产品体系。就“原惠贷"系列产品来说，虽然Z银行在信贷产品方面创新力度较大，但其产品效果还未完全凸显且产品类型也比较有限。比如“旺农贷”在乡镇地区的推行和使用效果一般，未达到支持“三农”的预期；而“原薪贷”的发放对象则是乡镇地区的公务员、人民教师等有稳定可观收入的人群，目标客群的数量较少，相对来说准入门槛比较高，普通百姓或经济条件较差的居民则无法申请。正是因为这些信贷产品几乎都是纯信用贷款产品，虽然不要求提供抵押或担保，但能否申请成功还是要取决于客户自身的信用状况和还款能力。很多留在农村的居民并没有稳定可观的收入，因此这类产品看似是降低了申请门槛但实际上还是无法为农村居民带来便利。因此Z银行在创新信贷产品时要探索真正适合农村地区的担保抵押方式，比如针对农村特有的土地承包经营权、林权、宅基地等可用来丰富抵押担保方式的产品还有待开发。
表3-3Z银行惠农产品体系
惠农相关产品
“原惠贷” 豫农贷、旺农贷、随心贷、“幸福顶”费贷款等 光伏贷款、“原薪贷”乡镇公务员消
“原惠存” “原惠发”活期和定期存款，定期宝、 惠农宝、新婚宝等
“原惠盈” 惠农专属理财、结构性存款、“原宝” 、现金宝等
"原惠快" 商户宝、农户宝等
资料来源： Z银行年报
除了信贷产品之外，对于居民的理财、储蓄与支付需求，Z银行并没有推出能够满足村民偏好、操作简便、风险可控的智能化金融产品。相较于信贷产品，“原惠存”“原惠盈”“原惠快”三个系列的产品创新力度较小、创新种类也较少。存款产品模式还比较传统，客户体验感较差，无法针对不同的客群开发不同类型产品。移动支付类产品也较少，客户缴费便捷度较低。因此Z银行优化产品类型和功能、把客户需求进行细分的能力有待提升，应根据当地情况有差异性地开发不同类型产品，进而丰富产品种类。
第二节场景运营获客效果较差
-有效客户转化率较低
Z银行为了满足客户生活中方方面面的金融需求，搭建了高频生活场景，丰富了线上获客的渠道。先是针对客户全方面的信息进行了深入分析，基于客户来源、基本特征、交易习惯等把客户进行了多样化分类，针对不同种类的客户构建了不同的场景，进行了充分触达，扩大了金融服务的覆改面，在增加新客户的同时也对沉积在银行的低效客户进行了唤醒和激活，这使场景运营成为发展普惠金融的有效途径。
针对小微、社区、乡村和餐饮四个领域，Z银行分别构建了“中原聚商”、“中原智慧社区平台"、“乡村在线”以及“中原吃货地图”四大高频场景。如表3-4,截至2020年6月30日，各运营平台为Z银行线上营销贡献了很多。其中，客户运用中原智慧社区平台实现线上缴费1.3亿元，增幅高达66.15%。吃货地图的线上交易金额增幅也达到了60.22%；而乡村在线平台因成立时间太短，运营效果还未完全体现，还未对其相关数据进行全面统计。但其余三个平台的运营成果充分体现了线上运营和非接触式服务在未来发展中的潜力，尤其是疫情期间，线上场景运营为Z银行开拓了新的营销渠道，最大化降低疫情带来的不利影响，推动了Z银行普惠金融业务的正常发展。
表3-4Z银行各场景运营成果
平台 指标 累计金额 新增金额 增幅
存款量（亿元） 70.95 17.75 25.02%
中原聚商
资产管理余额（亿元） 103,87 27,07 26.06%
线上交易金额（万元） 3347.92 2016.35 60.22%
中原吃货地图
线下交易金额（亿元） 10.75 1.32 12.28%
中原智慧社区平台 线上缴费（亿元） 1.3 0.86 66.15%
数据来源：根据年报与内部资料整理得
但在平台用户量快速增长的同时，能转化为Z银行有效客户的却很少。如图3-1所示，截至2020年6月30日，场景运营平台为Z银行积累了很多客户，但是总体来看，其客户有效转化率比较低。其中，中原吃货地图平台为餐饮商户拓宽了运营渠道，尤其在疫情期间，线下实体经营困难，使得该平台线上月活跃用户达到25.4万。但是通过线上运营有效转化的客户数只有6.75万，转化率为5.86%。同时，中原智慧社区平台通过上线“一区一码”疫情登记管理系统,有效提高防疫信息化，迎来了平台流量爆发式增长，累计上线的社区和物业公司分别达到了10.2万家和1794家，但通过社区场景有效转化的客户只有7.5万户，有效转化率仅为1.9%。
相比之下，中原聚商平台的有效客户转化率相对于其他几个平台有所提高。中原聚商入驻商户24.02万户，客户量到达21.11万，有效客户为10.6万，有效率达到了50.21%的较高水平，但与2019年末的51.85%相比，还是有所下降。根据以上分析我们可以看出，目前四个平台中只有中原聚商的在有效获客方面取得了不错的成绩，超过了50%。但只依靠中原聚商一个平台来提升有效客户
图3T各场景运营平台的有效客户占比情况
数据来源：Z银行年报
二四大平台发展不平衡
Z银行四大运营平台分别涉及了不同的领域，将金融服务渗透进日常生活,但存在着发展不平衡的问题。首先，从上文分析中我们得知在有效获客方面四个平台发展不平衡，四个平台中只有中原聚商的有效客户转化率较高。同时，在引流能力方面，四个平台发展情况也不太均衡。从图3-2也可以发现，中原聚商与乡村在线两个平台的用户规模远低于中原吃货地图和中原智慧社区平台。因此场景运营的主要客户流量来自于中原吃货地图和中原智慧社区这两个平台。
那么，我们不难看出，引流能力最强的是中原智慧社区平台，但其有效客户转化率却是最低的；相反，有效客户转化率最高的中原聚商，其用户量却最少。这恰恰说明了运营平台发展不平衡且获客能力效果差的问题。如果不能充分利用丰富的客户资源，把平台的用户流量或潜在客户转化为银行的真实客户或有效客户，那么场景运营获客的效果将无法体现，Z银行将面临客户流失、线上运营无法持续的问题，不利于其长期、稳健地经营和自身规模的扩大。同时也从侧面反映出平台提供的服务无法深入人心，运用场景运营来发展普惠金融的可持性令人担忧。
图3-2各场景运营平台的有效客户转化情况
数据来源：Z银行年报与公开资料
第三节线下渠道发展相对落后
数字普惠金融的快速发展使得多数银行将业务从线下逐步过渡到线上，从数据信息线上化、服务流程数字化，发展到产品和服务全流程线上办理。但是广大农村金融市场还是需要靠“下乡”来开拓。农村金融基础设施匮乏、金融支付环境相对落后以及村民使用智能手机操作能力不足、支付观念落后等问题,都需要优先运用物理服务点、传统机具等线下服务来克服。Z银行虽提出了通过“上网下乡”的方式来推进普惠金融的发展，但在进行普惠金融创新时，更多的重心放在了线上渠道的创新上，线下渠道的发展动能相对不足。
-惠农点服务效能较低
Z银行建立了“三位一体”的“下乡”服务模式，依靠乡镇支行、县域支行和众多惠农支付服务点和普惠金融服务站拓宽农村普惠金融的服务面。其中，在社保卡发发卡村、金融服务空白村、分包贫困村、偏远农村以及居民支付结算需求较大的农村等地布设支付服务点占比达到96%,这为Z银行拓宽农村金融市场、发展普惠金融、支持乡村振兴打下了良好的基础。但在惠农点数量快速膨胀的同时，出现了部分惠农点的效能偏低的问题。
