农业银行支持L县“樱桃小镇”特色农业发展的优化对策研究

摘 要
在我国重点推进农村经济发展，践行乡村振兴的战略背景下，特色农业产业化发展是农村经济发展的重要途径。大樱桃种植业作为 L 县的传统农业项目，一直以来是农户的重要经济来源之一，“樱桃小镇”是全县重点推进的长期农村经济建设项目之一，然而目前 L 县大樱桃种植业存在品种落后亟待更替、大棚搭建面积不足、高标准大棚占比较少等问题，农户需要金融支持完善品种更替、大棚搭建、品牌建设等。
在此背景下，本论文研究了关于农村特色农业发展、信贷产品创新的相关理论文献，以特色农业产业为基础进行的信贷创新等，关键是如何解决目前农户缺乏足够质押物、易受自然灾害、市场波动影响带来的信贷风险。本文以 L 农业银行对“樱桃小镇”特色农业的支持作为研究课题，进行了 L 县农行现阶段金融服务支持大樱桃种植产业发展现状分析，主要包括 L 县大樱桃种植产业发展情况与困难，L 县农行金融服务现状和不足之处，特别是信贷支持情况进行了调查分析；在此基础上汇总现阶段农业银行金融支持情况，发放调研问卷，并通过文献研究、调查研究、案例分析等方法，深入分析 L 县“樱桃小镇”产业发展现状和金融需求，借由 SWOT 模型深入分析，提出对策，提出了通过信贷创新，探索以新的信
贷产品如“农户+农行+担保公司”、特色农户产业链企业及各大中农业合作社“农行+风险基金补偿+小微企业”等，同时兼顾防控自然灾害时发展“农行+保险公司+政策性保险补贴”模式的农业保险为主，通过开发适合“樱桃小镇”特色农业的特色集群产业服务平台，网络金融、电子商务等互联网+的服务支持为辅的发展策略。希望能够通过本研究，结合本地域的农业发展现状，为 L 县农行支持“樱桃小镇”特色农业的产业化和三农业务的发展提供帮助。

关键词：特色农业；农村金融；信贷创新

目录
第 1 章 绪论.. 1
1.1 研究背景及意义. 1
1.1.1 研究背景.1
1.1.2 研究意义.2
1.2 国内外研究文献综述.. 3
1.2.1 国外文献综述.3
1.2.2 国内文献综述.4
1.2.3 文献评述.7
1.3 研究内容和方法7
1.3.1 研究内容.7
1.3.2 研究方法.8
1.4 创新与不足.8
第 2 章 相关概念及理论...10
2.1 特色农业.. 10
2.2 农业小额信贷.. 10
2.3 信贷创新.. 11
2.3.1 信贷观念的创新...11
2.3.2 信贷产品的创新...11
2.3.3 信贷服务的创新...12
2.3.4 信贷文化的创新...12
2.4 农村金融..12
第 3 章 农业银行目前对 L 县特色农业金融支持情况分析..14
3.1 L 县农行基本情况... 14
3.2 L 县“樱桃小镇”发展历程及现状... 14
3.2.1 L 县“樱桃产业”特色农业发展基本概况... 14
3.2.2 L 县大樱桃种植基本情况15
3.2.3 “樱桃小镇”目前发展的主要问题分析.. 15
3.3 L 县农行金融支持三农产业发展现状... 16
3.4 L 县“樱桃小镇”特色农业金融需求调研... 17
3.4.1 调研方案...17
3.4.2 调研问卷的设计及发放...18
3.5 L 县农行在支持“樱桃小镇”特色产业发展中的不足...20
3.5.1 信贷业务缺乏自主性...20
3.5.2 金融服务种类较为单一...20
3.5.3 信贷服务三农产品创新不够.. 20
3.5.4 对服务三农、金融支持特色农业发展意识仍显淡薄..21
3.5.5 对信贷支持涉农企业风险控制过于严格.. 21
3.5.6 农户贷款贷后管理水平较低.. 22
3.6 基于 SWOT 模型的农行助力“樱桃小镇”发展分析 22
3.6.1 内部优势分析...22
3.6.2 内部劣势分析...23
3.6.3 外部机遇分析...24
3.6.4 外部挑战分析...24
3.6.5 基于 SWOT 分析结论的思考.. 25
第 4 章 农行支持“樱桃小镇”产业发展的对策建议... 27
4.1 紧跟政策导向，加强基层三农服务水平.. 27
4.2 加大信贷产品创新，优化信贷流程.. 27
4.2.1 根据“樱桃小镇”特色农业实际情况，丰富信贷产品种类..27
4.2.2 优化信贷流程，缩短信审批时长.. 30
4.3 加大“互联网+”电子商务服务支持.. 32
4.3.1 利用互联网大数据技术构建特色产业集群金融服务平台..32
4.3.2 电子商务助力“樱桃小镇”特色农业品牌建设.. 32
4.4 优化风险控制体系.33
4.4.1 构建正确的风险管理文化.. 33
4.4.2 优化客户信用评级体系...33
4.4.3 加强贷后管理...34
4.4.4 完善信贷风险的激励和问责机制.. 34
第 5 章 结论与展望 35
第 1 章 绪论
1.1 研究背景及意义
1.1.1 研究背景
特色农业就是在一定区域内开发独特的农业资源，形成一定规模并转化为特
色商品的现代农业，例如寿光蔬菜、内蒙古奶业等。农业产业化是现代农业的主
要内容和发展趋势，具有布局区域化，生产标准化，管理规范化等特征[1]。
L 县，山东省潍坊市辖县，地处山东半岛中部，潍坊市西南部。东面与昌乐、
安丘市相邻，南部与沂水、沂源县接壤，北临淄博市、青州市；总面积 1831 平
方千米，辖 2 个街道、8 个镇；2018 年总人口 92 万人，L 县地处鲁中，属沂蒙
革命老区。L 自西汉置县迄今已有 2000 余年历史，有北辛、大汶口、龙山等文
化遗址境内青临铁路与胶济铁路相接，长深高速公路贯通南北，东红、薛馆、潍
九、仲临、下小、大沂 6 条省道穿行境内[2]。2018 年，L 县实现地区生产总值
305.51 亿元，其中第一产业增加值 35.87 亿元，第二产业增加值 122.87 亿元，第
三产业增加值 146.77 亿元[3]。多年以来，L 县作为潍坊市 8 个县市区中经济最落
后的地区之一，地区生产总值一直处于潍坊市的落后位置，作为对比，临近的寿
光市 2018 年度地区生产总值为 902.7 亿元，是 L 县的 2.95 倍，在 2013 年两地
区的地区生产总值分别为 205.6 亿元和 701.3 亿元，相差 3.4 倍，5 年的时间过去
两地的差距有所缩小，但仍差距巨大，远大于两地区的面积及人口差距，L 县经
济存在发展落后、地区间发展不均衡等问题。寿光市作为远近闻名的蔬菜基地，
蔬菜种植历史悠久，从三元朱村引进冬暖式蔬菜大棚开始，寿光蔬菜产业经历了
数十年的发展，形成了现代化的产业集群，同时带动了相关上下游产业链企业的
发展，截止 2017 年，寿光蔬菜总产值超过 30 亿元，全市蔬菜种植面积达到 81
万亩，蔬菜产量 470 万吨，全市进行蔬菜种植的农户占全市的 70%以上，蔬菜种
植专业户 14 余万户，种植专业村 483 个，占全部行政村的一半以上，寿光市发
展蔬菜种植、批发的特色农业发展取得了巨大成就，极大地提高了农民的收入水
平，在特色产业发展和乡村振兴、扶贫攻坚上都给予 L 县以一定的启示作用。
发展区域性特色农业，提高当地农业生产水平，促进农业的发展，建设现代
化的农业，要建设现代化的农业就需要找到农业特色化、产业化的发展之路，也
是提高农业资源利用率、提升生产产能、增加生产附加值的必经之路。然而，L
县目前农业发展水平还比较低，农业的特色产业化发展需要政府财政和金融机构
进行资金支持，农业信贷就像是血液，为特色农业的产业化发展提供养料和助力，
现在金融支持农业发展的服务体系虽然较之以往有所提高，但仍然达不到特色农
业产业化发展的需要，特别是适合当地特色农业发展的定制型金融产品和政策十
分薄弱，难以适应发展的要求。经过发展，L 县的农业生产，特别是当地重点发
展的大樱桃种植业已经由简单粗放的发展模式向密集型、规模化模式过渡，实际
过程中，单个种植户资金规模小，难以扩大经营，当地商业银行进行金融支持时
往往存在信贷产品种类单一、农户缺少必要的抵押物及担保，导致当地农户在取
得信贷资金支持时难度较大，银行信贷产品的发展难以满足当地特色农业产业化
发展的需要，政策金融、商业金融支持发展对当地实际情况契合度低，新的信贷
产品和其他金融支持还在探索阶段，进展缓慢，使得原本应为农业发展助力的商
业银行反而成为了制约发展的因素，意义在于如何加强商业银行金融支持农业发
展和实践，从而促进 L 县建设“樱桃小镇”的发展。
1.1.2 研究意义
（1）理论意义：国家一直把促进农业发展，乡村振兴、扶贫攻坚列入国家的
首要工程，特色农业的产业化发展是进行区域性农业集约化规划、增加农民收入、
促进农村经济高水平发展的重要途径，而在发展过程中，商业银行等金融机构支
持不足是特色农业发展的主要障碍。本文通过 L 县特色农业发展中所需的金融
支持，研究商业银行引导资金投入到区域特色农业发展的基础性建设、提高农业
生产科技水平，利用商业银行的金融创新性，创造性的开发适合度更高的信贷融
资产品，解决农户的资金需求，同时利用自身的产品科技优势，带动当地特色农
业发展。在参照国外与国内一系列文献资料之后，对农业银行金融支持 L 县特
色农业发展的问题进行探讨，在进行充分地调研分析后，以科学的方法对现状进
行总结，寻找管理上的问题与漏洞，提出在未来发展的具体措施，此文的研究在
