互联网金融对Y银行传统消费信贷业务的影响研究
摘要
随着我国经济多元化的发展，银行业早已不再是金融垄断行业，近些年来各大国有商业银行、股份制银行、地方商业银行推出各种消费信贷新业务，金融行业传统消费信贷业务市场的发展空间非常小，互联网金融行业的发展推动了我国商业银行消费信贷业务的发展。Y银行作为国有商业银行的代表正在与互联网金融行业之间进行一场博弈，在这场博弈中如何能够生存下来、走的更远是本文探讨的问题。
本文首先阐述了银行传统消费信贷业务与互联网金融的相关概念并且介绍了本文研究中涉及到的金融创新理论、双边市场理论、利基营销理论、边际效应理论等理论基础。通过对信贷客户及信贷从业人员的访问、对信贷业务系统的测试以及大量数据的比对，收集并整理客户的服务体验情况。其次从消费信贷业务发展情况、资产质量、资本规划及业务流程等四个方面介绍了Y银行传统消费信贷业务的现状。接下来本文描述了互联网金融对Y银行消费信贷业务发展的影响，包括明确营销方向、提供风控思路、降低催收成本等有利影响，以及降低市场占有率、阻碍物理渠道经营模式发展、暴露出流程繁琐等一系列不利影响。本文通过分析Y银行传统消费信贷业务目前的优势与劣势以及面对的机会与威胁，提出了有效的促进发展的对策。Y银行的优势是具备良好的客户基础、资金储备雄厚、网点转型效果显著等。Y银行的劣势是无法满足客户个性化需求、传统服务模式存在弊端、系统参数设置固化、审批效率低等。随着政策的倾向、消费者观念的转变、银行与互联网的合作发展，Y银行面临着业务发展的新机遇。而市场激烈的竞争、征信监管不全面、数据安全隐患对于Y银行来说是一种威胁。在互联网金融背景下本文总结出改善传统消费信贷业务流程、调整目标客户结构、完善信贷人员配置结构、优化信贷业务风险防控体系以及创新产品理念等对策。Y银行应该将部分业务外包，创新信贷审批模式，利用大数据开发整合信息数据，完善贷后业务流程。同时，Y银行应该明确目标客户群体，打造属于自己的品牌，拓宽获客途径，完善客户评级标准。另外，Y银行应该加强专业化培训，提高从业人员素质，完善绩效考核制度。在风控方面，Y银行应该健全风控体系，充分利用大数据信息，建立多层次催收管理平台，增设消费场景提高客户粘合度，做好贷后管理工作。与此同时Y银行可以通过建立电商平台，发展多方合作模式，加快产品更新换代。最后总结并得出结论，Y银行应该与互联网金融达成合作、实现双赢。Y银行是一个具有代表性的商业银行，本文的结论为金融行业的其他银行机构的发展转型提供了一定的理论依据。
关键词：互联网金融，商业银行，个人消费信贷，大数据
摘要 I
第一章绪论 1
1.1研究背景及意义 1
1.1.1研究背景 1
1.1.2研究意义 2
1.2研究目的 3
1.3国内外研究综述 3
1.3.1国内研究综述 3
1.3.2国外研究综述 6
1.4研究思路及内容 7
1.5研究方法 8
1.5.1文献研究法 8
1.5.2比较分析法 8
1.5.3案例分析法 9
1.5.4调查法 9
第二章相关概念及理论基础 11
2.1相关概念 11
2.1.1银行传统消费信贷业务 11
2.1.2互联网金融 11
2.2理论基础 12
2.2.1金融创新理论 12
2.2.2双边市场理论 12
2.2.3利基营销理论 13
2.2.4边际效应理论 13
第三章Y银行传统消费信贷业务的现状 15
3.1Y银行传统消费信贷业务发展情况 15
3.2Y银行传统消费信贷业务资产质量 17
3.3Y银行对传统信贷业务资本规划 18
3.4Y银行传统消费信贷业务流程 20
第四章互联网金融对Y银行消费信贷业务发展的影响 23
4.1互联网金融对Y银行消费信贷业务发展的有利影响 23
4.1.1有助于明确Y银行消费信贷业务的营销方向 23
4.1.2为Y银行贷后风险管控提供新思路 24
4.1.3有利于降低Y银行催收成本 25
4.2互联网金融对Y银行消费信贷业务发展的不利影响 26
4.2.1降低了Y银行消费信贷业务的市场占有率 26
4.2.2影响Y银行传统物理渠道经营模式 27
4.2.3互联网金融暴露出Y银行业务操作流程的繁琐 28
第五章Y银行传统消费信贷业务发展的SWOT分析 29
5.1业务发展的优势 29
5.1.1良好的客群基础 29
5.1.2资金储备雄厚 29
5.1.3网点转型效果显著 29
5.2业务发展的劣势 30
5.2.1无法满足客户个性化需求 30
5.2.2传统服务模式弊端 31
5.2.3系统参数设置固化 31
5.2.4业务审批效率低 32
5.3面临的机会 33
5.3.1政策倾向 33
5.3.2消费观念转变 34
5.3.3银行与互联网金融的合作发展 34
5.4面临的威胁 34
5.4.1市场竞争激烈 34
5.4.2征信监管不全面 35
5.4.3数据安全存在隐患 35
第六章互联网金融背景下Y银行消费信贷业务发展的对策 37
6.1改善传统消费信贷业务流程 37
6.1.1业务操作外包 37
6.1.2创新信贷审批模式 38
6.1.3大数据开发及信息整合 39
6.1.4完善贷后管理操作流程 39
6.2调整目标客户结构 39
6.2.1明确目标客户群体 39
6.2.2打造自己的品牌产品 40
6.2.3拓展获客途径 40
6.2.4完善客户评级标准 40
6.3改进信贷人员配置结构 41
6.3.1推行合理的绩效考核制度 41
6.3.2培养专业化人才 42
6.4优化信贷业务风险防控体系 42