因此从单网点产量来看，如表3-5所示，截至2020年6月27日，在现存的4607家惠农点中，乡镇中心普惠金融服务站共有626家，其点均客户数为359户，而其他惠农点的点均客户仅为287户。考虑到乡镇中心普惠金融服务站点所处地点人口集中、商户众多、产业聚集，交通便利，区位优势突出，点均客户较多也比较正常。那么在业绩方面，乡镇中心普惠金融服务站点也理应发展得更好，但其业绩水平却不突出，点均业绩为511万元，比全行惠农点点均业绩还低了31万元。而对于2019年第四季度起布设的294家乡镇中心普惠金融服务站，点均业绩也仅为203万元。因此应尽快升级惠农点的服务模式，增强惠农点的服务能力，努力把其建设成金融支持乡村振兴的“服务前哨”。
表3-5Z银行惠农点发展情况
类别 数量（家） 点均客户情况（户） 点均业绩情况（万元）
乡镇中心普惠金融服务站 626 359 511
其他惠农点 3981 287 546
全行惠农点 4607 296 542
数据来源：内部资料
从惠农客户总量来看，如图3-3所示，惠农点的客户数量逐年增加，2018年末客户量为59.2万户，到2020年6月末增长到了136.4万户，增幅达到了130%；而惠农有效客户数虽然也呈现上涨趋势但增速远远无法与惠农客户总量相比，使得惠农有效客户占比较低，增长缓慢，截至2020年6月末，惠农有效客户占比仅为34.6%。这同样意味着Z银行的惠农服务点的服务效果较差，客户粘性低,使得客户无法真正信赖并坚持通过惠农点办理金融业务，那么Z银行将无法高效推动农村普惠金融发展、填补农村金融市场的空白，久而久之也不利于惠农点自身的生存，提高了运营成本。
惠农客卩数户）
惠农有效客
惠农客户数（万尸）惠农有效客户数，、万户）有皴客F*占比
图3-3Z银行惠农客户量及有效客户占比
数据来源：Z银行年报
二基层违规操作事件频发
为了使金融服务普及整个河南省每个地市、乡镇，甚至是渗透到农村最基层，截至2019年12月31日，Z银行下辖共18家分行和2家直属支行，营业网点共467家。同时，通过下设普惠金融服务站和惠农支付服务点，不断扩大普惠金融的覆盖面，畅通农村金融服务“最后一公里”。
众多网点、普惠金融服务站和惠农支付服务点原本应是Z银行将业务向农村地区普及和推广的重要媒介，但因为农村边远地区的金融基础设施不完善，站点硬件配置不齐全，一些客群对数字化服务的接受能力有限，所以在众多网点或普惠金融服务站和惠农点还是以人工辅助操作为主，加之多数惠农点地处偏远可能出现管理不及时或不到位的情况，工作人员违规办理业务现象的发生概率便有所提升。
为实现对惠农点的有效监督和管理，不断降低业务风险，Z银行创新研发了惠农电子地图系统，实现了对惠农点的实时监控、线上预警以及巡检及飞行检查。但还是不断出现站点经理非法宣传进行高息揽储、非法集资或民间借贷等风险隐患，严重侵害了储户的合法权益。截至2020年6月末，有8个惠农点经理涉嫌参与非法集资。同时，存在合规问题的惠农点多达393个，其中有3个惠农点存在风险隐患。除此之外，如表3-6所示，一些分支机构也不断被爆出有违规行为。而图3-4则显示出近年来Z银行的法律纠纷数量剧增。2018年到2020
年三年间相关裁判文书量激增163倍左右。贷款管理违规频现，人员违规操作导致纠纷飙升，不仅不利于Z银行正常稳健经营，也损害了其社会形象，更是阻碍了Z银行普惠金融发展到进程，与其“贴近市民、服务小微、支持三农、推进区域经济发展”的市场定位不符。
表3-6Z银行违规操作案件列举
时间 涉及单位或人员 违规行为
2017.09 Z银行杨某 以高息诱饵，制作盖有虚假银行印章的存款证明，合计诈骗66万元
2019.01.10 Z银行鹤壁分行 违规办理信贷、票据业务，被合计罚款45万元
2019.01.14 Z银行南阳分行魏公桥支行 以贷转存，被罚款20万元
2019.01.15 Z银行焦作分行 因延时支付吸存，流动资金贷款被挪用于投资，以贷转存，被罚20万元
数据来源：企查査
图3-4涉及Z银行的裁判文书与法院公告数量
数据来源：企查査
第四节普惠金融创新发展风控较差
一信贷产品可持续性较差
一直以来，银保监会注重引导各类金融机构按照成本可算、风险可控、商业可持续的原则开展普惠金融业务。商业银行应该为弱势群体提供其负担得起的金融产品和服务，若出现高利贷或过度服务等现象，则有失普惠金融本义。同时，商业银行也应该能承担起所提供服务的成本，能有助于其自身稳健发展并可持续地推动普惠金融的发展。这使得信贷风险防控成为银行在服务小微和
“三农”时的关键所在。
反观Z银行自身，其在普惠金融信贷产品方面进行了很多实践与创新，运用大数据技术实现了产品的线上申请、实时集中审批、自助放贷，缓解了小微企业与“三农”群体融资难的局面。但是普惠金融服务对象这个金融领域最复杂的群体存在天生的风险缺陷，具有小、散、弱等特点，征信信息缺失、财务数据披露不足等问题使得信贷风险管理成为难题。
蠣皿Z银行不ft痣款余额（亿元）f-Z银行不良货救宰
令国商业银行不良贷款率 全国城渐行不息贷歌率
图3-5Z银行不良贷款率与全国商业银行不良贷款率
数据来源：Wind数据库
近年来，Z银行贷款质量情况不太乐观，如图3-5所示，截至2020年6月末，Z银行不良贷款余额为人民币76.52亿元，其不良贷款率达到2.27%,同比增加了0.04个百分点，长期高于全国商业银行平均水平。与全国城商行对比，Z银行不良贷款率也普遍高于全国水平，仅在2019年与2020年有所回落。如表3-7所示，通过与Z银行规模相当的长沙银行、成都银行以及郑州银行等城商行进行横向比较后发现，截至2019年年末，Z银行的贷款规模最大、对社会的信
贷支持力度最大，但是其不良贷款率却非常高，仅次于郑州银行的2.37%,为2.23%。而Z银行的拨备覆盖率却是四家银行中最低的，暴露出其资产质量不佳及信贷风险较大的问题。不良资产的增加将直接侵蚀银行资本，冲减贷款损失准备，压低拨备覆盖率，最终削弱盈利能力。正如图3.6显示，2019年起，在Z银行不良贷款率上升的情况下，其拨备覆盖率、资本充足率以及净利息收益率不升反降，资本质量面临下行压力，信贷商业可持续性不足。
表3-7Z银行与同等规模银行的相关指标对比情况
银行名称 总资产
（亿元） 所有者权益
（亿元） 总存款
（亿元） 总贷款
（亿元） 不良贷款率 拨备覆盖率
Z银行 7094.17 573.63 3850.46 2992.05 2.23% 151.77%
长沙银行 6019.98 418.33 3871.78 2603.23 1.22% 279.98%
成都银行 5583.86 356.30 3817.42 2310.30 1.43% 253.88%
郑州银行 5004.78 398.92 2892.17 1959.12 2.37% 159.85%
数据来源：各银行年报整理
图3-6Z银行拨备覆盖率与资本充足率
数据来源：Z银行年报
因此，一度进行信贷扩张，表面上虽然帮助了更多小微企业与农民获得融资，但若无法保证贷款质量则无法实现商业可持续。一方面隐形助长了客户的违约率、降低了其信用质量，使得他们之后更难融到资金，另一方面也会影响到Z银行自身的稳定与发展。长此以往将会与服务小微、支持“三农”的初心背离，不利于普惠金融业务的发展。