一定程度上可以对下一步商业银行如何助力县域特色农业的发展进行研究，具有
一定的理论意义。
（2）现实意义：作为当地特色农业建设发展的融资渠道，农行的贷款发放占有很大比重，同时其他的服务和相关产品也对特色农业的发展给予助力，所以
L 县农行应当如何金融助力“樱桃小镇”特色农业的发展，提升在同业之间的竞
争力，同时确保运营过程中的收益和控制风险。此论文研究对 L 县特色农业的
金融支持中存在的问题提出来的支持研究，总结 L 县地区特色产业金融发展中
的经验和教训，具有十分重要的现实意义。
1.2 国内外研究文献综述
1.2.1 国外文献综述
（1）特色农业金融理论发展研究。特色农业的发展研究源于国外，主要关
于专业化和分工等领域，与我国的研究方向有相通的地方，对我国这方面的理论
研究有一定的启示。比如舒尔茨《改造传统农业》研究了农业发展的演变，认为
通过提升农业科技水平的发展改进农业生产效率，增加农业生产的效益附加值，
使得农业生产成为提升经济发展的重要渠道；布鲁诺《国际贸易》中主要用比较
优势来分析了农业产品的生产与贸易，说明农业产品的比较优势在贸易中起重要
的作用。一直以来，国外在特色农业研究中更偏好于高科技型农业的开展，例如
生态农业、设施农业、观光农业等新的农业模式。翰梅尔《农业经济发展学》中
对一般农业、低效益科技水平农业和高效益科技农业进行了研究。凯利瓦廷顿《生
态农业及其有关技术》中提出在生态上要保持农业自身的特色和活力。如今，中
国各地区的一般农业也逐步的转向技术含量高、专业化发展集中的区域性特色农
业，区域内的农业产业化的转变，重点要看本区域内自然资源等方面的优势。
实践方面，国外关于特色农业的经营已有很多成功的范例，如美国一些农
场中只是用有机肥，通过把粪便和有机生活垃圾发酵后使用，减少了对于土壤的
不良影响，并且减少了化学生产造成的污染。荷兰的农场，通过由现代化生产设
备投入，由电脑对生产过程全面检测，可以专业化生产单一种类的农业产品。日
本的观光型农场，通过对农场风光建设来吸引游客，兼顾农产品销售和观光收入。
（2）金融支持特色农业发展的必要性。国外对金融支持特色农业的产业化
研究相对较早，相关系统理论也比较专业，主要有以下几个方面：西奥朵·舒尔
茨认为传统的农业发展慢是由于投资边际效益递减，需要更多的资本、技术的投
入予以改善[4]；Namboodirin 认为商业银行提供的信贷资金是农业发展信贷资金
的根本，农业的发展产生信贷资金的需求[5]，Ming Su 认为在金融支持特色农业
产业化中，最重要的是资金支持，一方面应增加财政投入支持特色农业产业化，
另一方面在加强监管的前提下，通过有利政策吸引资金投入到特色农业的基础建
设之中。Seibel 指出相关金融机构应积极将信贷资金投入到金融支持之中，不应
频繁调整信贷政策干预金融市场，才能促进农村金融市场的健康发展[6]，随着经
济的发展，农业金融市场的发展也会体现出它自有的弊端[7]，可见，深入发展农
村金融市场，开发新的产品和服务有着深远的意义。
（3）商业银行三农业务的发展。雅荣等[8]指出现阶段发展中国家农业发展
的重点是通过发展农村金融来促进农村发展提高农民收入，但是农村信贷发展无
法有力的减少农村整体贫困，还通过研究发展中国家农村金融市场效率较低，其
主要原因是没有健全的农村金融监管体系等。通过分析国外的农村金融市场理
论，对我国相关金融市场发展有一定的启示[9-10]。合作农村银行最早起源于德国，
德国农村银行的组织体系进行了密集的业务改革，目前在业务重心、网点布局、
经营范围等方倾向于城市。日本大力支持发展农村合作金融，为农村合作金融提
供了发展保障[11-13]，同时针对信贷需求较少，以银行资金作为补充，为农户提供
了方便的信贷支持；一百年之前美国几乎没有面向农村的资金供给者，其所需资
金主要由商业机构和个人供给，这种资金来源不仅金额较小，而且支利息也很高，
为解决这种问题进行了金融机构的改革，目前商业银行在农户信贷资金供给方面
占主导地位，政策主导的农业银行是美国农村金融的援助的主要机构。在面对农
业发展所需要的信贷资金具有风险大、还款周期长等困难时，政府进行了政策支
持，使得农村金融市场能有序的为其发展提供所需要的融资支持[14-19]。另外还有
一些与我国相似的国家的农村金融市场的发展历程也能够对现阶段我国金融市
场的发展有一定的启示。
1.2.2 国内文献综述
（1）特色农业的发展。特色农业作为经济中的重要部分，目前在理论和实
践上都有充分地研究基础，国内也己经拥有了大量的地区实践经验，如寿光的蔬
菜特色农业基地等，充分说明发展区域性特色农业产业化发展，能够形成依托区
域优势的竞争优势。理论上，戴旭宏认为特色农业是以发展有区域特色的农业产
品为前提的，将区域内特有资源转化为竞争优势，要有特色产业集群化发展作为基础；谢新容研究了下一步特色农业产业化的经营模式和发展方向；杨俊杰通过
联和当地的环境和自有资源的优势，以达成当地特色农业的产业化发展。彭文对
如何选择区域内的特色农业生产进行描述，内容包含了区域协调、政策研究导向、
地域发展优势等发展原则。程炯认为要大力发展当地特色农业必须发扬区域、产
品优势，通过规模化和产业化的渠道，取得更好的经济收益。刘荣章认为发展特
色农业就是在固定的区域中研发出符合消费市场需求的特色农业产品，从而提高
该竞争优势。刘兵认为贫穷地区想要脱贫，当地政府建设区域特色农业发展的基
础设施，引导区域内农户进行生产，形成一定规模的特色集群产业化生产，提升
农业生产的附加值从而增加农户的收入。翁伯琦认为农业发展中存在的特色与规
律，要转变农业的发展方式，鼓励创造机制，同时倡导生态文明，探索中国特色
的农业现代化道路。路光明称发展特色农业应当通过将环境、气候、科技等条件
的有机统一，由市场经济的需要发展形成，属于区域性的高效产业。由此可以得
出结论，特色农业是依靠地区的位置、自然资源、环境等，以经济需求为指引，
以出产农副产品是基础，发展而成的有一定地域特色和特色产品的农业体系。
（2）金融支持特色农业发展研究。国内针对区域内特色农业产业化发展的
研究由 20 世纪 80 年代开始，其中对金融支持特色农业产业化发展的研究也比较
多，主要由以下几个方面：杨俊杰、李全新指出要结合本地自然条件和农业生态
资源的优势，发展本地特色的农业，以实现区域性的农业产业化。金融支持特色
农业产业化首先要发挥地区的特色优势及发展特殊性融资，罗富民、朱建军从自
身逻辑及内在所需进行探讨研究，商业银行通过创新提供信贷资金供给，作为资
金致力于提供区域内特色农业生产效率的提升、结构优化等[20]。同时发展本地特
色农业应当结合地区优势，发挥特色农产品，形成一定的产业化规模，寻求更大
的经济收益，田占金认为特色农业就要自然条件和技术优势发展高效的、品牌的
农业，李铜山认为，特色农业就是利用本地的农业优势，将本地的特优农产品发
展为现代商品农业。张宏远认为传统的农业周期长，资金回流周期长，受市场和
自然灾害的影响较大，想要解决传统农业的不足应当构建更加科学合理的农村金
融体系，政策扶持提高农业保险率。张匀认为传统农业想要转型，就对农业金融
业特别是商业银行提出挑战，银行要强化政策倾斜，推出符合农户需求的信贷产
品。
此外，国内外学者还对特色农业小镇这一新生产物进行了研究，在金融支持
特色农业小镇发展方面，宣吉方、陈颂华认为特色农业小镇，信贷需求比较大，
应集合各商业银行，大力发展银团项目贷款、资产转换等集合资金支持特色农业
小镇基础设施建设，同时加强同业间协作，提供更优质高效的金融服务和信贷产
品，降低金融风险、提升服务水平[21]，徐蔚冰则认为，在特色农业小镇的开发过
程中，开展开发性金融有助于建立企业及农户的信用评价体系、风险评估、规避
体系，从而有助于降低信贷资金风险，减少逆向选择和道德风险，能够起到保护
优质小微企业和农户的作用[22]。
（3）商业银行三农业务的发展。陈信国认为农户的资金缺乏凝聚力，建设农
村金融体系，加大对农村信贷的支持[23]；刘金明认为商业银行对农村金融发展中
十分重要，同时对新时代农村建设中肩负重要历史使命[24]；孙国庆认为商业银行
在农村金融体系中有着重要的作用。商业银行根据在农村金融市场中的定为，为
社会主义新农村建设做贡献。许多学者认为商业银行在农村金融体系中有着重要
的地位，同时也认为指出要巩固银行在服务三农中的基本地位。此外，银行的发
展与三农业务的发展是相辅相成的[25-28]。蔡洪超认为当前农村市场金融需求发展
潜力大，由于短期内农业资金的流失，农村信贷资金的供给出现缺口，急需加大
对农民企业的支持程度[29]。易德良认为应答大力发展农村地区金融机构，尤其是
在农村信用体系构建上，将便于实施精准扶贫政策，有利于商业银行更好的发展
三农业务，为农村金融发展服务[30]。林楠指出商业银行特别是农业银行在大力发
展三农业务中有很大优势，它有长期发展农村金融服务的基础，并在农村金融体
系中占据主导地位[31]。刘金明认为加大发展农户信贷资金投放是今后银行三农业
务发展的重点，应制定投放计划，详细调查，严格授信程序，做好放款审核等[32]。
冯庆水认为目前农业银行在农村地区的发展存在重要不足，比如一些营业网点正