6.4.1建立银行风险预警体系 42
6.4.2加强银行风险数据排查 42
6.4.3建立多层次催收平台 43
6.4.4增加消费场景及提高客户黏合度 43
6.4.5进行规律性贷后回访 44
6.5创新产品理念 45
6.5.1建立电商平台 45
6.5.2发展多方合作模式 46
6.5.3加速产品更新换代 46
第七章结论 49
第一章绪论
1.1研究背景及意义
1.1.1研究背景
随着互联网金融的迅猛发展，大数据打破了人们生活的局限性。经济全球化促进了我国电子商务行业的发展，最近几年智能电话、智能家居、人脸识别、云课堂、云会议等诸多新鲜名词走进人们的生活，人们能够通过大数据传输信息，不需要出门就能轻松解决工作难题、体验生活，同时互联网金融产品的兴起使人们可以足不出户申请贷款。互联网对于商业银行传统信贷业务来说不只是传递信息的媒介，也是一种管理体系。而市场环境以及监管政策的调整促使商业银行不得不思考与互联网金融的关系。
（一）银保监会出台监管办法
互联网金融行业的发展为我国信贷市场提供了新环境。2020年4月22日，
银保监会通过了《商业银行互联网贷款管理暂行办法》，并于2020年7月17日起施行，这个办法的推行主要是为了规范商业银行互联网金融的业务发展规则，从而使互联网金融贷款能够长久发展。自此互联网金融拥有了更加完善、全面的制度标准。监管部门力求为互联网金融产品用户创造一个良性循环的大环境。互联网金融与传统银行消费信贷业务之间是一种竞争关系，但同时也能够合作共赢。
（二）人民银行调整利率定价方式
中国人民银行于2019年8月25日发布公告。公告内容为自2019年10月8日起申请的个人住房贷款的利率以最近一个月的贷款市场报价利率即基础利率
（LPR）为基准加点生成，贷款期限5年期以下及5年期以上的利率基准不同。
从2020年3月1日开始，各大商业银行及其他金融机构需要通过短信通知、电话通知、微信公众号通知、手机银行、网银以及各分支网点机构24小时LED滚屏等方式通知客户转换定价模式，客户可以通过手机银行自行操作或者到贷款业务所在机构提出书面申请等进行转换，利率定价方式由原来的基准利率上浮下浮调整为基础利率（LPR）加点生成。对于商业银行而言，银行贷款利率市场化既是机会也是挑战，但是互联网的介入，为利率市场化的未来增加了一种不确定因素。
Y银行作为当地具有代表性的商业银行，传统消费信贷业务近些年来发展迅猛，业务发展取得了一定的进步，但成绩的背后也存在一些问题：一是互联网贷款产品的风险把控；二是保证银行利益的前提下加强银行在金融市场的竞争能力；三是业务系统更新速度与客户对银行的满意程度有待提高；四是消费信贷业务产品的宣传方式有待创新。互联网金融的兴起对银行传统消费信贷业务产生了巨大的冲击。尤其体现在特殊环境下，2020年初受国内“新冠”疫情影响，Y银行采取停业及缩短工作时间等方式减少人与人之间的接触，这也导致了部分消费者选择通过互联网申请贷款。
在这种市场环境下，本文希望通过研究互联网金融对Y银行传统消费信贷业务的影响，找到Y银行传统消费信贷业务发展的对策。
1.1.2研究意义
随着我国经济的发展，人们对于信贷业务的认知在逐步发生改变。互联网信贷业务为银行传统消费信贷业务打开了新的一扇门，在互联网的助力下，银行传统消费信贷业务有更广阔的市场环境。
（一）理论意义
本文通过对国内外商业银行传统消费信贷业务发展的研究，结合互联网消费信贷业务对商业银行消费信贷业务影响的相关理论与文献，分析Y银行传统消费信贷业务发展的优势与劣势，从而为Y银行传统消费信贷业务发展的转型提供理论依据。由于Y银行为当地具有代表性的商业银行，该理论依据对其他商业银行传统消费信贷业务的发展有一定的参考价值。
（二）实践意义
本文通过对互联网消费信贷业务近年来相关数据的分析，总结普遍规律，结合商业银行传统消费信贷业务发展的优势，为Y银行传统消费信贷业务的转型提供实践依据，以吸引更多的互联网平台与银行合作。
第一章绪论
1.2研究目的
本文以Y银行传统消费信贷业务发展为例，从传统消费信贷业务的现状出发，结合互联网对传统消费信贷业务的有利影响及不利影响，分析Y银行消费信贷业务目前的优势与劣势，面对的机会与威胁，找到互联网对传统消费信贷业务的借鉴之处。最后，从改善业务流程、调整目标客户结构、改进信贷人员配置结构、优化信贷业务风险防控体系以及创新产品理念等方面出发，为Y银行传统消费信贷业务提出了改进对策及建议，同时也为其他银行传统消费信贷业务发展提供现实依据。
1.3国内外研究综述
1.3.1国内研究综述
何涌、毛秋霖（2020）[1]以P2P网络借贷监管作为研究主体，阐述了P2P网络贷款存在的固有风险、现实风险以及监管需求，向我们展示了互联网金融面临地风险。
沈飞月，沈秋言，申好玄，梁晶晶，李欣源，杨菂（2020）[2]对大学生群体消费水平进行了分析，调研了大学生对“蚂蚁花呗”的使用频次以及时长。突出了“蚂蚁花呗”对大学生消费水平的影响，并强调应该完善大学生互联网消费行为。
郑夕玉（2020）[3]介绍了互联网金融群体对互联网金融的依赖，阐述了互联网金融存在的风险、发展的现状，强调了互联网金融立法、互联网大数据积累与保护、拓展互联网消费金融市场规模的重要性。
李玉波、许少红、王宇峰（2020）[4]强调互联网金融改变了居民的支付方式，从而影响了传统商业银行业务发展、客户对商业银行的依赖性降低。文中提出了通过改善商业银行的运营模式、开发商业银行线上产品、加强客户体验从而提高传统商业银行业务的存在感。