二信息安全问题成为挑战
金融科技在推动普惠金融发展中发挥着越来越重要的作用，各个银行充分使用大数据、区块链、人工智能等先进技术创新出更多优质的普惠金融产品和商业模式，在这一过程中数字信息越来越成为一种宝贵的资源，信息安全问题也随之而来。这个问题一直是我国高度关注的互联网金融问题之一，运用数字技术来展开金融服务，可有效提高金融服务效率并降低成本，但技术运用还未达到成熟阶段，也会产生一些新的风险。一方面，所有服务全部线上化，极易导致个人信息泄露。不法分子可能利用信息进行骗贷、盗刷信用卡、恶意勒索等，给个人、企业、乃至整个金融行业带来较大的隐患和危害，阻碍普惠金融工作的顺利落实。同时，若计算机系统遭到攻击，如何保证用户数据快速恢复也是一个棘手的问题。另一方面，不同银行的信息安全管理能力参差不齐，一些银行缺乏信息安全保护意识，经常因缺乏信息安全保护措施等陷入数据属性纠纷。因此，科技的进步是一把双刃剑，在进行普惠金融创新时，也需保持谨慎的态度，平衡好创新与风险的关系。
除此之外，普惠金融在移动互联网的作用下得到大力发展，金融服务形式多样化的同时，也催生出更多的新型诈骗手段。大量的网络诈骗利用移动客户端骗取客户的账户信息与资金。尤其是在农村金融市场，许多普惠金融所覆盖到的对象往往缺乏基本的金融知识，对数字普惠金融了解不深入，且风险防范能力与风险承受能力也相对较弱。这一群体一旦上当受骗，将引发信息安全问题，给他们带来巨大的损失。
Z银行通过众多网点和惠农点以金融大讲堂、金融夜校等形式，宣传防非法集资、防金融诈骗、反假币等相关知识，并通过现场讲解、悬挂横幅广告、发放宣传折页、组织志愿者活动等多种方式让大众参与到宣传活动中，使其更加深刻的了解普惠金融和金融风险的相关知识。Z银行已经累计在广大农村举办金融知识讲座2万多场，参与人数超过百万人次。但提升客户金融素养以及风险防范意识并不是一朝一夕就能完成的，Z银行单凭自身进行金融知识普及，其力度及涉及范围难免有限。同时，不同群体的金融素养和金融服务需求也有差别，其宣传普及形式缺乏针对性，无法保证宣传效果。
第四章Z银行普惠金融创新发展中出现问题的原因分析
第一节对普惠金融创新认识不到位
-普惠金融创新思路较为局限
近年来，为了创新发展普惠金融，各银行都在积极推进网点和业务的下沉，并加大金融科技研发投入力度，加快数字技术与金融服务的融合发展。而本土的城商行或中小银行在技术、资本、规模等诸多方面无法与大型商业银行抗衡,面临着其业务下沉带来的巨大竞争压力。如图4-1所示，有67.56%的中小银行认为其面临的挑战较大但可以应对，有25.68%的中小银行认为其面临的挑战非常大且难以应对。因此Z银行作为本土城商行也开始通过加大普惠金融创新力度来寻找困局的突破口。
•挑練很小«挑战絞大，能有效应对»挑战非常大，•难以应对
图4-1大型国有银行和股份制银行业务下沉给中小银行带来的压力
数据来源：2020年中小银行金融科技发展研究报告
金融产品是Z银行开展普惠金融服务的载体，而Z银行目前很多金融产品出现模仿大型商业银行的现象，导致创新同质化较高，这种换汤不换药的操作只会让Z银行面临更大的竞争压力。其实，与大型商业银行相比，中小银行规模小但体制灵活，其业务专注于本土因而对普惠金融的需求能及时发现并做出反应，更加知道普惠金融发展的痛点。而Z银行一直在与其他大型银行看齐，没有意识到自身在普惠金融发展中起到的作用，产品和服务创新缺乏当地特色，满足本土客户的金融需求的能力较弱，偏离了其“深耕中原”的发展方向。
另外，不同类型的银行在开展普惠金融工作时可根据自身和当地情况有的放矢地进行差异化支持，将眼光放宽而不是只局限在小额信用贷款产品上，应该深入产业发展，助力于乡村振兴。而形成内生发展动力是普惠金融和乡村振兴工作的关键所在，因此农村产业也应成为普惠金融的重要发展方向。而Z银行在支持农村产业发展方面创新力度还不够，其服务对象更多集中在单个农户上，很少以农业产业整体为服务对象，为其提供综合化、一体化的金融服务。若不能深耕本土客户资源、支持当地的特色产业发展，那么Z银行将不能在创新发展中获得不懈动力。
二未能精准分析客户真实需求
在新的发展阶段，普惠金融发展也有了新的特点，而金融科技的创新又为商业银行创新发展普惠金融提供了新的思维与通道。Z银行2019年金融科技投入达到4.5亿元，占营业收入的2.37%。如图4-2所示，Z银行的金融科技投入情况已经超了45.95%的中小银行，另有有21.62%的中小银行与Z银行类似，金融科技投入占营收比处于2%-3%之间，还有32.43%的中小银行金融科技投入占营收比超过了3%。总的来看Z银行的金融科技投入情况在业内处于中等水平，还有提升空间。
图4-2中小银行金融科技投入占营收比情况
数据来源：2020年中小银行金融科技发展研究报告
但是普惠金融创新并不是单纯的将金融科技嵌入到普惠金融业务当中，也不是简单的将产品和服务全部线上化，而是根据普惠金融服务对象的特点，运用数字技术设计出专属产品，体现普惠性、专业性和本土性。因此，所有创新和产品研发的前提必须完全基于普惠金融服务对象的现状及需求。Z银行创新发展普惠金融时出现产品同质化程度高以及创新类型单一的一部分原因就是Z银行没有精准分析客户的需求并研发出适合不同群体的产品和服务。
面对越来越多样化的金融需求，Z银行应提升提升精准分析客户需求的能力，不仅仅是信贷，客户也有支付结算、理财、汇兑、保险等众多需求。对于一些困难家庭、老弱病残人士，他们没有收入来源，对于这样的人群，银行账户、支付结算、社会补助、医疗保险等才是他们需要的普惠金融服务。若给他们发放贷款，只会加重他们的生活负担。因此Z银行若不能深入、精准得分析客户需求，创造出最适合他们的产品，那么将永远无法做到“普”与“惠”。Z银行在加大金融科技投入力度的同时，也应该继续加强运用金融科技的能力，合理运用数字技术精准地识别普惠金融服务对象的真实和有效的需求。
第二节场景运营与产品联系不紧密
目前Z银行场景运营平台的获客机制主要是通过为平台用户或小微商户提供深入到生活方方面面的高频非金融服务来带动低频的金融服务，并以此来转化客户，通过细致入微的服务来把平台中的潜在客户转化为银行真实有效的客户。但是Z银行多数场景运营与行内金融产品及服务联系不紧密，使得客户无法在使用平台的过程中轻易察觉到与平台绑定在一起的特色金融产品，因此用户总是使用平台的非金融服务而不去关注不到银行的金融产品，这也就导致了有些平台的客户转化率较低。根据前文分析我们得知，中原聚商平台的有效客户转化率要比另外三个平台高很多，如果试着从中原聚商平台的商业模式分析的话，我们便可以更加直观的看到不同平台客户转化效果差别如此之大的原因。
中原聚商台的目标客群是小微商户，银行为其提供线上与线下的支付结算服务以及便捷的经营软件，提升其经营管理能力也为其开通了线上销售的渠道。如图4-3和图4-4,疫情的突然爆发使得小微企业经营难以为继，小微商户也逃不过关店的命运。Z银行专门面向中原聚商的商户研发了“聚商快贷”这一贷款产品，为小微商户提供了便利的融资渠道。
3%2%