在撤并减少，农户信贷业务发展缓慢，政策性金融投放不足，支持三农发展力度
不大，风险防控质量有待提高，农村金融发展体系不完善等相关问题。综合来看，
当前我国经济体制中采取工业补贴农业发展，影响总体上农村地区信贷资金的投
放，最终导致了金融市场资金供需失衡[33]。

1.2.3 文献评述
国外专家从农村金融发展的理论进行了研究，认为农业金融市场仍不完善，
农业生产者没有足够的担保和抵押，难以取得足够的信贷支持，由于其没有有效
地措施降低农业信贷发展中的风险，导致其相应的农业金融服务、信贷产品的创
新没有取得有效地成果。国内学者从宏观角度进行对农村信贷产品现状、风险分
担等角度进行研究，我国发展农业农村力度的加强，使得农村金融理论、农村金
融产品、服务都不断发展，现阶段取得的成果仍然较为有限，还有很长的路要走。
因此，本文对 L 县“樱桃小镇”特色农业发展中农行提供相应信贷支持中遇到
的问题进行研究探索，对未来农业金融发展有一定的理论意义。
1.3 研究内容和方法
1.3.1 研究内容
发展“樱桃小镇”的特色农业的产业化发展是一项长期的、系统化的工程，
“樱桃小镇”要健康有序的发展不仅仅需要政策支持、财政投入，更需要包括商
业银行在内的各金融机构的助力，积极探索创新多种多样的金融产品、多渠道的
融资方式、多元化的金融支持方式，同时引入其他优质资本参与特色城镇的基础
设施建设等，实现金融支持对特色农业发展的助力作用。由于各地区之间自然资
源、环境、基础发展程度不同，特色农业发展的研究时间也较短，本研究旨在通
过对目前 L 县特色发展的现状进行分析，找出现阶段“樱桃小镇”特色产业发
展过程中金融支持的弊端和不足，对其原因进行分析，最终找出下阶段未来商业
银行金融支持“樱桃小镇”特色农业发展的策略，本文的研究内容主要分为以下
五个部分：
第一部分：绪论。本章包括研究背景、研究意义、研究内容、研究方法，
并对商业银行金融支持特色小镇发展的情况进行了概述；
第二部分：L 县“樱桃小镇”发展历程及现状。对 L 县樱桃产业的现状、
发展历程、目前的困局、不足支持及相关金融产业现状进行了阐述。
第三部分：商业银行目前对“樱桃小镇”的金融支持。以农行为例对 L 县
商业银行的发展现状、金融支持三农的情况及目前在支持“樱桃小镇”特色产业
发展中的不足进行阐述。
第四部分：“樱桃小镇”金融需求调研。深入 L 县辖区内大樱桃种植农户
及相关加工企业进行调研，调查目前现阶段财政、金融政策和信贷支持等方面的
情况及需求，并通过与村、镇一级政府干部的交流沟通了解发展情况和目前急需
商业银行解决的问题，汇总成调研报告分析，得出当前现阶段“樱桃小镇”的金
融需求。
第五部分：未来商业银行支持“樱桃小镇”产业发展的策略。
1.3.2 研究方法
本研究以农业银行金融支持 L 县“樱桃小镇”的特色农业发展为研究对象，
通过:
（1）文献资料法，多方渠道通过查阅期刊数据库、L 县政府财政公布的数
据、调研报告等文献资料，以此作为本课题研究的参考资料，进行研究。
（2）实地调研方法。选取 L 县大樱桃种植农户集中的山旺镇进行实地调
研，主要方法有实地查看、拍照录像、走访座谈等方式，并对调查结果进行综合
分析。
（3）对比分析法。通过对不同地区为特色农业发展提供金融支持的比较研
究，总结出可借鉴之处，结合 L 县金融支持的现状，提出下阶段商业银行金融
支持的策略。
（4）案例分析法。通过举例分析不同机构在对特色农业发展中金融支持的
情况，总结农行在三农业务发展过程中优劣势。
1.4 创新与不足
本研究通过农业银行对 L 县发展大樱桃特色农业产业化发展进行金融支持
的现状及不足，结合区域经济发展情况，为下一步金融支持的发展提供依据。同
时本研究着眼于当前我国乡村振兴的伟大战略背景，农业银行之前逐步退出乡镇
市场的现状下，在兼顾安全性和收益性前提下如何重新做好金融支持县域特色农
业的发展，提高在乡镇区域的竞争力和影响力，适应新形势下银行三农业务的发
展趋势，更好的做好服务三农这一传统历史使命的新研究。主要创新点在于：一是在原有担保模式背景下进行新的担保模式探索，引入新的组合担保，同时加入
保险公司抵御意外及自然灾害风险，降低信贷风险；二是探索以 L 县“樱桃小
镇”作为特色农业产业集群范本，进行农户数据库建档，同业间信息共享，利用
大数据分析统计实现优质农户信用贷款发放；三是利用农行网络金融活跃客户众
多的优势，推行电子商户“樱桃小镇”品牌建设，将信息流与现金流结合，实现
品牌化与电商化发展。
本研究的仍存在一些不足之处，主要体现在对 L 县特色农业产业化发展中
金融支持数据不全面、不及时，资料不完整，主要原因在于特色农业产业化信贷
大户信息隐蔽，不易获取且容易造成企业经营机密泄露。另一方面数据的缺乏造
成本文数据分析工具较少，缺乏更为强有力的数据支撑，在实际应用过程中容易
造成理论知识运用与实际偏离。
第 2 章 相关概念及理论
2.1 特色农业
特色农业作为农业发展、提升农业产出的重要途径，最早起源于上世纪中
叶，国外发展较早，如“生物农场”、“生态农业”等[34]。王建农认为在一定区
域内形成特色农业产业化生产集群，生产过程具有自身特点和相似度的农业生产
称之为特色农业生产[35]。李金良提出特色农业特征是产业化种植，包括市场农业、
品牌化农业等[36]。陈东景认为特色农业是建立在一定区域内有自身竞争优势的农
业产业化生产，经济附加值通常高于一般农业种植生产[37]。赵贵宾将特色农业定
义为现代农业的一种，认为特色农业充分发挥区域内的资源优势进行农业生产，
种植生产具有高附加值的农产品进行销售的生产行为[38]。向明生认为特色农业是
经济效益高于平均水平的农业产业，具有一定的特色、特殊性[39]。
综合来看，特色农业是以追求经济效益和提高市场竞争力为目的，根据区
域内部资源分布和自身的特色、优势来发展，坚持高科学技术高经济附加值的发
展理念，生产单一种类或系列的农业产品，兼顾发展上下游农产品加工及特色观
光的农业生产体系。
2.2 农业小额信贷
农业信贷主要指的是金融单位如商业银行，根据农户信用状况等条件，对农
户发放一定期限、额度的贷款。资金一般用于生产上，通常有额度小、时间短等
属性。
农业小额信贷的模式主要有四种，分别是：
（1）政策性银行贷款。放贷一般是中国农业发展银行、中国农业银行以及
其他机构。在 1997 年开始大规模的开展，资金来源是国家的财政及政府扶贫贷
款，主要分布在贫困的农村地区，通常资产管理质量较差。
（2）公益性贷款。公益性贷款是从 1993 年开始，主要是在贫困的农村地区。
相关的公益组织曾经有 300 多个，贷款资产约有 10 多亿，资产的质量差别很大。

第 2 章 相关概念及理论
（3）商业性贷款。基本是私人的商业性质贷款。现阶段，所有省份的农村
银行、农村集体经济组织及惠农类的小贷公司都已试点新型的惠农商业性贷款。
（4）信用社性小额贷款。1999 年以来，农村信用社小额信贷业务开始试点，
由原来的扶贫转向商业发展，贷款对象由贫困户转向个体业主、经营性农户，目
前 8000 多家农村信用社已有百分之九十开展小额农业信贷业务。
2.3 信贷创新
是指商业银行为了完善健康的信贷机制、信贷文化和办理方式以实现利润
最大化，来根据当前所处内外部环境，分析信贷市场的发展趋势和同业竞争，制
定信贷目标、信贷方向和信贷策略所采用的经营原则和处理方法。
2.3.1 信贷观念的创新
现阶段大部分商业银行把信贷服务对象定为大型优质企业为主，而对小微企
业及三农信贷业务未能给予应有的重视。这种信贷观念已被市场发展的实践证明
是不正确的。创新信贷观念从而摈弃对小微企业及三农信贷的轻视。
2.3.2 信贷产品的创新
国有商业银行在整合现有信贷产品发挥现有信贷产品效益，同时也要积极
依据客户类型创新新的信贷产品，首先要尽可能地缩短开发时间，第一时间把新
的产品推出以抢占市场先机，依据新产品固有的优势率先抢占市场，这样既可以
获得最大限度的新产品市场占有率，也可在其他同业未推出产品的时候利用这个
空档期尽可能的创造最大的利润，并根据市场反馈情况确定下一阶段新的产品研
发方向，继续抢得先机。第二是新产品的创新的根据不同类型的客户表现出区分
度，不同类型的客户或者客户在不同时期对于信贷产品的需求都是不同的，需要
根据客户的不同需求提供不同的个性化产品，从客户需要的角度出发推出合适的
产品提供给合适的客户，这个才能更贴近客户需求以获取更为广泛的客户认可。
第三是提升产品创新的业务水平，创造更合理的产品流程，争取提出本行独有的
特色信贷产品，形成标签化的信贷产品服务，提升在金融市场的核心竞争力和拓
展力。
2.3.3 信贷服务的创新
我国各大主要商业银行现阶段仍然以产品作为经营拓展时主打的营销重点，以产品为中心依然是商业银行的通病，急需由产品转入服务为中心的经营阶段 。
商业银行的客户经理作为基层的营销受理人员可依据对客户的了解和对产品以及信贷市场的专业知识积极投入对信贷新市场的争抢之中。第一要根据高价值客户的需求和目前阶段已享有的产品和服务，以及我行相关产品的优劣势和服务来争抢客户。第二可通过深入了解目前还在萌芽阶段的新型产业和在起步阶段高价值客户，提供相应的服务培养其成为我行的主要客户群体，这样既可提升客户忠诚度也可降低维护的成本。客户经理由产品向服务的转变是新阶段信贷服务的重中之重，这既能稳定与客户的关系也能提升原有落后低下的服务效率，有助于增强商业银行在市场中的竞争力和影响力。