张俊旖（2020）[5]指出商业银行若想降低互联网金融对传统业务影响，必须要从客户的自身需求出发，提高商业银行核心竞争力，加大转型升级能力，求同存异包容开放，重视用户体验，深化服务型企业改革。文中表示商业银行若要在未来金融市场中脱颖而出，必须要不拘泥于传统的银行经营模式，用信息传媒接轨未来的金融服务市场体系，充分利用大数据、金融科技创新的运营模式和业务模式，以“互联网+”为载体逐步加快商业银行向互联网产业靠拢的进程。
吴雨林（2020）[6]指出“互联网+”的金融形式打破了原有的时间、空间概念，缩短了贷款审批流程，与银行传统信贷业务相比，更加灵活多变，未来有希望发展为服务全民、普惠社会大众的业务模式。文中表明互联网为信用消费贷带来了一定的冲击，如在信贷业务主体、信贷业务的财务数据等方面。互联网金融有效的转变了传统银行固有的经营模式，扩展了现有的客户群体，加快了银行经营模式改革。
顾宗德（2018）[7]列出互联网消费信贷业务的优势：申请门槛低、流程便捷、资金到账快、还款灵活、运营成本低等。同时也指出互联网消费信贷业务的劣势：存在一定程度上的信息不对称、数据采集的广度与深度不够、平台与平台之间的信息不能有效共享。本文以某一商业银行为例，指出该银行的互联网消费贷目前面临着内部竞争与外部竞争，而B银行本身业务方面也存在着不足，如客户覆盖率小、用户体验不佳、评分模型不够理想化、营销效果不佳、资产质量挑战过大等。本文强调商业银行应该与第三方金融机构合作，取长补短，提高市场知名度。
胡瑶（2020）[8]指出当前宏观经济金融环境发生了巨大变化、商业银行业务发展受到阻碍，而监管部门要求商业银行加速完成小微企业的“两增两控”金融计划，同时监管部门也为商业银行小微企业业务提供了优惠政策，那么商业银行应充分利用小微企业的监管政策，从而将小微业务发展作为传统银行信贷业务的突破口。
周彦煜（2018）[9]通过大量的数据分析，我国的商业银行大部分资产类业务是贷款类业务，互联网金融的兴起对银行传统消费信贷类业务产生很多副作用，降低了银行资产类业务的利息收入。另外在发展战略的把控、获客渠道的选择、资源配置效率、中介功能等方面都造成了一定的影响。
高宇（2018）[10]强调在互联网金融的大环境下，银行个人贷款业务的发展遇到了很多阻碍，而对于商业银行而言若想在夹缝中生存，需要借助互联网进行创新与发展。伴随着商业银行个人业务的发展，暴露在贷前贷中贷后的问题接踵而至，互联网金融对于银行个人业务而言是一把双刃剑。最后就贷前的营销推广、贷中的风控模型、贷后及合规性三方面分别给出了J银行互联网金融个人信贷业务发展的改进建议。
丁旗（2020）[11]就负债业务、资产业务、中间业务、服务对象、服务模式等五方面展开了互联网金融对商业银行影响的分析。表明商业银行可以通过以客户为中心的服务理念、简化业务流程从而支持小微企业、加强银企合作拓展中间业务、加强风险管理做好安全保障等方式加快商业银行在互联网高速发展大环境下的转型。
王可（2020）[12]提出优化信贷业务可以通过优化手机APP产品设计、优化客户群体结构、优化信贷业务流程、优化服务质量等四方面进行，另外优化信贷业务的前提应该有保障措施，文中提出应该通过组织制度保障、专业人才培养、数据资源支撑、企业文化建设等四方面进行业务优化保障。
索小琳(2019)[13]以平安银行为例介绍了商业银行互联网贷款存在的问题及产生问题的原因，结合平安银行的实际情况总结出国内外商业银行的发展经验，提出了重视并优化业务发展结构、提高创新信贷业务产品的能力、提高服务质量、改善营销水平、优化业务流程及完善风险控制等对策。
庞若婷(2019)[14]从业务效率的角度反映了互联网信贷对于商业银行的影响，研究表明互联网金融对于银行的小微企业贷款影响较大，另外互联网贷款的办理手续简单、业务流程简略，办理速度快逐渐成为一种优势。
易莎（2019）[15]表达了大数据下银行信贷业务所面临的风险情况，建议商业银行可以从逐步健全发展预警的规章制度、规范并完善信贷业务流程、有效合理的提高对于风险的识别能力、提高信贷从业人员个人的素质、开发用于风险数据监控的系统等来缓解银行面临的风险压力。
张洁（2020）[16]提出在新冠肺炎疫情防控常态化下，金融服务业应该精准把握金融监管部门下发的新的规章制度，积极配合监管部门在特殊环境下接受并发展互联网金融。商业银行可以从加强组织架构、提升信息技术能力、提高服务水平三方面发展互联网金融。
国内文献主要是在互联金融飞速发展的前提下，居民的消费水平得到了进一步提升，随之而来的大学生消费观，互联网金融监管、传统的银行服务等成为当下热门话题，而互联网金融流程简易、申请门槛低、场景化销售等也得到了客户的青睐，互联网金融与传统银行业务息息相关。
1.3.2国外研究综述
TailinZhu（2020）[17]指出信贷业务盈利能力下降、信贷业务流程不科学都是传统商业银行存在的问题。同时商业银行信贷业务具备一定的优势，比如可信度高、可靠性强，实体竞争优势强等。互联网金融对商业银行的发展能够形成一定的启发，如光大银行与淘宝合作建设网上营业厅等，另外商业银行应建设信用信息系统、完善风险管理、改进服务模式，从而充分体现传统商业银行拥有线下物理渠道的优势。在互联网金融背景下，银行传统信贷业务受到的冲击较大，但商业银行还是具有一些天然优势，因此商业银行应该与互联网金融共同发展，加强信贷业务的创新，增强消费信贷业务的竞争力。