a50万元以内 S50-199万元以上 »200.7)-499元以上
500-99。万元以上 »1000万元以!：-„
图4-3小微企业停工一周的损失情况
数据来源：仟金顶大数据研究中心
3。元万以内«30-100万元*101-200万元200万元以上
图4-4小微企业面临的资金缺口
数据来源：仟金顶大数据研究中心
该贷款产品通过对聚商平台进行深度开发，借助该平台所提供的小微商户的有关资料，利用第三方数据、征信数据、行为数据、设备指纹等多维度数据,通过优化模型大幅提高审批通过率至70%0聚商商户可以利用中原聚商APP和微信公众号等线上渠道申请，通过系统实时审批、线上自主签约，在短短数分
钟内即可完成从申请到提款的全流程。有了聚商快贷这一平台特色化产品，Z银
行、小微商户和客户之间形成了稳定的往来关系（如图4-5）,小微商户通过从
Z银行获得贷款，最终也转化为银行的真实客户。
图4-5中原聚商平台的商业模式
数据来源：根据金科创新社网站整理
反观其他运营平台，均没有与平台深入联系的特色金融产品。中原智慧社区通过上线“一区一码”等功能吸引了众多用户，但疫情过后该功能的需求将会逐渐下降，对于日后的常态运营则缺乏有效的获客方式。大部分平台均没有与其联系紧密的金融产品，只有一些较为基础的金融功能以及富有特色的非金融功能，客户在获得这些服务时无法有效触及到能满足其需求的金融产品，因而平台上的客户粘性会渐渐减弱，转化率降低。
第三节惠农点智能化程度较低
惠农支付服务点作为Z银行推进普惠金融发展的重要线下渠道之一，为农村居民提供着包括小额取款、现金汇款、转账汇款、业务查询，代理缴费等业务。由于惠农点提供的业务都相对基础，可能无法满足村民更高层级的需求，当村民有更多需求时，还是得去乡镇网点进行办理，服务便利程度较差。而且惠农点的硬件设施与惠农机具也相对缺乏，全省惠农点自助查询机只有600余台，门头安装、助农POS以及监控设备还未做到惠农点全覆盖。2020年6月Z银行创新推出了助农POS燃气IC卡缴费功能,但上线该功能的惠农点仅有2248家，占比只有50%o在4460家惠农点中，有效惠农点3570家，非有效惠农点占比达到了20%,累计撤销低效惠农点1173家，撤销的惠农服务点前期的铺设及人力物资的配备也化为沉没成本。这说明惠农点的智能化程度较低，惠农支付功能并不凸显。
另外，《中国普惠金融指标分析报告(2019年)》中指出，2019年电子支付普及率继续有所提升，城乡差距不断缩小。如表4-1所示，全国拥有活跃使用账户的成年人占到了89.90%；农村地区该比例为83.37%,同比提高1.12个百分点。电子支付使用普及率也在持续提升，全国有85.37%的成年人使用电子支付,比上年高2.98个百分点；农村地区该比例为76.21%,比上年高4.06个百分点。而在这样的趋势下，移动支付挤占了大量的线下业务空间，惠农点业绩也会受到影响。而Z银行惠农支付点对行内移动支付应用的宣传并不到位，没有做好惠农手机银行APP的推广工作，也没有将移动支付应用于涉农便民的生活场景中去，不利于提升农村金融服务的覆盖度和惠农支付业务的商业可持续性。
表4-12019年全国电子支付普及情况
2019年 新增百分点
全国拥有活跃使用账户的成年人比例 89.90% L26
农村拥有活跃使用账户的成年人比例 83.37% 1.12
全国使用电子支付的成年人比例 85.37% 2.98
农村使用电子支付的成年人比例 76.21% 4.06
数据来源：2019年中国农村数字普惠金融发展报告
第四节普惠金触风控难度较大
一线下惠农点监管成本较高
(-)内部监督管理工作繁重
为了落实惠农业务风险管理工作、强化数据驱动，Z银行打造线上智能风控体系，Z银行通过惠农电子地图系统，建立风控预警模型来进行风险预警、风险反馈与分析，但模型所依据的风控数据较为有限且不完整。此外，为了落实线下风控精细化管理，Z银行已经制订了《Z银行惠农业务风险管理手册》、《Z
银行惠农支付服务点管理规范》等风险防控制度，但对于选人选点、现场巡查、退出流程及风险应急等方面内容还不是很细化，对于普惠金融业务的责任主体、职责、风险责任划分与追责标准没有给予明确说明。
Z银行也会定期开展线下惠农业务风险检查，组建多个调查小组到全省各地的惠农点进行走访调查（如图4-6所示），但这种方法需要耗费很多时间和人力，且有人为操作空间，有些惠农点在获得风险检查安排信息后会搞临时突击，应付检查。虽然有风险自查、互查、抽查机制，但风险培训与日常巡检大多流于形式，无法促进普惠金融业务的合规经营。
盞检查档案（份）纜夜访慰农点（个）鰻访谈村长（人）
图4-6Z银行惠农业务风险检查情况
数据来源：内部资料
（-）约束保障机制不够完善
Z银行对普惠金融服务站经理的考核釆用打分制，标准相对较完善，如表4-2,除了经营业绩之外，也涉及到了管理水平、风险控制、服务能力等多个方面。依据其所在站点的展开营销活动的情况、重大项目拓展成果、例会参与度、客户服务能力等进行相应加减分。
表4-2Z银行普惠金融服务站经理考核指标
普惠金融服务站经理考核指标体系
经营业绩 服务点月日均存款、发卡数量、有效卡占比等
管理情况 日常业务管理、客户分类管理、例会参与度等
风险把控 规章执行情况、金融知识宣传、日常巡检等
服务能力 服务环境、服务点经理业务能力、客户服务能力等
资料来源：内部资料
表4-3Z银行普惠金融服务站经理考核内容
考核内容 分值
1.按时并准确登记《银行卡助农取款业务登记簿》，定期上缴登记簿 1分
2.台账登记清楚、记录齐全、术语使用规范 2分
业务管理 3.每日在服务点经理微信群及时汇总并上报客户和业务拓展情况 2分
4.业务办理结束后引导客户在相关业务凭条上签字并妥善保存，存放时间应不低于规定得时间 2分
5,业务办理过程中设备问题应及时上报、耐心为客户答疑等 1分
客户服务 与客户沟通要有耐心，服务对象为本村居民或亲朋，在村民中有良好口碑；服务点每天的开门时间不低于10小时 5分
资料来源：内部资料
虽然该考核方式的标准维度较为全面，但还是存在有一些不完善的地方。有一些指标非常模糊笼统，比如表4-2中“服务能力”指标中的“服务点经理业务能力”在打分时具体依据什么内容。再比如，表4-3中在“客户服务”方面涉及的考核内容在具体实施与评估时较为繁琐，如何考证员工是否在沟通中有耐心、是否在村民中有良好的口碑以及如何确认其服务对象为本村居民或亲朋，若通过发放问卷或对客户进行一一走访调查，又将耗费大量时间和人力物力。
除此之外，普惠金融服务站的工作本来就较为辛苦与繁琐，对此也没有一个公开的奖惩约束机制。一方面，员工无法因取得高分而获得相应的奖励，那么长此以往将会打消其工作积极性；另一方面，若犯错得不到惩罚，则无法对负面行为形成实质性的约束。
二服务对象征信数据难获得
在开展普惠金融工作时，面对小微企业及“三农”群体，如何在加大信贷投放的同时又能做好风险管理一直是银行发展的重难点之一，这一困难也导致普惠金融业务的发展阻碍重重。