2.3.4 信贷文化的创新
当前商业银行越来越看中企业文化的塑造，而稳健可控的信贷文化也成为当前商业银行企业文化的重要组成部分之一，合适的信贷文化对商业银行信贷经营有促进提升的作用，必须充分认识信贷文化创新的必要性和不可估量的巨大作用，不可忽视在商业银行市场竞争中信贷文化的重要作用。因此，商业银行未来提升信贷资产质量、提升信贷业务竞争必须要创新稳健经营、风险可控的信贷文化。
2.4 农村金融
农村金融是我国经济金融的重要组成部分，其理论的发展也会受到当代金融理论发展演变和政府政策的引领。第一是在农村地区的经济活动中与货币相关经济行为，这些之中最具代表性的就是与农业生产相关的金融理论。第二是取得资金支持是需要提供信贷活动所需的信用证明，并能长期稳定的获得收入以期偿还
信贷资金来使得农户具有获得信贷活动所需的资产提升和可信度的提升。第三是
商业银行及其他相关的金融机构通过信贷发放所能提供的资金支持，主要包括银
行贷款和其他政策性资金发放，这其中以三农普惠性质的贷款为主。农村金融服
务是用于提供我国农户种植技能提升培训，用以避免自然灾害和其他意外的保险
保障以及劳务、农村科技发展等所需要的资金。
第 3 章 农业银行目前对 L 县特色农业金融支持情况分析
3.1 L 县农行基本情况
L 县农行，是农行总行首批“三农”金融事业部改革试点支行，内设部门 6
个、综合服务网点 11 个、离行式自助银行 2 个，在岗员工 164 人。被 L 县委、
县政府授予“2017 年度服务业发展先进单位”、“2018 年度金融工作先进单位”。
2019 年以来，农业银行在县委、县政府、县金融监管局、人民银行和上级行的
正确领导下，认真贯彻执行国家的宏观金融政策，围绕“金融扶贫”、“乡村振
兴”战略，加大信贷投放力度、加快金融服务创新、健全内控机制，金融运行总
体平稳，业务经营实现稳步发展。截止 2019 年 9 月末，本外币各项存款余额 73.2
亿元、比年初增长 7.1 亿元，其中：对公存款余额 19.3 亿元、比年初下降 3238
万元，个人存款余额 53.2 亿元、比年初增长 6.8 亿元；全行各项贷款余额 25.8
亿元，比年初增长 4.6 亿元，其中：个人贷款余额 12.6 亿元、较年初增加 1.6 亿
元，对公贷款余额 13.2 亿元、较年初增加 3 亿元。预计到年末，各项存款较年
初增长 6 亿元，各项贷款较年初增长 5 亿元。
3.2 L 县“樱桃小镇”发展历程及现状
3.2.1 L 县“樱桃产业”特色农业发展基本概况
大樱桃是一种蔷薇科、李属植物，我国北方落叶果树中继中国樱桃之后果
实成熟最早的果树树种。中国主要产地有黑龙江、辽宁、山东、安徽、江苏、浙
江、甘肃、陕西等，大樱桃即为樱桃中的欧洲甜樱桃，进口的翻译为车厘子，本
地种植的则称为大樱桃，是在清末，由传教士引进来的，传教士内维尔斯引进樱
桃苗木品种到山东省烟台市进行种植培育，2018 年开始，中国樱桃种植面积、
产量都位居世界第一位。大樱桃对生长环境的要求十分苛刻，对温度、光照、湿
度等都有严格的要求，在这么苛刻的生长条件下，中国形成了三个大樱桃的主要
产区：环渤海、陇海铁路沿线以及西南高海拔地区。环渤海地区是目前我国最主
要的大樱桃种植地区，全国 80%以上的大樱桃都产自这个地区，供给全国各地乃
至出口全世界，而在环渤海地区，又可以分为四个小的产区，而在这四个产区里，
最重要的就是山东半岛和大连这两个产区，中医认为大樱桃具有调中补气，祛风
湿的功能，目前大樱桃作为一种高价值的水果被越来越多的消费者接受，种植大
樱桃对于提升农民收入发展农村经济来说，具有重要的意义。
3.2.2 L 县大樱桃种植基本情况
L 县地处鲁中、潍坊市西南部，沂山北麓，四周与昌乐、安丘、沂水、沂源、
临淄、青州相邻，土壤、气候条件非常适合大樱桃的生长，为 L 县大樱桃的发
展创造了得天独厚的有利条件。
L 县的种植大樱桃起源于 90 年代，以露天种植为主，1997 年开始 L 县开始
推广大樱桃大棚建设，由于大棚种植大樱桃的铲除效益远高于露天种植，L 县的
樱桃大棚种植业发展十分迅速，目前大樱桃种植面积 0.67 万平方公里，其中三
分之一的是大棚种植，为全县带来近 10 亿的收入。近几年 L 县在东城街道、城
关街道建成两处大型樱桃集中批发销售市场，为 L 县大樱桃旺季时进行销售提
供的便利的条件，也可见 L 县未来发展大樱桃种植产业的决心。除销售鲜果之外，L 县还投入资金引导建设了几十家专业加工企业，对樱桃进行后续加工，制成樱桃罐头等，为进一步提高樱桃销售附加值起到了重要作用。

3.2.3 “樱桃小镇”目前发展的主要问题分析
目前大棚种植比例仍然比较小，缺乏足够的信贷资金优化。L 县规模化樱桃种植历史悠久，广泛采用露天种植，虽然经过一段时间的优化改良，大棚种植比例仍然不足一半，其中高标准大棚更少，种植品种也较为单一，成熟时间集中，消弱了市场竞争力，造成价值的下降，品质也难以保证。虽然近几年 L 县引进了一批新品种充实，但推广仍不足，农户受树苗价格、种植面积等因素影响，难以及时更新品种。同时仍有很大一部分农户是兼职管理樱桃种植园，对樱桃种植扣棚、品种优化没有足够重视，由于现阶段各商业银行信贷支持水平参差不齐，取得信贷资金的难度较大，使得农户使用信贷资金进行优化生产的意愿也不够强
烈，未来大樱桃种植质量提升的可能不大，影响“樱桃小镇”整体建设。
（1）品牌建设不够。目前 L 县大樱桃产业虽然规模逐年扩大，但是仍然没有建设起来一个有影响力的品牌，导致在市场中缺乏竞争力和影响力，没有足够的定价权，特别是有机樱桃认证方面缺陷较大，现阶段农户种植过程中管理水平较低，有机化生产不够，影响了樱桃的持续发展，现阶段 L 县经过认证的商标品牌仅有 10 几个，而且并没有起到品牌引导作用。
（2）农户普遍种植水平发展滞后。大樱桃种植产业近年来已经成为了 L 县农户的重要收入来源之一，每亩产值近十万元，但是由于农户管理水平落后，对新技术应用较少，发展速度明显减缓，各地域之间种植质量也不均衡，部分地区由于管理粗放，受天气及病虫害影响较大，技术投入不足，一般没有专业的技术
人员指导，导致新技术很难推广普及，同时可持续发展思维没有深入推广开来，
重点关注的都是眼前利益，后期果树管理投入不足，影响长期受益。
（3）农户以个体经营为主，对电子商务关注度不高，影响了大樱桃的销售。
虽然目前 L 县投入建成了两个大型的樱桃集中批发零售市场，在各乡镇村中也
投建了很多水果收购点，但是由于疏于管理，都由各村自行管理，农户自行销售，
没能起到应有的引导作用，部分农户应用电子商务参与樱桃的销售，没能形成规
模，起不到足够的推动作用。
3.3 L 县农行金融支持三农产业发展现状
通过不断提升小微金融服务水平。金融服务级的要求，构建了以“微捷贷”、“纳税 e 贷”等线上信贷产品为主的小额信贷服务体系,为 L 县符合条件的小微企业客户落实普惠金融优惠利率，利率执行 3.9%-4.7%，降低了企业融资成本；为符合贷款条件的企业累放小微企业贷款 3900 万元，帮助企业扩大生产规模、提升产业竞争力；创建小微企业融资新模式，通过和税务、工商、市场管理部门等机构的密切合作，通过大数据技术，根据他们的数据支持，对客户进行数据分析推出“纳税 e 贷”业务，目前已为 32 家小微企业发放纳税 e 贷 1132 万元。今年以来，农行认真落实“乡村振兴战略”部署，坚守初心使命，围绕全面
打造服务乡村振兴“齐鲁样板”主力银行目标，一是通过创新推出“金穗齐鲁·乡村振兴贷”系列产品，不断深化与农担公司合作，实现了农户贷款“网络化申请、自动化审批、便捷式办理、即时性到账”的运作方式，截止 9 月末，累计发放10403 万元。二是与县扶贫办签订金融扶贫合作协议，发放“富民生产贷”100万元，3 季度发放产业带动扶贫贷款 2000 万元、带动扶贫人口 5 人；直接发放帮扶资金 0.8 万元，认真落实上级行“消费扶贫”政策，联系购买贫困地区农副产品 4 万余元。
综合来看，现阶段农行金融支持区域农业发展的主要方式仍然为信贷支持，主要针对农户、专业合作社以及相关产业的小微企业等，可以看出，农行的信贷支持对象主要集中在涉及三农及相关上下游产业链企业领域。通过探索“政府支持+特色产业集群+农户”的信贷发展模式，同时积极相应政府号召，发放政策性助业贷款、专业支持贷款、退伍军人创业贷款等，同时根据各乡镇樱桃种植发展情况，在农村经营性土地相关政策暂不完善的前提下，与山东省农业发展信贷担保有限责任公司合作，推出鲁担惠农贷款，联合投放农村土地经营权抵押贷款2000 万元，信贷支持以外的其他形式的金融支持目前暂不完善，仍有很大的发
展空间。
3.4 L 县“樱桃小镇”特色农业金融需求调研
3.4.1 调研方案
（ 1） 调研对象
采取不记名调研的方式，选取了 L 县辖区内从事的大樱桃种植的 50 名大樱桃种植户进行了调查，其中包括露天种植农户和大棚樱桃种植农户。
（ 2） 调研地点、时间
本次调研地区选择为 L 县大樱桃种植相对集中的山旺镇、城关街道驻地为重点调研区域，调研时间为 2019 年 9 月-12 月。