AlghamdiA,ElbeltagiI,ElsetouhiA,HaddoudMY(2018)[18]指出商业银行应该重视客户的个人喜好，除了客户主观上对银行的认知外，客户内心的真实需求是互联网金融能否被大众接受的关键，商业银行应该考虑到客户内心的真实需求，制定针对性的营销方案及发展方案。
JunYao,BinYao（2020）[19]指出商业银行存在金融服务供求失衡、金融产品结构变化快的情况，另外对于客户的细分成为服务创新的基础。提出商业银行应该创建一个提高金融效率的交易平台，实现集成创新、满足客户体验，感知企业风险、强化防控意识，改善建立金融生态系统的协调机制。
ZhaoYuhao（2020）[20]指出对于互联网金融或者商业银行而言，个人信用情况的捕捉与应用十分重要，文中提出应用区块链及决策树算法等方式对个人信用情况进行深入研究，应用先进的信息技术优化对个人征信情况的数据整理分析。
BergerAN，IrresbergerF，RomanRA（2020）[21]指出商业银行规模对于家庭财务投资有一定的影响。
TonyBoobier（2020）[22]第八章描绘了未来银行的概念，描述了未来银行支行的七个关键要素：交易区、自助服务区、私人银行区、客户会议室、示范区、展销区、品牌区等。
国外文献主要从家庭投资、客户偏好、银行服务等角度分析互联网金融与银行传统消费信贷业务的关系，同时还描绘大数据与个人征信的关系，引入了未来银行的关键要素，即客户感受的实体服务等。
1.4研究思路及内容
本文通过文献研究法、比较分析法、案例分析法、调查法等研究方法，结合金融创新理论、双边市场理论、利基营销理论、边际效应理论，充分剖析Y银行传统消费信贷业务的现状及存在的问题，比照互联网金融的发展，总结互联网金融对银行传统消费信贷业务发展的影响，从而找到适合银行传统消费信贷业务的发展模式。
根据论文的研究背景及研究意义，通过阅读、总结与归纳相关文献以及本人对银行传统消费信贷业务的实践与思考，本文共分为七部分，各部分内容如下：
第一章为绪论部分。主要阐述了研究背景及意义，介绍了国内外研究现状，阐明了本文的研究思路、内容及方法。
第二章为相关概念及理论基础部分。简述银行传统消费信贷业务与互联网金融的相关概念；介绍了本文涉及的四种理论。
第三章为Y银行传统消费信贷业务的现状。本文从业务发展情况、资产质量、资本规划及业务流程等四方面对Y银行的现状进行描述。通过对信贷从业人员、信贷客户的问询、调查等方式，收集并整理消费信贷业务的情况。
第四章为互联网金融对Y银行消费信贷业务发展的影响。从有利影响和不利影响两方面简述现阶段互联网金融对Y银行的影响。
第五章为Y银行传统消费信贷业务发展的SWOT分析，从业务发展的优势、劣势，Y银行面对的机会和威胁四方面进行分析。
第六章为在互联网金融的背景下Y银行传统消费信贷业务发展的对策部分。综合分析互联网金融与银行传统消费信贷业务的关系，结合互联网金融的发展经验，从改善业务流程、调整目标客户结构、改进信贷人员配置结构、优化风控体系、创新产品理念五个方面总结银行传统消费信贷业务的发展方向。
第七章为结论部分。总结并梳理研究结论，互联网金融与Y银行传统消费信贷业务之间是一种竞争与合作的关系。互联网金融与Y银行线下实体业务之间存在业务重叠，两者之间存在竞争，但互联网金融提供的市场环境能够有效地改善Y银行传统消费信贷业务发展本身存在的一些问题，同时Y银行的规模及发展体系也能有效的为互联网金融提供新的发展思路,两者必须合作才能实现双赢。
本文研究的技术路线如图1.1所示。
1.1本文技术路线图
1.5研究方法
1.5.1文献研究法
通过网络数据库等方式搜集、整理相关的文献，通过对中国及外国的文献进行学习研究，从而了解国内外现状，形成对互联网信贷模式与银行传统消费信贷模式的理解与认识，以此为基础发现问题、解决问题。
1.5.2比较分析法
比较分析法是本文采取的主要研究方法。本文通过对互联网金融与银行传统消费信贷业务的对比，找到其相同点与不同点，从而分析互联网金融对银行传统消费信贷业务的影响，从而提出银行传统消费信贷业务的发展方向。
第一章绪论
1.5.3案例分析法
通过对Y银行的传统消费信贷业务进行深入分析，找出银行传统消费信贷业务存在的问题，并总结问题的解决方法。
1.5.4调查法
对Y银行的传统消费信贷业务进行研究时，采用访问、测验等方式去搜集材料。对于传统消费信贷业务的服务反馈，我们主要采用访问的方式进行调查。对于传统消费信贷业务从业人员使用的系统我们采取测试等方式进行调查。
第二章相关概念及理论基础
2.1相关概念
2.1.1银行传统消费信贷业务
银行传统消费信贷业务是银行资产类的业务，也是在资产类业务中占比最高的业务，同时商业银行消费信贷业务的利息收入也是最高的，银行将吸收来的存款，发放给目标客户，通过贷款业务与存款业务的利息差，获得经营利润。银行传统消费信贷业务的目标受众主要为个人客户，贷款用途主要为日常生活消费，如购房、购车、购买车位、装修等。银行传统消费信贷业务主要依靠大量的分行网络、业务量支撑。银行传统消费信贷业务的特点：业务的办理渠道主要是通过客户经理进行线下营销，客户通过签署纸质申请材料或者由客户经理通过APP进行业务申请；业务通常经过多重审查审批，审核限制及条件比较高，对客户资质的要求通常比较高；利率方面受人民银行管控，利率由小至大情况如图2.1所示；贷款风控方面，主要依赖于贷前客户经理受理业务时对客户的判断、贷中系统对客户的评级情况判断、贷后客户经理对客户家庭情况、收入状况等变化的调查以及催收。总之，银行传统消费信贷业务主要以人为核心，向外延展。