由于普惠金融的服务范围覆盖了广大的农村以及偏远地区，服务对象大部分为弱势群体，客户群体规模大且基础设施建设匮乏，大量的信用数据缺失，难以找寻，出现信息不对称问题，导致银行无法准确进行风险识别与判断，进而增加了银行征信业务的成本与难度。虽然中小银行都在强化运用金融科技提升信贷风险管理的能力，但应用水平还处于初级阶段。如图4-7,在整合公共信息和外部数据方面，大部分中小银行发展的都不够好，无法形成普惠金融信用数据库。20.27%的中小银行还未涉及这项应用，63.51%的中小银行也仅仅是初步应用。Z银行在这方面也有所欠缺。
提升信贷审fit效率，報署集成生物特征识别技
术的智隧*批机制
整合公共G用息服务,源与外部企业数据.形成普感金融信用数据库
提升覆盖率与可得性,构建电子渠道和圏定网
点同步发展的眼务体系
广泛应用初步应翔尚未涉及
图4-7中小银行普惠金融中应用金融科技的情况
数据来源：2020中小银行金融科技发展研究报告
Z银行虽然建立了农户信用信息平台，综合利用线上反欺诈、征信检查、外部数据检查等手段，同时线下借助在全省范围内布设的数千家惠农服务站点收集数据为农户信用评估模型和审批策略提供数据支撑，但是其收集到的数据毕竟有限且效率较低。如果不跟政府或外部企业合作，可能出现数据遗漏、缺失,更新不及时等问题，进而给贷前风险识别带来了阻碍。对于小微企业，很多贷款申请是在线上完成的，对于日常行为数据收集较少，无法对其信用进行精细化分析，双方不进行面谈，依靠所上传的有限的信息，难以确认客户的资信状况并对其进行准确的风险预判。Z银行与政府或其他组织进行数据共享的进度较为缓慢，不能全面了解小微企业的信用状况，加之在线实时审批由系统完成，如若出现技术问题，也会加大信贷风险。
同时对于贷后管理，Z银行并没有建立一个完整的线上贷后管理体系，无法实时监测、跟踪和分析客户的贷款资金用途、流向以及借款人的信用信息和担保情况，所以不能保障贷款资产的安全。而普惠金融业务本身就较为繁杂，客户的信息也不易获取，容易出现漏查风险和滞后察觉风险的情况，Z银行亟需具建立一个有针对性的信贷风险管理平台。
三核心安全技术研发难度大
金融科技加速了普惠金融的发展，在大数据、云计算等技术的应用当中，大量的客户信息和数据是主要的基础，数据越来越成为彰显竞争力的重要资源。Z银行乡镇地区金融风险案件频频发生，导致客户无法完全信任数字普惠金融，不利于Z银行普惠金融业务的开展。但归根结底还是因为Z银行的信息安全保障能力较低，对核心安全技术的研发和应用能力不足，无法真正保障客户的信息安全。
如表4-4所示，目前多家银行已经建立了智能反欺诈项目来提升风险管理能力。而Z银行目前还没有一个能够实时监测开户异常、信用卡盗刷等风险的智能反欺诈平台，欺诈风险管理能力和客户的信息安全保障能力需要重点提升。但此类平台开发技术性极强，难度大、耗时长，Z银行单凭一己之力开发智能反欺诈平台较为困难。
表4-4银行智能反欺诈平台建立情况
银行名称 项目名称 作用效果
桂林银行 移动金融反欺诈平
台 ①利用大数据技术从交易异常、风险手机号、IP欺诈、关键信息识别等多角度进行交易和行为数据的分析
②智能实时识别、预警并阻断异常交易，实现毫秒级实时风险决策，保护客户的资金安全
招商银行 POS反欺诈模型项目 ①智能识别境外POS盗刷交易并在20毫秒内评估盗刷的风险大小
②对于已被盗刷的卡号，通过图计算等方法提取历史异常交易的共性，精确定位信息泄露点
③实时识别盗刷交易，及时预警、拦截风险交易；识别侧录点，针对高风险测录卡号及时进行换卡，提前预防风险
中信百信银行 反欺诈平台项目 ①运用大数据智能风控技术，构建系统化、全流程反欺诈体系
②识别欺诈团伙作案的特征和规律，实时进行动态监控追踪，扩大检测覆盖范围和拦截半径，实现线上欺诈的实时阻断
资料来源：根据金科创新社网站整理
第五节缺乏金融科技人才与专业团队
-金融科技复合型人才不足
数字普惠金融的核心便是金融科技。不论是要加大普惠金融创新发展力度还是提升风控能力，数字技术都是一切的支撑。这就需要构建一个强大的金融科技队伍来保障各项工作顺利完成。然而，与大型商业银行相比，Z银行在运用金融科技方面有先天性不足。Z银行没有能与大型商业银行媲美的投资实力，标准化产品较少并且规模小、知名度低，面临着“引才贵、育才慢、留才难”的难题，而Z银行自己培养人才更是需要大量的时间和成本，金融科技的智力支撑大大降低。
早在2017年，Z银行就成立了博士后创新实践基地，并在2018年正式升格为博士后科研工作站。该工作站主要以探索适合银行业的金融科技转型路径和经营创新为宗旨，大力推动人才、项目和平台的高效整合，同时联合高端科研院所，努力打造行内人才高地。但是截至2019年末，该工作站中与普惠金融、金融科技、风险管理研究有关的博士后分别只有一名，相关创新型人才缺乏。另外，截至2020年8月末，Z银行总行科技队伍达到623人，较2016年增长456人，增幅达273%；另有1500余人合作厂商，队伍总规模接近2200人。但是，如图4-8,Z银行的金融科技人才队伍规模与其他银行相比起来还要落后很多。
图4-86家银行金融科技人才占比
数据来源：各银行年报
二普惠金融专业团队素养偏低
由于普惠金融业务的发展规划是将重心放在金融业务授信上，同时大部分工作要深入到农村去，因此银行普惠金融的人才队伍必须具备较高金融素养，有较强的风险防范意识且业务能力必须扎实。
Z银行成立时间较短，人才队伍规模较小，但众多普惠金融服务站与惠农支付服务点需要消耗大量人力资源深入到乡村基层，因此Z银行的普惠金融团队基本都从各部门抽调员工，并选拔相对有经验、能力较强的员工作为站长带领团队深入到农村金融市场中。其中，大部分员工缺乏相关领域的知识和经验，甚至还有一小部分员工业务能力远远达不到标准。截至到2019年末，Z银行共有13491名员工，而其学历层次偏低。如图4-9,Z银行拥有研究生学历的只有1780人，仅占13.2%；大部分员工都是本科和的大专生，占到63.6%；而大专以下学历的有3130人，占比为23.2%,因而Z银行员工学历层次有待提高。另外，
Z银行普惠金融服务站站长和惠农点经理来源复杂，其中有些是当地村委按照Z银行普惠金融服务站选人条件推荐的当地信用户，也有一些是退休教师、村委干部等。虽然这些“本土化”的站长更加熟悉当地环境和居民信用状况，但这些人选毕竟是非专业人员，缺乏专业技能和风险防范意识。
«火抻以下,大学研究生
图4-92019年Z银行员工教育程度
数据来源：Z银行2019年环境、社会与管治报告
而Z银行对于普惠金融人才队伍并没有一个系统的培训管理体系，对于员工的服务能力、风险防范意识以及业务能力没有严格的考核指标，无法保证培训效果。那么在这种情况下，员工对于业务风险的识别就有较大的不确定性，导致服务水平下降，因缺乏风险防范意识而对潜在的风险不上报或低估其严重程度，或因为私利而违规办理业务，这都为普惠金融工作的发展埋下了风险隐患。
第五章Z银行普惠金融创新发展对策
第一节推进普惠金融产品与服务的创新
一运用大数据挖掘客户需求
(-)多渠道收集客户数据信息