（ 3） 调研目的、原则
本次开展问卷调查的目的就是在全面了解 L 县大樱桃产业发展现状和现阶段金融机构对大樱桃产业发展金融支持现状的基础上，通过对 L 县相关受调查对象进行问卷调查，掌握 L 县金融支持“樱桃小镇”特色农业发展的真实情况，从而为探究未来金融支持“樱桃小镇”的发展策略打下良好基础。
本次问卷调查，要遵循以下原则：
①科学性，问卷内容设计要合理，要与 L 县大樱桃产业发展现状相适应，能科学的反映现阶段金融支持的真实情况和大樱桃种植农户对金融服务的愿景。②合理性，问卷调查工作的开展要合情合理，内容设计要合理，便于问卷
调查的开展和论文的整体研究。
③普适性。内容实际和实际开展调研工作要具有普适性，三类调查问卷要契合三类调查对象的具体情况，被调查人员均能客观正常的填写调研问卷内容。
3.4.2 调研问卷的设计及发放
（1）调研问卷设计。问卷研究分为三个部分：第一部分是本次问卷的基本介绍。第二是基本信息，如农户种植樱桃规模、品种、是否大棚等。第三是调研对象目前对相应服务如银行信贷产品等进行调查，下一步的发展计划和方向等方面展开。
（2）问卷的发放和回收。采取不记名调研的方式，选取了 L 县辖区内从事的大樱桃种植的 50 名大樱桃种植户进行了调查，其中包括露天种植农户和大棚樱桃种植农户。
3.4.3 调研结果分析
调研结果：（1）种植规模：种植大棚的 28 户，占比 56%，露天种植的 22户，占比 44%；0-10 亩的 31 户，占比 62%，10-20 亩的 14 户，占比 28%，20亩以上的 5 户，占比 10%。
（2）贷款情况
①贷款用途：大棚农户中 22 户用扩大生产，占比 78%，6 户用于更新品种、设备等，占比 22%；露天农户中 19 户用于搭建大棚，占比 86%，3 户用于其他，占比 14%。
②贷款种类：共有贷款户 44 户，占比 88%，其中抵押贷款 12 户，占贷款户总数的 27%，担保贷款 25 户，占比 56%，信用贷款 7 户，占比 17%。
③贷款利率：5%以下 11 户，占比 25%，5%-8%的 21 户，占比 47%，8%以上的 12 户，占比 28%。大部分农户认为目前利率太高、办理也不方便，难以承受。
④贷款银行：农业银行 8 户，占比 18%，其他银行及金融机构 36 户，占比82%（有多家机构贷款的以贷款金额最大的为准）。
（3）其他第 3 章 农业银行目前对 L 县特色农业金融支持情况分析
19
①投保情况：16 户农户投保过保险，占比 32%，以贷款行要求贷款户投保
的人身意外险为主。几乎所有露天种植户近几年都遭受过寒流、暴雨天气灾害，
大棚种植户遭受自然灾害影响小得多。
②农行服务情况：35 户农户由于附近没有农行网点和服务点而很少到农行
办理业务，占比 70%，对农行的贷款业务和网络金融缺乏了解；有部分农户反映
农行存在贷款难、时间长的问题。
从调研结果中可以发现，目前樱桃种植农户面临的困境较多，特别是受自
然灾害、病虫、市场价格剧烈波动等影响较大，因为大部分农户农业生产力水平
不高，规模不是较大，科技含量不高，相对来说抗风险能力较弱，这样的发展更
需政府政策方面予以支持和保护，特色农业才能进一步的发展和壮大。农户面临
的风险主要有两点，一是引进新品种的大樱桃的生产周期比较长，投入也比较大，
对于大樱桃的价格的变动缺乏信心，缺乏对价格变动进行应对的能力，面对的风
险也是市场的不确定因素。二是无法抗力的自然灾害（旱涝灾害、突发病虫害等），
例如 2018、2019 连续两年均遭受了罕见的台风洪水袭击，部分种植户受灾严重，
大部分受灾户均无保险意识，未投保自然灾害保险，需要自己承担损失，给恢复
和发展造成了巨大的困境。
根据贷款业务调研结果来看，目前 L 县樱桃种植户大部分均有信贷需求，
主要的困境集中在缺乏足够抵押物，而原来多户联保类的担保贷款各银行都在逐
步退出，主要是由于多户联保造成的连带担保问题逐渐暴露，存在多户贷款一人
使用的问题较为严重。从贷款用途来看，一种是大樱桃种植农户主要需要资金搭
建樱桃大棚、购买樱桃树苗等一次性大额投入，需要长期持续产出才能收回成本；
另一种则是小额短期资金用于生产资料购买、大棚修缮等。目前农户贷款的发放
行则主要集中在农信和邮储银行，以自然人担保和联保为主，利率一般都比较高，
通常为基准利率上浮 50%-100%。而农行由于在大部分乡镇、村庄缺少营业网点
和服务站，农业贷款业务市场占比较少，农户对农行的贷款业务不够了解，部分
农户认为农行贷款业务难申请、时间长而转向其他金融机构，农业银行便利的互
联网金融渠道未能发挥应有的作用。
20
3.5 L 县农行在支持“樱桃小镇”特色产业发展中的不足
由于商业银行和其他金融机构的运营一般遵循安全性、流动性、盈利性的
原则，注重防范金融风险，规避不良资产的产生，涉农的小微企业通常资本薄弱，
抗风险能力较差，获得银行信贷资金的难度较大。L 县农行存在对“樱桃小镇”
特色农业种植农户及相关小微企业不够重视、服务意识不强、信贷产品创新不足、
产品更新换代时间较长、贷款担保方式难以适应现阶段樱桃产业发展的需要等问
题，对县内樱桃种植业特别是大棚普及急需资金支持的情况难以推出适合的一系
列的信贷产品予以支持，现有的相关产品对本地区内的农户使用度不高，目前三
农业务市场被拥有更灵活产品自主权的农村商业银行占据，农行市场份额不断减
少。
3.5.1 信贷业务缺乏自主性
随着 L 县农行信贷业务监管水平不断发展，贷款审批权限逐渐向上级行上
收，县一级支行信贷业务在受理后经过初步的调查审查，最终审批权限在市级及
以上分行，虽然上级行通过设立处理时限、开辟重要业务绿色通道等方式加快业
务处理流程，但是仍极大限制了三农信贷业务的审批放款速度。其次，审批人员
过于集中于上级行，无法充分了解 L 县“樱桃小镇”特色农业种植农户及相关
小微企业的实际情况，部分需要上门考察的业务难以及时完成，很多业务难以按
时审批发放贷款，一定程度上影响了农行三农业务在当地的口碑，打击了业务受
理客户经理的工作积极性，降低了农行在当地的业务竞争力。
3.5.2 金融服务种类较为单一
目前 L 县农行对“樱桃小镇”特色农业进行金融支持方面仍然主要以信贷
支持为主，其他形式比如网络金融、电子商务、惠农服务站等目前仍然处于推广
阶段，没能真正意义上起到作用。
3.5.3 信贷服务三农产品创新不够
L 县农行三农相关的信贷产品较为单一，难以满足业务发展的需要。目前县农行的个人农户贷款主要有担保和抵押两种，由于原有的多户联保农户贷款现
在已逐步退出，现有的担保类贷款主要是由省鲁担公司进行担保，发展的过程中
存在政策不统一、工作人员少等原因，贷款规模一直发展较慢；抵押类同样受无
抵押资产、抵押资产价值低等原因，影响了农户贷款的投放。在相关小微企业贷
款方面，虽然抵押贷款利率相对较低，但是由于大多数涉农企业每年有几次原材
料囤货，所需贷款金额一般都比较大，而农产品公司同样存在缺乏足额资产进行
抵押的问题，贷款金额很难满足企业的需要，其他类型的线上信用贷款诸如：纳
税 e 贷、数据网贷等产品目前针对客户群体面较小，仍处于推广阶段，难以作为
主要产品营销推广。
现阶段的信贷新产品的研发主要由省行、总行集中完成，一是难以兼顾各
地域不同情况推出相应的信贷产品；二是对于各基层行提出的产品需求和反馈信
息难以及时的反应，导致目前虽然农行的各项产品在利率定价、获客手段等方面
有一定优势，但仍然难以满足“樱桃小镇”特色农业发展的需要。

3.5.4 对服务三农、金融支持特色农业发展意识仍显淡薄
L 县农行由于其在“三农”服务中的长期定位，肩负着服务三农的重要使命，
在实际发展过程中，随着银行业务的发展，却不断削减乡镇营业网点的数量，目
前 11 个营业网点中仅有 3 个网点处于乡镇，其他网点均处于县城城区，在 8 个
镇的金融服务影响力已远远落后于信用社、邮储等同业（信用社设立 30 余个乡
镇营业网点）。信贷投放也优先发展优质大型企业、政府项目、银团贷款，个人
贷款优先发展个人住房按揭、商品房抵押贷款等风险小的贷款业务，农户贷款则
一直处于未被真正重视的地位。
3.5.5 对信贷支持涉农企业风险控制过于严格
目前来看，L 县涉及樱桃种植加工的企业规模一般不大，处于发展壮大起
步阶段，一般经营的都是农产品的收购和初加工，用于樱桃收购加工单位产品的
利润不大，通常通过不断扩大生产增加收益，风险防控能力较低，对信贷资金需
求较大，在对企业的放款过程中，L 县农行采取相对严格的信贷准入流程和门槛，
一般需要评估贷款企业的财务状况和信用状况，提供相应价值的资产来作为抵押
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担保，对农行来说，需要足够的措施来确保风险防控做到位，对贷款企业来说，
增加了取得信贷资金支持的难度，提高了贷款门槛，往往走完流程到放款完成所
需的时限一般很长，受困于贷款规模计划的制约，放款和续贷的时间都不明确，
在一定程度都大大增加了企业通过农行贷款取得信贷资金保证经营进行扩大生
产的风险。
3.5.6 农户贷款贷后管理水平较低
从银行内部管理来看，随着农户贷款业务总量的不断减少，营业网点客户