2.1传统消费信贷业务利率情况图
2.1.2互联网金融
互联网金融是将互联网技术与金融产品相结合。互联网技术提供技术支持，提供共享平台，是承载内容的载体，互联网技术将信息进行归类整合为大数据，最终形成虚拟市场环境。金融产品，就是通过资金的流通运转，产生超出本身的价值，金融产品提供了内容，是生存在虚拟市场环境中一个个鲜活形态。传统的
金融业主要包括银行业、证券行业、期货行业等等，尽管每一个行业都是借助了互联网技术才能得以发展，但是每个行业还是有实体交易场所的，比如商业银行的营业网点、证券及期货交易所等。如今，互联网金融提供的不仅仅是技术，还有虚拟场所，使用户足不出户就能完成交易。互联网金融更有利于普惠金融的概念。如今各大银行、交易所等都在发展属于自己独有的互联网金融业务，而互联网金融本身也在蓬勃发展。互联网金融业务的特点：业务的办理渠道主要是通过线上APP申请，通常无专门的一对一模式的客户经理，客户在手机软件中填写个人信息、贷款信息进行业务申请；业务流程通常方便快捷，手续简单，对客户资质的要求通常较低；利率不受人民银行控制，利率通常高于传统消费信贷业务；贷款风控方面，主要依赖于征信大数据信息与系统参数设置的判断。
2.2理论基础
2.2.1金融创新理论
金融创新从本质上来说是利润驱动的创新活动。企业家们对目前企业的盈利情况不满意，从而会从盈利的角度思考，如何让企业发展的更长久，企业家们如何能够创造额外的收入。金融创新的方式包括很多，比如企业制度的创新、业务管理能力的创新、工资绩效办法的创新、人工与服务的创新、互联网技术的创新、管理架构的创新、市场环境的创新等等。从政府的角度来说，对收入与需求的平衡也是一种金融创新，平衡国民收入与需求，从而使国民总收益最大化。目前中国的金融行业的金融创新由中国人民银行统一调配，各家大型的商业银行会根据中国人民银行的规定来制定合理的政策，发挥自身优势来拓展客户，为企业创造最大利益。对于Y银行传统消费信贷业务而言，进行改革发展的前提及目的都是盈利。
2.2.2双边市场理论
双边市场理论是指在市场上存在两个以上不同的客户群体，有一个中间的平台可以将不同的客户群体连接在一起，各个平台的客户都有不一样的需求，同时对利益的需求不同，通过平衡双方利益实现帕累托最优形式。如Y银行的信贷业务与贷款客户之间就形成了一个简单的双边市场，发展Y银行信贷业务的目的是赚取客户支付的利息，而Y银行的贷款利率一定会高于银行融资的金额，即存款、保险、基金、理财等。另一方面，对于客户而言，客户想得到某件商品，但目前没有承担该商品的经济实力，需要向Y银行借钱，那么客户对贷款利息的承受能力就取决于客户对商品的渴望程度到底有多大，那么Y银行的存款利息与客户对所购商品的渴望程度最终会形成一个贷款利率。贷款利率过高，客户可能不会购买该商品，不会向Y银行贷款。反之，当Y银行认为利率值低于期望值也不会选择向客户放款。双方最终对利率值达到的平衡状态就是帕累托最优形式。
2.2.3利基营销理论
利基营销理论就是企业为了避免与市场上已知存在的具有先天优势的企业发生竞争关系，结合自身的特点，将目光投向小众人群的一种营销方式。这种营销方式一般适用于在大众市场中产品不占优势的情况，这些企业一般市场竞争力较低，如果执着于大众市场容易被市场所淘汰，而选择服务于小众市场，很可能打造自身的品牌效应，为自身创造更多的价值。但是有一部分在大众市场中已经很成熟的企业，如本文中的Y银行，也会选择这种营销方式，这些企业往往能够很好地服务大众市场，但业务能力可能连续几年出现发展放缓的情况，该企业发展遭遇瓶颈期，此时选择将目光投向小众市场，或许能够产生更好的效果，为企业带来更大的利益。互联网金融之所以能够在短时间内快速发展就是抢占了被银行忽略的小众市场，所以Y银行在进行业务转型时应该关注小众市场带来的收益，有针对性的进行营销。
2.2.4边际效应理论
边际就是增量，边际效用就是每增加一单位消费能够为消费者带来的满足感。边际效用递减概念就是当客户越来越多的购买某种商品时，每增加最后一件商品所带来的的效用呈递减的趋势。银行与客户的关系也同样如此，银行维系客户的方式有很多种，当银行为客户提供的同一种产品的数量不断增加时，如优惠方式，客户体验到的边际效用是呈递减的趋势的，当客户的满足感越来越低时，银行的营销效果就会变差，银行的成本增加的基础上，利润在下降，从而达不到银行预期收益，得不偿失。Y银行在进行业务服务营销时应该充分考虑客户的满足感，当客户满足感达到最优时，继续投入服务就是浪费资源。
第三章Y银行传统消费信贷业务的现状
3.1Y银行传统消费信贷业务发展情况
Y银行是我国综合型大型商业银行，一直坚持服务“三农”、城乡居民和中小企业等。Y银行的传统消费信贷业务在银行成立之时开办，一直以来保持着稳健增长的趋势。Y银行的发展历程如图3.1所示。
图3.1Y银行发展历程图
目前Y银行的信贷业务按照业务类型划分包括公司贷款、票据贴现以及个人贷款。传统消费信贷业务属于个人贷款业务。Y银行近两年贷款金额及分布情况如表3.1所示。2020年末客户贷款总额57,162.58亿元，较上年增长7,420.72亿元,增长14.92%。其中个人贷款金额为32,538.93亿元，相较上一年末增加5,031.05亿元，增长18.29%，个人贷款占比增加了4.62%。