Z银行可以利用其庞大的线下渠道进行收集，依靠众多网点、分支行以及普惠金融服务站，通过网点员工和普惠金融服务站经理与客户的实际接触与交流,以及线下业务的办理，可以多方面搜集客户的基本情况、还款意愿和道德水平等“软信息”。因此应该通过深化服务，增强客户对服务的信赖感，增加与客户电联的频次或提升厅堂服务水平和质量，以便更好地接触、了解客户，进而收集客户信息。
同时，现在很多服务与交易都实现了线上化，很多交易数据和行为数据都可查询可追溯，通过线上收集数据则是一个更加快捷的途径，实现有效信用信息的获取。Z银行搭建了很多运营场景，应该善于从中收集有效的数据信息。比如，利用自身搭建的农户信用信息平台收集农户的信用信息；通过聚商收款二维码、POS机支付等线上渠道获取入驻商户的经营信息，为日后贷款业务提供基本的数据支撑；对于上班族，则可以为其所在的企业和单位提供工资代发业务，来评估其收入情况；通过吃货地图平台，可以获取客户的消费偏好、消费习惯以及支付信息；通过“乡村在线”平台中村民社交、水电费缴纳、务工信息咨询等功能，获取客户的工作生活动态信息。Z银行可以通过建立更多深入生活与生产的运营场景来获得客户全方位的信息。
(二)加强对信息的处理分析能力
由于通过各种渠道收集的数据信息数量多、范围分散且特征复杂，所以Z银行需要加强金融科技运用，提升数据信息处理能力，才能充分发挥数据资源的宝贵价值。Z银行可以利用大数据技术对海量数据进行整合与分析，对客户进行分类，再进一步运用云计算、人工智能等金融科技将不同类型数据进行联合与交叉分析，对数据进行结构化处理，分析各种行为数据背后的逻辑。同时要根据不同的客户特征和行为特征建多样化的数据模型，以便更加准确地勾勒出
客户的信用画像并精准识别客户的需求，提高Z银行KYC能力，也为普惠金融产品创新提供有力的数据支撑。
二创新抵押担保方式
在服务“三农”方面，应积极探索具有农村特色的抵押担保方式，充分发挥农村特有资源的作用，为农村提供更多资金支持。
首先可以围绕落实土地集体所有权，稳定农户承包权，放活土地经营权、实现土地承包经营权抵押融资，在全省确权颁证地区积极开展土地承包经营权抵押融资，以家庭农场、专业大户和农民专业合作社等规模经营主体作为土地承包经营权抵押金融服务的重点。其次，开发适合河南省林业经营的贷款品种，可以适度提高林权抵押率，调整贷款期限与林业的生长周期相适应，开展林权直接抵押贷款、林权流转交易贷款、林权流转合同凭证贷款和“林权抵押+林权收储+森林保险”贷款等模式。最后也要积极探索农民住房财产、宅基地抵押贷款业务，Z银行可以在全省范围内优先考虑在房产所有权和宅基地使用权确权登记颁证率相对较高的地区进行尝试和推广，选择在价值评估、抵押登记和处置流转机制健全的地区开展农民住房财产、宅基地抵押贷款业务。针对县域产权明确、区位优势明显的房产资源，提供现房抵押永续贷业务，满足该客群的资金需求。
在创新小微信贷产品时，z银行应逐步推动融资担保品从不动产向动产权利并重的方向转变。积极顺应并结合数字经济发展的新趋势和新特征，强化数字技术的运用，将小微企业的所属所有资源转化为担保资源，这样既可以实现Z银行信贷风险的转移，又有利于推动小微企业主动经营并提升责任感。比如可以把小微企业的生产设备、原材料、成品以及应收账款等作为抵押物并利用物联网等技术保全这些物资。
三搭建农业产业链金融生态圈
Z银行应支持当地农业生态示范区、优势特色农业产业等领域的发展，重点支持粮农牧业、农产品加工业、农业机械龙头企业，做好企业上下联动服务，推进农产品生产、初加工、精深加工和主食加工协调发展。
探索建立农业产业链金融平台，以农业产业整体为服务对象，主动对接标准化农业产业园区、农业加工龙头企业和特色农产品企业，充分对接农产品信息，利用渠道优势，以核心企业为依托，运用交易银行模式加大对上下游垂直领域客户提供综合化、一体化金融服务，帮助农业生产实现产业转型。
同时，支持农产品物流基础设施建设，包括冷链、农产品集散中心、物流配送中心及展销中心等，通过与产业基金联合投资、引入产业资本、项目贷款等方式，加速物流基础设施的布局，重点支持区域先进冷链物流中心、大型区域农产品物流综合服务基地的建设。
第二节注重场景运营智輦化营销
一强化场景运营与产品的联系
根据银行客户的来源、基本特征、交易习惯等信息，Z银行把行内客户进行了多样化分类，针对不同种类的客户构建了不同的场景，更深人、更好地为客户搭建更贴合实际需求的功能和服务，对客户进行了充分触达，成为发展普惠金融的有效途径。而场景运营实则是银行营销的一种方式，产品则是银行与客户之间重要桥梁，Z银行要根据不同客户的需求上线针对性的产品，并提供清晰的了解和购买渠道。
Z银行首先应该抓住本行的核心产品体系以及产品的优势，找到产品与客户之间的隐形链接，结合客户需求将对应产品通过场景运营准确销售给有需求的客户，解决产品到客户的“最后一公里”的问题，提升场景粘性。同时应该做好实地调研和市场调研，根据整个经济环境的改变实时把握客户需求的变化，并调整场景运营的策略和方向以及各运营平台上线的产品服务的种类。中原聚商平台就是在疫情中快速调整运营思路，及时上线聚商快贷来缓解小微企业的燃眉之急，提升运营效果。
二提升运营平台营销的精准性
对于Z银行来说，提升场景营销的精准性是至关重要的，重点体现在精准识别客户需求、精准匹配产品和及时推送产品信息三个方面。Z银行首先应基于客户特征、习惯、偏好等数据，借助大数据分析，为客户打上细颗粒度标签并建立全面的客户细分模型，精准地识别出客户的需求。其次，Z银行要根据客户需求为其匹配适合的产品，可以从客户的消费情况、使用需求变化等方面入手,并结合其在运营平台中的浏览和搜索行为为其推荐适合的产品和符合需求的业务，从而提升客户对场景运营平台的依赖感。z银行可以引入人工智能实时分析客户的状态及需求变化，及时为其推荐适合的产品、优惠活动和相关权益，提高营销的成功率，进而提升场景运营的效果。最后，Z银行要精准且及时地为客户推送产品信息，要根据不同客户的特征制定个性化推送方案，在推送渠道、时机和方式上满足客户多样化需求，实现用户所见即所需。目前，Z银行己经能够通过规模化的大数据用例来实现对客户生命周期全覆盖，那么在场景运营中也可以利用该大数据实时计算技术来做到产品信息的及时推送，及时快速地触达潜在的客户，降低对客户不必要的打扰，提高营销成功率。
但随着数字信息价值的凸显，客户越来越注重保护自己的隐私，如果营销手段不当或推送消息过于及时和精准，部分客户会觉得自己隐私受到侵犯。因此Z银行一定要注意适当回避客户的隐私信息，尽可能在精准营销与客户体验之间找到平衡点。
第三节加快线下渠道的创新发展
-创新惠农点的支付服务模式
随着移动支付的普及，Z银行惠农支付服务点更应该快速转变服务模式，运用“惠农支付+移动支付”的服务模式，不断完善惠农金融服务功能，突出“支付结算”的定位，实现惠农点的提质增效。
首先Z银行应该坚守支付本源及业务定位，做好“线下”支付服务点和普惠金融服务站的合规服务。各惠农点应该按照“助农取款、现金汇款、转账汇款、代理缴费、查询”五大基础支付功能展开普惠金融业务，根据农村各地区的实际情况合理布局惠农点和智能机具。同时z银行应注重提升线下服务质量,推进线下网点的智能化和适老化改造。为提升客户体验、满足客户多样化金融需求,Z银行在政策范围内可提供特色产品服务，开展符合当地实际的信贷产品、理财产品以及其他产品和服务的宣传工作，提升金融服务效率。