经理数量减少，年龄偏大，同时客户经理专业素质参差不齐，专业培训不够，风
险意识和风险管控能力都存在短板，尽管农行不断尝试通过岗位、流程、系统等
方面进行风险控制的完善，但是一部分客户经理贷后风险管控质量仍然不高。部
分客户经理完成农户贷款资料受理调查审批放款后，受困于管户数量和管户区域
等原因，对于贷户后续种植生产的情况很少再去上门了解，导致缺乏对农户经营
情况的管理。贷款户信用意识各不相同，肯定存在一部分农户将贷款资金挪作他
用的情况，存在未按照合同约定将贷款投放至农业生产中，生产经营管理水平不
尽相同，对于获得稳定收益的能力也不同，降低了农户信贷资产的质量，农业生
产合作社类的农户的财务经营状况是不断变化的，可能在贷款审核时偿债能力良
好，但在之后受行业政策、投资失误等影响，有可能造成财务状况发生恶化从而
影响贷款按时归还，就会增加贷款的风险。因此，客户经理的专业水平低下也会
导致信贷风险发生。目前 L 县农行从事个人或小微企业业务的客户经理共计 10
余人，其中年龄 35 周岁以下或者具有全日制本科学历的仅有 1 人。说明高质量
人才仍然缺乏，客户经理整体业务素质、文化水平仍有较大的提升空间。
3.6 基于 SWOT 模型的农行助力“樱桃小镇”发展分析
3.6.1 内部优势分析
发展三农业务顺应当前乡村振兴战略的趋势。随着国家乡村振兴战略的推
进，现代农业产业化不断发展，据统计各金融机构涉农贷款不断增加，为农业发
展带来了较大的资金帮助，对农行三农业务的发展来说是一个有利的契机，逐步
展现农行作为结合商业性、政策性三农业务提供者的重要作用，客户们也已认识
到农行作为国有大行在县域特别是乡镇地区的金融主导地位。农行在 L 县的乡
镇地区中经济较发达、人口较密集的冶源、辛寨、杨善三个镇设有营业网点，并
在部分重点村设立惠农合作服务点，配置部分自主机具，力争辐射到全县辖区，
借助线上手段能够提供的金融服务内容也越来越丰富，相比在乡镇区域营业网点
多的农信及邮储都有很大优势，为村民提供更好的服务，对于拓展乡镇客户十分
重要。
3.6.2 内部劣势分析
（1）金融创新滞后。由于现阶段农行的产品主要是总行进行开发，县域行
只能被动使用，主要还是以传统信贷产品为主，在品种多样性和适应性上都难以
迅速匹配 L 县“樱桃小镇”的发展现状，与客户内在需求之间不匹配，随着互
联网电商的发展，农户对与之相关的金融产品需求也在不断增加，而农行与之相
关的产品反馈相对滞后，并无能够满足农户需求的产品，L 县当地也无权利尽快
开发相关产品，只能逐级反馈，逐渐丧失了切入市场的有利时机。
（2）信贷资金供给不足。随着 L 县大樱桃种植的不断发展和产业化转型的
进行，农户对银行信贷资金的需求越来越多，然而为了确保信贷资金投放质量，
农行信贷投放更加倾向于担保物充足的贷款和风险较小的优质核心集团客户、政
府项目贷款等，三农类信贷投放的金额占比较小，造成目前涉农贷款农行占比远
小于信用社，缺乏市场竞争力。据统计，农行在 L 县乡镇地区吸收的存款数远
远大于发放贷款数，使得三农资金流向其他领域，助力“樱桃小镇”特色农业发
展的信贷资金供给不足。
（3）信贷风险防控制度导致“樱桃小镇”产业信贷投放困难。目前农行为
了有效控制信贷风险，最普遍的方法是采用抵押贷款的方式，然而一般农户往往
缺乏有效地抵押物，农村住房、宅基地等都无法直接抵押贷款，多户联保或者公
务人员担保等方式的担保贷款往往都存在多人贷款一人使用的问题，影响贷款质
量，致使农户贷款的投放量一直较小，未能得到有效的发展。
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3.6.3 外部机遇分析
（1）“樱桃小镇”特色农业发展资金需求缺口较大。随着 L 县大樱桃种植
面积的逐年扩大，对种植质量的要求也逐渐提高，改善品种、搭建大棚等措施被
证明可以有效提高单位面积的经济产出，进而提高农户的收入水平，这同时也是
国家乡村振兴战略的重要内容，可以预见未来想“樱桃小镇”特色农户的发展建
设大力开展，目前建设资金缺口较大，这给农业银行三农业务的长期发展带来了
巨大的发展空间。
（2）国家政策支持。农村经济建设是我国现阶段重要的国策之一，农行作
为农村地区重要的农行，对于践行脱贫攻坚、乡村振兴的伟大战略有不可推卸的
责任，同时国家也出台了许多优惠政策来促进金融机构在乡村地区金融工作开
展。
（3）国家信用体系不断完善，人民对个人征信的重视程度不断提高。为了
保证我国金融市场的稳定发展，我国一直在不断完善个人信用体系的建设，近年
来，随着个人信用理念的深入人心，人们对征信记录的重视，特别是乡村地区，
人们对自己信用记录的珍惜程度有了巨大的改变，这有利于我行信贷业务风险的
防控。
3.6.4 外部挑战分析
（1）目前乡镇地区银行竞争较为激烈。L 县乡镇地区的金融机构主要以农
村信用社和邮政储蓄银行为主，农行网点相对较少，以信用社为例，现在 L 县
农信共有 46 个营业网点，大部分都分布在乡镇，每个镇都有好几个营业网点，
而农行全县 11 个网点中仅有 3 个分布在乡镇区域，营业网点少导致农户办理业
务不方便，极大的限制了业务的发展，虽然近年来发展惠农服务点来补充，但发
挥的作用仍然比较有限，这样在其他金融服务相仿的情况下，农信的竞争力要优
于农行。同时，农信以县为单位自主权力较大，绝大部分信贷业务流程都比农行
要简单快捷，因此，对农行在乡镇地区业务的发展和开展带来不利影响。
（2）农行在支持“樱桃小镇”特色农业发展所投放的信贷资金风险控制具
有先天不足。一般来说农村经济具有极大的波动性和不稳定性特点，这主要是由
于农户抗风险性较弱、抵押担保不足、容易受到自然环境影响及社会其他因素影
响，大樱桃种植前期大棚搭建、果树购买等，资金投入大，周期一般较长，同时
销售价格受市场影响较大，不确定性因素较多，这都加大了信贷资金的风险性，
导致风险控制难度的增加。
3.6.5 基于 SWOT 分析结论的思考
（1）制定适合 L 县“樱桃小镇”的业务长期发展策略。农行 L 县支行要根
据当前 L 县发展“樱桃小镇”产业的契机，发挥农行三农业务特点，正确审视
自身具有的优势与劣势，科学合理地分析面临的各种机会与潜在威胁，在有效分
析的基础上，尽量做的趋利避害，改变一刀切的经营思维，适应市场需求，对准
地域特点，采取差异化经营策略，因地制宜地选择具有长远有效的金融发展战略。
（2）加强与政府合作。农行作为农行，承担着很多政策性金融服务项目，
同时也有很多来自政府的政策性支持，在追求效益性作为经营目标以来，与当地
政府的合作有所减少，“樱桃小镇”作为 L 县现阶段农业发展的重点项目，从
长远来看，加强与政府合作，发挥国有商业银行的模范带头作用，享受政府政策
带来的有利政策，例如鲁担公司与政府共同垫付部分利息担保费、部分项目贷款
倾斜等机遇，争取给“樱桃小镇”系列业务发展提供有利支持。
（3）加强产品创新，设立更加灵活的产品创新机制。L 县农行想要提高吱
声的竞争力，就要丰富产品种类，提升产品创新速度，匹配 L 县大樱桃种植产
业发展的实际情况，必须要不断地提高组织的创新能力。农行惠民县支行在创新
的过程中，一方面是根据当地农户的实际需求，因地制宜，创造出新的金融产品
与金融服务，适应当地民情和内在需求。另一方面要设立常态化的产品快速创新
机制，根据产品投放后市场的反馈情况及时处理，同时鼓励员工创新，提供相应
的考核激励措施，到达保持产品市场竞争力的目的。
（4）优化信贷风险管控。根据现阶段农户信贷业务普遍缺乏足够抵押物和
有效担保，导致信贷质量较差，这就必须根据当前农户贷款存在的问题优化现阶
段的风险管控手段，在创新信贷准入的同时，严格调查手续，通过对信贷客户的
准入把好关，确保贷款用途的真实性为前提，安排专人做好贷后管理工作，保证
贷款放出去有人管，同时探索由政府、银行、保险公司共同牵头，补贴为贷款户
投保人身意外险、自然灾害险等险种，尽可能的减少由于自然灾害、疾病、意外
等情况造成的信贷风险，提高贷款质量。
第 4 章 农行支持“樱桃小镇”产业发展的对策建议
4.1 紧跟政策导向，加强基层三农服务水平
下一步农业银行首要任务应是围绕 L 县现阶段经济发展总体部署，按照服
务三农的使命，不断增强金融服务实体经济能力，进一步扩大有效信贷投放规模，
加快金融产品创新。一是要对接县内重点特色农业项目，推进信贷资金投放进度。
二是积极配合县委县政府做好特色金融产品、服务的推广工作，服务小微企业转
型升级。按照 L 县“做小微就是做未来”的发展理念，对“樱桃小镇”相关农
业发展合作社及相关上下游企业进行深入考察调研，提供及时的金融服务。借助
现代金融科技，依托农行的数据金融产品，构建多条“信贷高速公路”，助力小
微企业增强便捷获贷能力。三是助力乡村振兴发展，加强金融扶贫，深入推进互
联网服务三农，为当地农户建立信贷档案，扩大线上自助贷款的服务范围，加大
对大樱桃、油桃、山楂、板栗等特色产业的信贷投放和专项金融服务，同时加强
精准扶贫贷款投放，为全县美丽乡村事业发展注入金融活力。
4.2 加大信贷产品创新，优化信贷流程
4.2.1 根据“樱桃小镇”特色农业实际情况，丰富信贷产品种类
目前农业银行在针对“樱桃小镇”特色农业的普惠金融信贷产品种类及服