表3.1Y银行近两年客户贷款金额分布情况表（单位：人民币百万，百分比除外）
项目 2020年12月31日 2019年12月31日
金额 占比（%） 金额 占比（%）
公司贷款 1,977,785 34.60 1,740,564 34.99
票据贴现 484,580 8.48 482,834 9.71
个人贷款 3,253,893 59.92 2,750,788 55.30
客户贷款总额 5,716,258 100.00 4,974,186 100.00
Y银行近两年客户贷款平均收益情况如表3.2所示。2020年，Y银行客户贷款平均收益率为4.75%，较上年下降0.13%，其中个人贷款平均收益率为5.50%，较上年下降0.03%。2020年个人贷款平均余额30,126.67亿元，较上年增加4,863.89亿元，增长19.25%；个人贷款利息收入1,655.77亿元，较上年增加
258.65亿元，增长18.51%。2020年上半年受新冠疫情影响导致各大商业银行的贷款业务增速放缓，下半年，Y银行紧抓复工复产后居民消费转型升级新机遇，持续丰富产品种类，加上政府及有关部门政策性导向使得Y银行的传统消费信贷业务得到了快速有效的发展。
表3.2Y银行近两年客户贷款平均收益情况表（单位：人民币百万，百分比除外）
项目 2020年 2019年
平均余额 利息收入 平均收益率
（%） 平均余额 利息收入 平均收益率
（%）
公司贷款 1,909,038 78,584 4.12 1,671,447 72,665 4.35
票据贴现 489,965 12,794 2.61 458,181 14,947 3.26
个人贷款 3,012,667 165,577 5.50 2,526,278 139,712 5.53
客户贷款总额 5,411,670 256,955 4.75 4,655,906 227,324 4.88
Y银行个人贷款分布情况如表3.3所示。2020年Y银行个人贷款业务中，个人消费贷款占72.62%，相比较2019年的73.34%，占比有所下降，但金额上升，占比下降的原因可能为其他个人贷款业务处于高速发展阶段，有一部分政策原因。在个人消费贷款业务中，2020年个人住房贷款业务占81.30%，而2019年个人住房贷款业务占84.27%，个人住房贷款业务的金额在上升，但是占比却在下降，其主要原因为个人其他消费贷款业务的市场份额在逐步提升，这其中便包括Y银行的线上贷款。
表3.3Y银行近两年个人贷款分布情况表（单位：人民币百万，百分比除外）
项目 2020年12月31日 2019年12月31日
金额 占比（%） 金额 占比（%）
个人消费贷款 2,363,000 72.62 2,017,399 73.34
个人住房贷款 1,921,055 59.04 1,700,049 61.80
个人其他消费贷款 441,945 13.58 317,350 11.54
个人小额贷款 746,252 22.93 610,201 22.18
信用卡透支及其他 144,641 4.45 123,188 4.48
个人贷款总额 3,253,893 100.00 2,750,788 100.00
3.2Y银行传统消费信贷业务资产质量
衡量商业银行资产质量的指标以及Y银行近三年资产质量指标明细如表3.4所示。2020年，Y银行不良贷款率为0.88%，根据监管商业银行不良贷款率应不高于5%，该比率低于行业的平均水平；拨备覆盖率为408.06%，为行业水平的二倍，近三年来呈递增的趋势；贷款拨备率为3.60%，较上一年增长了0.25%，近三年来同样呈递增趋势。
表3.4Y银行近三年资产质量指标明细表
资产质量指标 2020年12月31日 2019年12月31日 2018年12月31日
不良贷款率 0.88% 0.86% 0.86%
拨备覆盖率 408.06% 389.45% 346.80%
贷款拨备率 3.60% 3.35% 2.99%
Y银行的个人消费贷款的不良资产分布情况如表3.5所示。个人消费贷款的不良余额为142.26亿元，较上年末增加38.18亿元，不良贷款率0.6%，较上年
末上升0.1%；其中个人住房贷款的不良余额90.44亿元，较上年末增加25.55亿元，不良贷款率0.47%，较上年末上升0.09%。个人其他消费贷款的不良余额
51.82亿元，较上年末增加12.63亿元，不良贷款率1.18%，较上年末下降0.06%。资产质量总体保持稳定。2020年上半年受新冠疫情影响，Y银行部分个人贷款客户出现偿债能力较弱，还款意愿不强烈的情况，随着2020年下半年疫情得到有效防控，大部分客户复工复产，逾期客户具备了还款能力，现消费信贷业务的不良增长情况趋缓。
表3.5Y银行近两年个人消费贷款不良资产分布情况表
（单位：人民币百万，百分比除外）
项目 2020年12月31日 2019年12月31日
不良贷款余额
占比
（%） 不良贷款率
（%）
不良贷款余额
占比
（%） 不良贷款率（%）
个人住房贷款 9,044 63.57 0.47 6,489 62.35 0.38
个人其他消费贷款 5,182 36.43 1.18 3,919 37.65 1.24
个人消费贷款合计 14,226 100 0.60 10,408 100 0.50
3.3Y银行对传统信贷业务资本规划
（一）Y银行的“存贷比”