表5-1Z银行个人网络金融提供服务
电子银行业务 个人网银 个人手机银行 微信银行
账户管理 V V V
转账汇款 V V
投资理财 V V V
定活互转 V
个人贷款 V V
生活缴费 V V
便捷收款
二维码收付款
生活场景 V V
资料来源：Z银行官网、国海证券研究所
同时Z银行应积极推广“线上”惠农金融服务。通过各级支行、惠农支付服务点、普惠金融服务站，在农村地区宣传推广惠农版手机银行APP、“普惠通”、“云闪付”三大移动支付应用，抢占移动支付市场。对于线下无法办理的业务，可通过线上进行办理。如表5-1所示，目前Z银行的惠农版手机银行APP具有多种功能和服务，将移动支付应用于涉农便民生活场景，提高农村地区线上金融服务的便利性与可得性。
二打造多功能特色惠农服务点
Z银行在搭建惠农点时，应加大对当地特色产业、居住环境以及居民需求的调研力度，因地制宜地开展惠农业务。惠农点可以通过与当地政府、企业、农户等对接，筛选特色精品土产，并依托“Z银行吃货地图”与“中原土产大集”平台，打通渠道，降低成本，让优质农产品更快进城，解决农民“卖难”问题。同时整合外部资源，搭建优质生活生产资料、工业品和现代服务下乡渠道，如推广净水机、面条机、农资下乡项目和优惠购活动的展开，解决农户“买贵”问题。
同时，惠农点也可根据当地居民高频生产、生活场景提供多元化服务。比如，可以在医疗水平较差的地方搭建线上医疗平台，联合省内知名体检机构、
各地市医院等，实现居民的看病需求。针对外出务工客群，定期发送留守老人健康报告。在发展较稳定的农村地区，可以通过惠农点创新“汽车下乡”新模式，联合汽车金融中心、汽车生产厂家，研究设计“汽车下乡”和金融服务于一体的线上模式，嵌入优质便利的金融服务，降低农民购车成本。惠农点也可以联手大型快递物流公司，通过在支付服务点设置共享渠道提供快递代收服务，打造惠农增值服务体系。
通过为当地居民提供各种生活化、特色化的服务提升客户对Z银行惠农支付点的信任，从而提高惠农点的获客能力和影响力，便于进一步推广农村普惠金融业务。
第四节提升普惠金融风险防控能力
—加强惠农业务风险防控力度
（-）落实线下风控精细管理工作
首先，Z银行应不断细化完善选点选人、现场巡逻、建设管理、退出流程及风险应急等方面内容，引导惠农业务人员掌握惠农业务风险点，明确惠农业务责任主体、职责、风险责任划分与追责标准。
其次，完善风控机制，建立全面的风险自查、互査、抽查机制，形成专管员每周巡检、定期检查、总行飞行检查及专项检查、第三方公司风险巡査相结合的风险检查体系。Z银行应借助宜农公司的技术和平台优势，借鉴其在普惠金融服务站的运营、管理及防控风险方面的经验，通过“神秘人暗访”“合规监督员”等方式，完成对18个地市的巡检覆盖。另外，完善惠农支付服务点监控设备安装，能实时通过监控对普惠金融服务站的日常服务情况进行检查。针对周边村民进行“背对背”访谈，了解普惠金融服务站是否存在风险行为。对惠农业务检查结果实行风险“一票否决”制，在各分行工作考核及各县域支行综合考评中，如果出现重大风险事件则“一票否决”，不得参与任何评优评先，进而促进县域惠农业务合规经营。
最后，推广协同自治工作方法。以县为单位，将一定范围内的普惠金融服务站站长组成自治管理小组，在客户服务、能力提升、风险防控等方面相互学习，相互监督，加强惠农点经理之间的营销联动和群防群治，促进惠农点的团
体协作效率，增强合规的主动性、自觉性。
(-)打造线上内部智能风控体系
Z银行以惠农业务综合管理电子地图为载体，加载惠农风控预警模型，通过数据采集、信息录入、GPS定位等方式实现支付服务点的非现场风险防控。强化交易数据的提取与运用，根据非法集资、民间借贷等违规交易特点，模拟转账汇款、集资分红、日常使用等三类交易场景，不断优化风险预警分析模型，持续迭代风险预警系统，完善风险预警分析模型。通过模型跑批及数据提取，实时识别异常交易，对普惠金融服务站站长的交易敏感数据进行持续跟踪及风险分析，及时撤销无效支付服务点，进而实现线上风险预警、风险反馈、风险分析、巡检管理、飞行检查等功能，强化在事前处置风险事件的能力，提升风控的有效性。
(三)加大培训力度并完善考核制度
为了加强惠农专管员规范化管理，传导标准化工作流程，Z银行应强化风控培训。从全行业务人员、服务站站长中选拔讲师，建立讲师培训制度，开展线上直播课。定期开展多层次培训，提高业务技能，组织四大片区惠农站点现场观摩交流会。对县域支行惠农专管员、乡镇支行负责人开展素质拓展培训，培训惠农业务发展措施和风险防控方法。多次以定点辅导、专题培训等方式对分支行提供支持。通过开展系统化、规范化、常态化的培训工作，做到引导与管理相结合，提升员工风控意识。同时健全举报制度，杜绝风险事件发生。
普惠金融工作的推进相较于一般的金融服务会更加困难，面对的是一些高风险群体，对普惠金融人才队伍提出了更高的专业能力要求。同时，推进普惠金融需要深入到农村地区，条件相对艰苦。在服务一些年龄大、金融素养低的人群时，也更加需要技巧与耐心。因此对于普惠金融工作者的考评标准要从多维度衡量，不能只抓业绩，同时也要对其工作态度、服务能力和业务水平做出评判。在设置评定内容时就要考虑到该内容是否可以量化、是否有较强的可执行性。
为了充分调动普惠金融工作者的积极性和工作热情，其评定结果应该与各种物资待遇、福利相挂钩。员工为客户办理一笔存取款业务、成功推荐客户办理信用卡、为客户开通手机银行、成功推荐一名优质信贷客户、获得客户的好
评、采集一张有效的农户信息卡等等均可以获得积分，同时要注意根据当地的业务量及业务复杂程度和对应的银行收益情况制定对应的积分权重。通过建立科学的激励政策，可以激发员工的主观能动性，并让其意识到其工作的重点与主要任务。
除了正向的激励外，还要有相应的约束机制，来规范普惠金融工作者的日常业务操作，始终保持清醒的头脑和慎终如始的心态，自觉遵守各项规章制度，提高站点之间争优创先防风险的意识，不断提升普惠金融服务水平。同时也要注意设立容错机制，毕竟普惠金融工作千头万绪，对其应该怀有较高的容忍度，不能因为一些轻微的工作失误就对员工施加惩戒，这样不利于员工以饱满的热情投入到普惠金融工作中，反而会因为过于谨慎而不能发挥自身的创新意识，或因怕承担责任而拒绝为客户进行服务。
二提升信贷风险管理能力
征信是信贷风险管理的前提，运用大数据技术的成果主要取决于所收集到的征信数据的数量和质量。Z银行首先应该依靠自身，从内部系统获取客户的相关数据信息。同时也要拓宽数据来源和渠道，与外界联合获取更多维度的数据，比如通过联合政府、工商、法院、行业主管、人民银行征信、媒体等达到打破数据壁垒、扩大数据源以及共享数据信息的效果，进一步提升信贷风险管理的效果。
在贷中管理的过程中，Z银行应该建立高效、系统的预警系统，并科学、严格地选择风控指标体系。比如贷款对象基本情况、经营情况、司法情况以及社会情况等指标都应考虑在内。同时应根据现实情况科学严谨地设立报警红线，立刻预警并化解风险。在贷款审批时，为提升效率和客观性，Z银行可以釆用人工智能技术来进行审批。