务现状均难以满足现阶段的发展要求，以惠农 E 贷及鲁担惠农贷为例：惠农 E
贷产品设计之时设想利用互联网大数据技术，获取一定区域内农户的金融交易数
据，利用设计好的授信及风险模型分析筛选出符合准入标准的农户进入拟授信白
名单，对名单内的客户进行预授信，后续白名单客户根据自身需要通过农行网上
银行、手机银行进行自主申请、系统自动审批、放款等流程办理，得以方便快捷
的获得农行的信贷资金支持，而实际情况是由于近年来农行县域支行乡镇网点持
续减少，营业柜台业务持续收缩至以城区网点为主，导致现阶段种植农户日常使
用农行卡的比例越来越低，而农行的大数据技术又难以获得客户他行卡及微信支28
付宝等资金往来数据，导致经办客户经理只能按照原始的贷款办理方式，通过人
工上门考察农户情况、用信需求等情况后，手工将认定符合准入要求的客户清单
导入至系统白名单客户库中，在通过线上渠道进行审批放款，这样反而使得整个
贷款流程更加繁琐冗长，同时白名单客户质量也由于经办客户经理的业务水平、
主观意愿等原因变得参差不齐难以保证。原有贷款种类的匮乏及新贷款产品难以
发挥作用说明了现阶段农行的信贷产品依然需要进行创新完善，我认为可以主要
通过以下几个方面进行：
（1）根据 L 县农户实际情况增加抵押、担保类贷款的种类，同时改进原有
鲁担惠农贷经营“农行+担保公司+农户”模式。
2016 年起山东省农行与山东省农业发展信贷担保有限责任公司签署合作协
议，共同开展“鲁担惠农贷”贷款业务。该贷款产品由山东省农业发展信贷担保
有限责任公司承保，由各地县域农业银行向市辖内家庭农场、种养大户、农民专
业合作社、农业社会化服务组织、小微农业企业等农业经营主体以及农业产业化
龙头企业发放贷款，该贷款设想由担保方与农行共同承担风险，加强贷款的准入、
调查及贷后管理，分担农行害怕产生不良的后顾之忧，起到助力普惠信贷发展的
作用，而在实际操作过程存在担保公司不了解各地域之间实际农业情况不同导致
省市公司标准不一、立场对立，同时由于缺乏激励等原因造成各方推诿扯皮，需
要内部公关等致使推广过程困难重重难以发挥预想中的作用。
一是开办樱桃产业信用贷款，解决担保难的问题，根据樱桃种植户种植规模
和资金需求，对重点村庄进行樱桃种植农户专业经营信息建档，结合乡镇街道对
重点村庄内种植大户进行推荐准入建档立卡，根据风险模型对有需求的农户进行
风险评估，对规模较大种植多年的种植户给予信用贷款授信，并对基层网点大棚
樱桃产业信用贷款推广工作进行推进，结合各级政府构建“樱桃小镇”特色农业
产业化基地的发展方针，借助农行的渠道优势展开线上线下的宣传引导，积极联
系各乡镇要开展行之有效的专项业务营销并制定相应的尽职免责措施，提高经办
客户经理的办理积极性同时免除害怕发生不良而影响信贷资金投放的后顾之忧。
二是要在继续发展原有担保贷款的基础上积极主动的摸索研发不同样式的
贷款抵押担保方式，如依据《农村承包土地的经营权抵押贷款试点暂行办法》以
及《农民住房财产权抵押贷款试点暂行办法》的规定，积极开展产权抵押贷款创
新试点工作，在各类型的土地产权经营权抵押贷款试点工作的过程中，部分樱桃
种植土地分散在村内且面积不大，对种植土地经营权估值评定工作难以批量开
展，工作量较大，也难以确保正确合理，是试点工作开展推广中的难点，为了解
决这个问题，可考虑准入经验丰富的专业评估机构对土地价值开展评估，并可独
立于农行和政府之外，一定程度上保证公正性，并结合 L 县农村现阶段土地经
营权的实际价值，借助原有的信贷风险模型，根据 L 县实际情况和樱桃种植农
户的特点制定符合“樱桃小镇”特色农业发展的信贷评估模型，为后续业务的大
量开展提供参考，同时也应参考当地政府提供的专业大户、家庭农场等优质种植
户白名单，使得农地经营权价值评估都能够标准化，确保能够真正的为该类贷款
的投放起到风险控制作用，有效促进 L 县樱桃种植户农地抵押贷款试点进展，
为农村抵押贷款规模化、可持续发展奠定良好的基础。
三是改进原鲁担惠农贷的考核激励机制。鲁担惠农贷设计之初原意是由政府
背景的担保公司与商业银行共担风险，利用政府监督和引导商业银行的惠农信贷
资金的投放使用，同时又能相互制约，确保双方能够切实履行职责，保护信贷资
金的安全，是一种能够同时兼顾安全性和便于操作的贷款，但在实际推广过程中，
由于鲁担公司上下级协调沟通不畅，又缺乏考核激励，农业银行未对该项贷款足
够重视，导致该贷款一直迟迟未能发挥应有的作用。由于鲁担惠农贷受众广、适
合面大，应该作为一种主力信贷产品予以推广，农行应与鲁担公司构建相互督导、
促进发展的激励机制，同时增加 L 县政府辖区街道、镇政府作为直接监管单位，
来保证鲁担惠农贷的推广到位和投放时效。
（2）农行要针对“樱桃小镇”特色农业的相关上下游涉农企业、规模相对
加大的专业合作社进行重点支持，在上游及下游产业链上积极寻求和发展可以进
行信贷支持的小微企业，向他们进行信贷支持，在常规的抵押担保类贷款之外探
索实现“农行+风险基金补贴+小微企业”的模式。是通过设立风险基金进行担保的
方式，由政府或核心级龙头企业成立基金，对“樱桃小镇”特色农业相关并且符
合相关准入标准的优质小微企业、专业合作社等，同时辅助以一定的抵押及担保，
由于小微企业和专业合作社通常处于发展的起步阶段，可担保资产的价值不高、
又没有过硬的担保，难以获得足够的信贷资金。这种模式信贷产品的优势：一是
由政府主导，贷款的小微企业、专业合作社又与龙头企业从事同样的特色农业的生产，在申请贷款时具有一定的规模优势，同时农行批量办理贷款的成本也能够
得以控制，同时在调查和贷后管理上有一定的便利，可择机开立绿色通道规模化
受理相关的信贷需要请求，快速办理放款，二是信贷风险有了风险基金作为作为
担保，同时相关小微企业和专业合作社提供必要的抵押物作为辅助，可以解决小
微企业和专业合作社单独申请贷款面临的困境，而农行由于风险担保金的存在也
能够化解一部分由于担保抵押不足而形成的风险，也能够提高一定程度上提升信
贷资产质量的同时降低准入条件。
（3）发展探究“农行+保险公司+政策性保险补贴”模式。农业保险是我国
农业安全的重要金融保障，2018、2019 年连续两年，L 县均遭受了规模较大的
台风袭击，引发了全县范围内的洪涝灾害，对辖内农业造成了巨大损失，严重影
响了农业特别是种植业的发展，发展农业保险并结合发展相关的信贷产品解决农
户的信贷需要有着重要的意义。相对而言，农业保险由于其保费金额相对小、无
现金价值等原因严重制约了其惠农金融价值的发挥，保险公司和商业银行均没有
规模化的开展此类业务。2016 年，国务院发布《关于落实发展新理念加快农业
现代化实现全面小康目标的若干意见》明确提出农业保险保单可以办理质押贷
款，对于保险资金进行农村农业资金融资市场提供了政策上的有利支持。
现阶段我国的农业保险大部分作为面向农业生产中可能存在的自然灾害、大
型病虫害等自然类风险，而农业保险保单质押贷款的受众应为 L 县相关的特色
农业农户，由 L 县政府财政补贴与保险公司减免相结合负担部分保费，为农户
及涉农专业合作社等提供保障，同时投保人（农户或涉农专业合作社）将所持有
的农业保险（也可结合农户本人已有的寿险等其他保险产品以增加质押价值）抵
押给农行，农行根据保单的价值按照一定比例向投保人发放信贷资金，若借款人
到期不能按时还款，农行可以保单所具有的权益作为补偿。此类贷款应具有普适
性，一般来说额度较小、手续简单发放迅速，以满足农户日常资金周转的需求。
4.2.2 优化信贷流程，缩短信审批时长
一般来说，一笔普通的担保或抵押类贷款要经过营销受理、调查、审查、
复核、独立审批人审批、批复、由贷款人签借据、办理抵押手续、放款中心审核
后柜台放款等多个流程，后续还由专人进行贷后管理、档案管理等，由营销客户
经理、调查客户经理、个贷部门经办人、负责人、支行分管行长、支行行长、市
分行独立审批人等多人经办，授信数额较大的还需经过市分行分管行长、行长及
省行、总行相关负责人员，并需要途径各级行定期召开的贷审会层层过会，层层
审批、多人经办使得贷款从申请到放款的时长大大加长，同时由于审核审批人员
较多，每个人对于风险标准的把握认定也不尽相同，致使贷款的通过率也大为下
降。这种现象不仅使得在农户心中农业银行信贷产品的可靠度和口碑大大降低，
也影响了农行的贷款利息收入，降低了在同业之间的核心竞争力。
要改善这种现象应主要从以下几点入手：一是要精简不必要岗位设置，开辟
农户贷款快速通道，通常农户贷款的授信金额较小、贷款材料简单，应根据农户
贷款的特点，合理设置贷款受理后的人员岗位设置，力求精简，减少在行领导级
别的审批环节，降低贷款的受理时间，对在采购农业生产资料或者搭建樱桃大棚
急需信贷资金支持的时期，易出现扎堆办理农户贷款的现象，应设立农户贷款快
速办理通道；特事特办，提高贷款发放速度。二是贷款调查、审批、放款渠道增
加线上、自助渠道。目前贷款受理、上门调查需要签订贷款申请资料后由调查人
双人上门调查并照相取证、返回办公室后打印撰写调查报告后上传系统，分管行
长级别以上的经办岗位并不是随时都在办公室处理贷款业务，通常要等回办公室
后处理或者委托业务部门负责人登录其账号代为处理，不仅耽误时间还有可能违
反相关规定。调查人实地调查时可利用贷款系统手机 APP（目前暂未开发）拍摄