一直以来，Y银行的“存贷比”是比较低的。这几年，Y银行加大了信贷投放力度，每年的信贷增速均高于可比同业的平均水平，过去的3年“存贷比”持
续提升了超过10个百分点，去年“存贷比”达到了55%，比上年末提升了将近2
个百分点。信贷资产在总资产当中的比重已经超过50%，比上年末提升了1.66个百分点。但是到目前，Y银行的“存贷比”仍然有很大的提升空间。影响“存贷比”的两个因素是贷款和存款，Y银行近三年的存款与贷款情况如表3.6所示。
表3.6Y银行近三年存款与贷款情况表（单位：人民币百万）
年份 2020年 2019年 2018年
存款 10,358,029 9,314,066 8,627,440
贷款 5,716,258 4,974,186 4,276,865
近三年来，Y银行存款量与贷款量均呈逐年递增的趋势，“存贷比”也在逐年递增，说明Y银行的信贷业务发展呈稳步上升趋势。2021年Y银行信贷增量计划与2020年保持稳定，始终坚持零售银行的发展战略，信贷资源重点侧重于个人商务贷款、小微企业贷款、个人消费贷款、个人经营性贷款等零售业务，从而确保零售贷款在新增贷款当中保持一个较高的比重。在个人消费贷款的房贷方面，Y银行一直坚持“房住不炒”的定位，保证房地产贷款稳健发展。在存款方
第三章Y银行传统消费信贷业务的现状
面，坚持高质量发展的理念，稳增长、调结构，不盲目地去追求市场份额，严控高利率、长期限的存款。
Y银行在商业银行中上市比较晚，资本充足率跟同业相较存在一定的差距。2015年以来，Y银行通过引战、香港、上海两地上市、定向增发等多种措施，有效地补充了核心一级资本，也很有效地支撑了业务的发展。这几年Y银行不断地牢固树立资本节约意识、资本约束意识，优化资产负债结构。尤其在近些年大力发展的消费信贷业务方面，提升资本利用效率，加大消费信贷业务的管理力度。
（二）Y银行与Z银行资本充足情况比较
Y银行与Z银行资本充足情况如表3.7与表3.8所示。
表3.7Y银行近两年资本充足情况表（单位：人民币百万，百分比除外）
项目 2020年12月31日 2019年12月31日
核心一级资本净额 529,574 481,244
一级资本净额 657,432 529,113
资本净额 771,166 660,443
风险加权资产 5,615,106 4,950,560
核心一级资本充足率（%） 9.43 9.72
一级资本充足率（%） 11.71 10.69
资本充足率（%） 13.73 13.34
表3.8Z银行近两年资本充足情况表（单位：人民币百万，百分比除外）
项目 2020年12月31日 2019年12月31日
核心一级资本净额 532,209 478,083
一级资本净额 613,444 509,336
资本净额 700,171 593,418
风险加权资产 5,258,694 4,737,827
核心一级资本充足率（%） 10.12 10.09
一级资本充足率（%） 11.67 10.75
资本充足率（%） 13.31 12.53
Y银行2020年资本净额及一级资本净额均高于Z银行，但核心一级资本净额低于Z银行，对应的三个充足率指标存在同样的情况，说明Y银行能够永久使用并支配的自有资金比Z银行少；Y银行的风险加权资产高于Z银行，说明Y银行的业务整体的加权风险要高于Z银行，但存在风险越高收益越高的情况。Y银行与2019年相比核心一级资本净额、一级资本净额以及资本净额均有提高。由此可见Y银行的资本充足情况越来越稳定，并且资本净额接近同业水平，但资本充足率与同业相比没有优势，贷款的风险承受能力较低。
3.4Y银行传统消费信贷业务流程
（一）合作方业务准入流程
Y银行的个人一手住房贷款以及个人一手商业用房贷款采取合作方准入模式，即Y银行需要同房地产开发商签署协议，部分开发商需要对Y银行承担阶段性担保，由于一手住房及一手商业用房开发商一般采取预售模式，故合作方准入模式有效地降低了银行以及借款人的风险。
目前Y银行合作方准入的外部流程如图3.2所示。首先由产品经理对销售中心以及施工现场进行实地考察，其次由开发商向Y银行提供财务数据、销售信息、法人信息、关联企业信息等，开发商签署相关授权文件，最后资料准备齐全后再由产品经理对业务进行层层上报。内部流程如图3.3所示。同样，经过多重环节实现业务审批，若中间某一环节负责人有特殊情况不方便审批业务，便会大大降低操作效率。而开发商环节的很多手续也是需要得到其法人、财务经理、销售经理等授权或盖章的。故整个开发商准入环节较多，流程复杂。
图3.2Y银行项目准入外部流程图
图3.3Y银行项目准入内部流程图
另外，Y银行的个人二手住房贷款、个人二手商业用房贷款通常与当地房屋中介公司合作。房屋中介公司的准入模式与房地产开发公司的准入模式相似，但准入材料有所不同，产品经理不仅需要考虑房屋中介公司的财务状况、营销能力，还需要考虑存量业务中该中介公司提供业务的贷款逾期率、客户违约率等。
（二）内部评估与外部评估流程
押品的评估与重估对于Y银行的发展来说尤为重要，所有抵押类贷款都是需要定期进行押品的评估与重估的。Y银行的评估体系发展分为如下两个阶段。
第一阶段，Y银行与多家评估公司同时合作，Y银行会随机选择一家评估公司，即外部评估，由评估公司的评估员、银行的客户经理组成评估团队实地考察，由评估员生成评估报告，交由信贷客户经理，评估报告大多数都是统一模板，评估报告的生成是一项重复性工作，就是将报告内部的关键数据进行调整，结论略有不同，就目前的房贷市场情况而言，评估的房屋基本不会出现不足值的情况。