最后也要加强贷后管理能力。Z银行可以运用大数据技术对贷款对象进行实时跟踪，及时发现并处理新的风险。同时Z银行也可运用物联网对中小企业和个人提交的抵押物进行保全。前台视频系统与后台管理系统相互连接，在抵押物出现被损坏、被盗、灭失等情况时，系统立刻报警，将损失降低至最小，从而及时进行风险处置。
三强化信息安全保障能力
(-)建立智能反欺诈平台
大数据、云计算等技术的应用很好的推动了普惠金融的发展，但是也带来了一些新的风险，比如信息安全风险。在大数据时代，客户信息是银行进行数据分析和精准营销的主要依据，其价值越来越凸显出来，但这也使得数据资源成为网络攻击的主要目标，因此Z银行应该加大对客户信息的保护力度。
Z银行可以单独或与其他科技企业合作来建立智能反欺诈平台，加强核心安全技术的开发和运用，比如将密码技术和生物识别技术融合进产品的研发当中。Z银行业可以通过计算机与声学、生物传感器等高科技手段结合，利用声音、指纹等特征来鉴定用户身份，为数字普惠金融业务快速发展提供安全保障。
同时，Z银行应加强区块链等数字技术的运用，充分利用其不易篡改、实时追踪等功能提升资金交易和信息流的安全性、真实性和保密性。在进行产品研发时，也要重点增加风险动态提醒的功能，可以以弹岀视频演示、智能语音提醒等方式来提升客户的信息安全意识。
(-)加大金融知识宣传教育力度
第一，做好金融知识普及工作。依托Z银行众多的普惠金融服务站和惠农支付服务点，并借助村委会、农资店、乡镇便民服务中心以及学校等多方力量，加强金融知识宣传学习，组织开展金融知识宣传教育活动，持续向农村居民宣传反假币、反非法集资、防范金融诈骗、移动支付等相关知识。通过现场讲解、邀请体验等多种方式普及农村金融知识，增强农村居民对金融产品及服务的认识，努力推动改善农村支付环境。针对校园师生群体，Z银行可与学校合作举行金融知识进校园活动。通过设置咨询热线、发放宣传手册、组织志愿者活动等多种形式围绕“校园贷”、电信诈骗防范、维护个人信息安全等內容向全体师生讲解金融知识。
第二，提升消费者风险防范意识。在对广大乡镇居民进行金融知识普及宣传的同时，也需要注重提升他们的金融风险意识。对于广大农村消费者来说，数字普惠金融还比较陌生，要引导他们了解数字普惠金融给农村带来的便捷与好处以及如何正确获得数字化服务。Z银行可以通过各种新闻信息对典型案例开展金融风险宣讲，让广大乡镇居民意识到在金融活动中可能存在的风险，引导
他们在日常生活中时刻警惕金融风险。只有乡镇地区的广大居民的风险意识强了，对数字普惠金融产品的认识深刻了，才敢于大胆地使用数字普惠金融产品，才能促进数字普惠金融业务在乡镇地区的大力发展。
第三，加大消费者权益保护力度。广大乡镇居民在金融服务过程中处于相对弱势的一方，很多居民对数字普惠金融的接受能力还很有限，那么在进行数字普惠金融服务的过程中，必须健全权益保护机制。在推广任何产品和服务时，Z银行都应做到尽职提醒的义务，工作人员应该告知其可能存在的风险，公开披露相关信息。同时为消费者提供多种维权渠道，营造良好的维权环境。Z银行应结合自身消费者权益保护工作制度体系内部要求管理，在产品和服务设计开发、定价管理、协议制定、审批准入等各个业务环节落实有关客户权益保护的要求。工作中应建立应急响应机制，做到主动检测、妥善处理并及时报告涉及客户权益的重大问题和突发事件。
第五节加大人才的引进与培养力度
开展大数据普惠金融革新、占领普惠金融市场是实现自身转型发展、增加核心竞争力的关键渠道，而人力资源是银行参与竞争的基础资源。Z银行应该加大金融科技人才引进，加强与高校合作，培养综合性人才。同时应该加强岗位技能的培训，在金融知识、数据技术运用、金融风险管理等方面进行系统性培训和学习。除了理论学习外，还要聚焦于实践，提升实际业务操作能力，为创建一支专业、职能化的创新型技术队伍打下坚实的基础。
同时，普惠金融的创新发展也要依赖高素质的人才队伍去进行营销和控制风险，因此Z银行必须培育出一支发展惠普金融业务的优质人才团队。首先应完善并加强普惠金融员工的培训工作。Z银行可以组织相关员工通过网络、外岀学习、现场讲座等方式参与培训，提升其金融素养和服务能力。其次，Z银行应该积极与高校合作，利用学校的资源为员工提供一个广阔的学习舞台。同时，Z银行可以和其他金融机构合作，定期进行学习和交流，引进新的创新思路和产品设计方案以及先进的管理体制，进而提升Z银行开展普惠金融业务的能力。最后，Z银行应该建设一支专业的普惠金融团队。由于惠普金融服务工作较为繁杂且千头万绪，其业务办理更适合团队合作来完成，因此在基层网点和服务点应建立各自的营销服务团队。在选人时，要注重加大校园招聘力度，吸收本地
人才作为惠农专管员，发挥本土优势为促进乡村振兴。
第六章结论与展望
第一节结论
近年来，我国普惠金融发展规划得到有效推进，普惠金融工作成效显著。在数字普惠金融的背景下，金融科技更是在推动普惠金融发展过程中发挥了很大的作用，为更多的低收入人群能够享受到基本的金融服务提供了新的方式和渠道，降低了交易业务成本，提高了普惠金融服务的可得性和效率，可以进一步推动区域经济发展并缓解城乡发展不均衡的问题。
通过对国内外学者的研究成果进行学习和梳理，并结合Z银行自身普惠金融创新发展的实践，来深入分析其发展普惠金融的最新成果。首先，Z银行坚持“上网下乡”战略，构筑“三位一体”的支农、惠农模式，深入到广大乡村，支持小微企业和涉农主体的发展，扩大了普惠金融服务覆盖面。其次，Z银行借数字化转型的契机，加快普惠金融产品及服务创新，加大对弱势群体的信贷支持力度；积极推动普惠金融场景运营创新，深入到客户生活和企业日常经营活动中，拓宽了营销渠道以及信息来源并增强了客户粘性；将数字技术运用到惠农业务风险管理中，为普惠金融良好发展提供保障。Z银行的这些创新实践有利于自身的发展和规模的壮大以及在客户心中树立起良好的企业形象，同时也为其他城市商业银行创新发展普惠金融提供一定的借鉴意义。
但是Z银行在创新发展普惠金融的过程中也存在一些问题。比如产品创新缺乏独特性与多样性、场景运营获客效果较差、线下渠道发展相对落后、普惠金融风险防控较差等诸多问题。产生这些问题的原因在于Z银行对普惠金融创新认识不到位、场景运营与产品联系不紧密、惠农点智能化程度较低、普惠金融风控难度较大以及缺乏金融科技人才与专业团队。针对这些问题及成因提出了具体优化建议：第一，推进普惠金融产品与服务创新；第二，注重场景运营智慧化营销；第三，加快线下渠道的创新发展；第四，提升普惠金融风险防控能力；第五，加大金融科技人才引进。希望这些建议能够帮助Z银行明确普惠金融业务发展方向，更好地推进普惠金融创新发展，进而提升金融服务乡村振兴战略的能力，为我国普惠金融事业贡献一份力。
第二节展望
本文虽然在分析Z银行的开展方式的基础上，对Z银行普惠金融的创新发展提出了一些建设性的意见。但是，由于理论基础薄弱、信息不对称以及缺乏实地调研经验和数据等原因，还有许多没有想到、研究到的理论和现实性问题需要进一步研究。比如，在信息化的条件下，虽然为客户提供了一些便利，但是风险也进一步加大或者呈现一些新的特点，防范对策还需进一步探讨。