上门调查照片并实时填写贷款人关键数据由系统生成调查报告上传系统，行领导
在外出时也可通过手机实时审批通过贷款业务，提升贷款业务处理时效性。三是
基层客户经理业务经验丰富，乡镇街道村干部对辖内樱桃种植户的普遍存在的情
况都较为了解，贷款业务规模化开展之前充分调研 L 县农户的整体情况，在通
过召集各级审批人、担保公司业务人员研究汇总，总结制定出各方统一的客户准
入标准，避免由于各方对政策规定研究把握情况不同造成准入标准不一，影响业
务的开展，同时在业务开展后出现意见不一的情况也应及时反馈沟通。
4.3 加大“互联网+”电子商务服务支持
4.3.1 利用互联网大数据技术构建特色产业集群金融服务平台
21 世纪以来，互联网大数据技术在金融业中被广泛使用，使得银行业积累
了大量的业务数据，这些数据需要借助大数据技术使之成为有价值的信息，为银
行的发展创造有利条件。目前数据信息已是银行的重要资产，已经成为银行获客
的重要渠道，对于农业银行下一步削减营业成本，实现对客户的精准营销都有重
要意义。
在金融支持“樱桃小镇”特色农业发展方面，互联网大数据技术有助于解决
原有传统信贷中营业成本高、风险隐蔽、风控难度大等问题，为充分利用互联网
大数据技术，可通过以促进区域化特色农业集群金融服务为主，通过采集 L 县
大樱桃种植区域内各农户、合作社等的种植情况、银行信息、社保等信息，构建
一个能够包含类似于“金融小镇”这样的特色产业集群的金融服务平台，农业银
行可以通过各渠道采集和导入信息，通过大数据技术构建风险评级模型，给客户
分类评级，作为后续信贷授信的依据之一。
金融服务平台通过整合各渠道获得的客户信息，并通过数据分析来确定客户
质量，客户也可通过登录金融服务平台提交融资需求，实现初步的信贷准入评级。
通过金融服务平台可以降低营销成本，减少部分人工环节，提升办理效率，缩短
办理时限，同时能够通过数据分析来提升贷款农户的质量，减少“搭便车”的现
象的发生，确保农户贷款意愿和用途的真实性，同时可根据“樱桃小镇”特色农
业种植农户的特征构建合理的信贷模型，通过实际营运过程中不断双向优化，为
农业银行在全国范围内推广此类业务提供了有效基础。
4.3.2 电子商务助力“樱桃小镇”特色农业品牌建设
L 县大樱桃种植历史悠久，长期以来就存在价格受市场影响加大，没有市
场定价权，究其原因主要还是因为缺乏品牌影响力，现阶段各村、专业合作社都
着手构建自有的樱桃品牌，但由于规模小、缺乏有力推广都没有达到预期目标，
大樱桃种植由于前期投资较大，盈利周期较长，需要长期稳定的收入才能收回前
提投资，市场价格的大小年在一定程度上也成为了 L 县农行“樱桃小镇”特色

第 4 章 农行支持“樱桃小镇”产业发展的对策建议
农业信贷业务的风险之一，从这一点看，利用农行网络金融平台的电子商务产品
推广“樱桃小镇”大樱桃产品的品牌建设就成为了对农、银双方互利双赢的一大
举措。
农业银行的电子商务业务依托于以掌上银行为主的网络金融产品，截止今年
12 月，农行活跃掌上银行用户已超过 1 亿户，具有庞大的用户群和影响力，近
期作为掌银重点活动之一的扶贫一元购活动，对河南冠县大米的销售和品牌推广
都取得了巨大成功。L 县“樱桃小镇”特色农业品牌建设依托农业银行网络金融
业务可以通过产品线上销售、满减优惠、办理即可领取等活动进行线上推广，同
时种植农户利用掌银等网络金融渠道进行资金往来业务的数据也可做为金融服
务平台数据来源之一，对信贷准入及贷后管理都有很大帮助。
4.4 优化风险控制体系
4.4.1 构建正确的风险管理文化
农业银行要构建正确的风险管理文化就要加强对信贷合规文化学习，在思想
上落到实处，通过属地管理、晨夕会宣讲等方式进行宣传。一个完善系统的信贷
风险管理文化体系，能员工们更好地认识到“信贷文化”和“风险管理文化”两
者之间的关联，对信贷业务的全过程持续监督，可以让员工们认同农行现行的企
业文化、核心价值观等，同时也可以为银行的风险管理控制活动提供一个内部交
流的渠道，使得全体员工都有机会加入到风险管理活动之中来，切身的体会到合
规稳健的风险管理文化氛围，最终使得信贷风险文化在银行内部广泛传播。
4.4.2 优化客户信用评级体系
一是通过金融服务平台实时初步完成客户画图形象，构建客户信贷评级，对
达到准入水平的优先受理业务，安排客户经理调查，根据情况可适当放宽准入条
件。二是改进农户家庭资产负债评分系统，现阶段 L 县农行在受理“樱桃小镇”
种植农户贷款时使用统一的家庭资产负债评分标准，未来我们可以根据“樱桃小
镇”特色农户信贷的特点构筑专用的家庭资产负债评分标准，这样避免一些无用
的指标耗费客户经理精力，又可能影响最终的评分情况，也能更准确地反映了顾
客的信用水平。
优化预警信息，建立信贷风险预警数据库。通过已有的风控系统和结合最新农业银行支持 L 对“樱桃小镇”特色农业发展的优化对策研究的大数据分析技术，综合分析多维度信贷数据，检测信贷用户的相关资金活动信
息，按照设定的风险预警模型，按照标准化的风险预警反馈流程和机制，为及时
发展风险控制风险提供有价值的参考。同时为了加强对预警信息的监测和应用，
在进一步监测风险，预防和及时处理不完备的预警事件基础之上，可以通过构建
预警信息数据库，根据后续预警信息的反馈，不断完善原有的风险预警模型和风
险预警机制，而且该数据库对于不同质量贷款农户的风险行为分析，有助于完善
在信贷活动受理准入的风险模型和信用评级模型。
4.4.3 加强贷后管理
加大贷后监管力度就是对已贷款的农户进行后续的跟踪监控，对于可能导致
资金风险的异常情况上报风险管控委员会，根据农户的情况作出应对措施，降低
贷款的风险。安排专门的人员通过一系列措施，不可避免的需要借助基层客户经
理多年以来在乡镇基层工作对一定区域内农户的了解和工作经营，加强对客户信
用的监管。选配合适的风险管控人员，确保信贷风险检查后的顺利实施，提高风
险控制水平是非常有效的。商业银行要想自身资金的安全，就必须加强内部控制。
通过一定的内部防范机制，如岗位分离、设立放款中心、定期轮岗等合理的措施，
在具体的操作过程中减少操作风险，保障信贷质量的提升。
4.4.4 完善信贷风险的激励和问责机制
L 县农行在信贷风险管控的在奖惩制度上还不太成熟，存在较多的主观奖
惩，导致员工积极性受到影响，部分员工放贷金额较大导致后续贷后管理压力较
大，出现风险后责任处理也比较主观，未能考虑实际请看看，容易导致奖惩不公
平现象的出现，其他责任人员承担的责任较轻，致使责任感不强。
首先，将相关奖惩制度进行明确，形成制度体系，有助于提升信贷人员的工
作积极性，防控质量也会大幅增长。其次将考核数据化能避免了部分不公平现象
的出现。制度化的奖惩，一方面对员工起到了激励作用，另一方面也能起到一定
的降低信贷风险作用，能有效提升员工对信贷风险的重视程度。
第 5 章 结论与展望
现阶段我国处于重点推进农村经济发展，践行乡村振兴的战略背景下，大樱
桃种植业作为 L 县的传统农业项目，然而目前 L 县大樱桃种植农户需要金融支持
完善品种更替、大棚搭建、品牌建设等，L 县乃至大部分县域农业银行都处于之
前很长一段时间三农类业务处于萎缩减少的状态，近期根据总行安排，急需通过
推出新的产品重返乡镇三农信贷市场，推动三农类业务发展，但是由于存在农户
缺乏必要的可抵押资产、担保，同时种植业易受自然灾害、市场波动影响，贷户
数量较大，工作量增加幅度较大等困难，致使一直未能取得突破性进展，在此背
景下，本论文旨在通过 L 县农业银行“樱桃小镇”业务发展研究，探索此业务的
发展策略，本文撰写恰逢本人应行党委及县委组织部安排在 L 县某镇挂职副镇
长，得工作便利对辖内大樱桃种植及金融机构各项金融支持情况都有较为详尽的
了解，并对部分农户及农业合作社金融走访调研，取得了第一手资料，对本研究
的进行有了巨大的帮助。
本文梳理了关于农村特色农业发展、信贷产品创新的相关研究理论文献，同
时结合 L 县大樱桃种植业和农行三农业务发展现状，利用走访调研汇总数据资料
并对农行三农业务进行 SWOT 模型竞争力分析，对未来发展策略研究得出了一定
结论，对弥补 L 县农行现有不足，提升业务水平具有一定参考价值，主要结论如
下：
（1）以信贷助力为主，通过信贷创新，对原有信贷模式进行产品创新，如
“农户+农行+政府背景的担保公司”、特色农户产业链企业及各大中农业合作社
“农行+风险补偿金+小微企业”等产品，能够一定程度上降低农户可抵押物不足，
难以寻求有效担保带来的贷款难现象，也能够通过市场竞争较低农户的贷款成本
起到双赢的目的。
（2）解决种植业易受自然灾害影响的风险隐患，发展“农行+保险公司+政
策性保险补贴”模式为主，通过农业保险、高标准大棚来减少霜冻、旱涝灾害等
带来的损失。
（3）通过开发适合“樱桃小镇”特色农业的特色集群产业服务平台，网络农业银行支持 L 对“樱桃小镇”特色农业发展的优化对策研究金融、电子商务等互联网+的服务支持为辅的发展策略。从总体来看，本文对 L 县农行金融助力“樱桃小镇”的发展提出了自己的一些个人见解，但本人在工作积累以及学识方面还有一定的不足，全方面的深入研究还不够，本人将继续学习相关知识理论，积极实践，通过理论与实践的结合丰富自己的认知水平。