第二阶段，Y银行与科技公司合作上线了房屋评估系统，将房屋评估系统数据接入现行消费信贷业务系统中，即内部评估，客户经理录入业务时房屋评估价格自动返显，这种方式省略了实地看房的环节以及出具纸质评估报告的环节，总体上节约了业务办理的时间、提高了业务办理的速度，但是交易的房屋必须为新建的小区，否则系统无法识别。
（三）业务审批流程
Y银行的消费信贷业务审批流程如图3.4所示。
图3.4Y银行消费信贷业务流程图
第四章互联网金融对Y银行消费信贷业务发展的影响
4.1互联网金融对Y银行消费信贷业务发展的有利影响
4.1.1有助于明确Y银行消费信贷业务的营销方向
Y银行传统消费信贷业务的营销模式属于一种传统的银行业务营销模式，宣传方式为由总行统一进行短信营销、电话营销、银行网点LED屏滚动营销等，实际办理业务为各地区分支行的客户经理进行操作，分支行销售团队的素质参差不齐，全国难以达到统一标准。Y银行自上而下下达业务指标时，绩效考核标准主要为结果导向，即与成功办理消费信贷业务的金额等相关，总行、分行层面定期为下一层级管理机构下达指标，如本月房贷或非房业务新增须达到多少亿，贷款业务中房贷的金额较大，其他消费贷款的金额普遍较小，对于客户经理来说，他们更愿意办理贷款金额大、省时省力且自己驾轻就熟的业务，如房贷业务。
Y银行总行以及分行层面多条线多部门涉及互联网营销工作，如消费信贷部、个人金融部、信息科技部、风险管理部、三农事业部、授信管理部等，部门内部存在垂直管理，而部门与部门之间缺乏横向沟通交流。
而互联网金融主要是依托互联网思维进行产品营销，互联网思维如图4.1
所示，具有一定的特殊性。互联网消费信贷业务的特点如图4.2所示。互联网金融业务一般在电商平台进行销售，或者付款时自动弹出贷款的场景。这种营销思维有利于Y银行消费信贷业务的营销发展。
图4.1互联网思维图
图4.2银行互联网信贷业务特点图
互联网金融更加注重消费场景化的建设，能够有效地将贷款申请端与客户消费端紧密连接。如京东白条，客户在京东看好某件商品，但一次性支付的金额较大，就可以直接选择京东白条的方式进行分期付款。另外，互联网金融的营销团队主要提供营销思路，由技术团队实现营销行为，营销团队与技术团队更加成熟专业。由于互联网金融依托于手机APP，所以针对全国各地甚至海外用户的贷款大同小异，产品设置之初已将互联网金融业务进行整合，绩效考核标准与成交笔数及成交金额相关，若绩效考核未达标，则需要后台的技术团队与营销团队合作对手机APP进行调整。
互联网金融的场景化营销为Y银行的消费信贷业务发展提供了营销的方向，有利于Y银行传统消费信贷业务的发展。
4.1.2为Y银行贷后风险管控提供新思路
Y银行的风险预警体系，依赖于贷后征信报告、法院执行以及人工电话回访、上门回访等，随着客户体量的扩大，人工回访不能完全覆盖存在潜在风险的客户。同时对于客户的资金用途，Y银行是通过由客户主动上传消费凭证的方式实现的，业务实际操作过程中有一些客户不能自觉上传，而Y银行对于这种情况只能督促客户完成，客户未出现逾期或无偿还能力的情况时，Y银行无法采取强制措施。另外，当同一客户在Y银行同时办理个人贷款、信用卡或者个人商务贷款等业务时，Y银行的各个部门没有形成统一的风险预警体系，故无法了解客户的风险偏好。
而互联网金融对客户的信息及数据进行了整合，这种方式有利于金融机构及时了解客户的消费习惯，在授信评级与风险评级上能够对客户进行更加客观精确地评价，从而更准确快捷的了解客户征信情况以及风险偏好。另外，互联网金融业务办理过程中客户往往在消费过程中直接申请贷款，那么对于资金用途的管控也很方便，客户不需要后续上传消费凭证等。
Y银行可以借鉴这种方式对业务进行风险管控，借鉴互联网金融的数据整合，将互联网信息运用到日常工作中来，实现可持续发展。
4.1.3有利于降低Y银行催收成本
消费信贷业务清收是不可缺少的环节，前期准备工作无论做的多全，风险评价多精确，都会出现特殊或意外情况，所以无论是对于Y银行而言还是互联网金融而言对逾期客户的催收都是风险管控的一个重要环节。
Y银行一直以来采取传统的贷款清收方式，如电话催收、根据客户预留亲属电话联系其亲属、到抵押物和借款人常用住址两处上门催收，给客户发律师函等方式。而贷后工作中银行一直认为风险最低的抵押类贷款，往往催收周期较长，无论客户主动卖房还贷，还是银行通过司法手段拍卖房产，都会耗费大量的人力物力财力来持续跟踪。一些无抵押的信用类贷款的还款人逾期之后，在银行起诉客户前，对客户的生活造成不了任何影响，那么在这段期间银行对于客户逾期问题没有更好的解决办法。
互联网金融存在于虚拟金融市场，其催收不太可能实现面对面催收的方式，只能采取智能化的催收方式。互联网金融一般采取冻结额度等方式限制逾期客户对资金的使用，同时逾期记录也会显示到征信上，互联网金融使用者申请贷款一般用于日常消费，这部分客户通常生活状态良好，对于他们来说因为一次逾期影响征信，从而影响下一次消费时的贷款申请得不偿失，而且互联网金融的贷款金额普遍较小，对于客户而言还款压力小逾期成本高，互联网金融抓住了客户心理。
而互联网金融之所以能够通过抓住客户消费心理控制逾期的最主要的原因就是贷款用途真实可控。与互联网金融相比，Y银行的贷款种类繁多，客户体量大，客户贷款用途凭证获取困难，有一些不法分子会钻银行的空子，为银行提供虚假用途凭证，从而使贷款逾期率增加，相应的银行催收成本升高，并且银行的逾期催收效果不明显。所以像互联网金融主要为客户提供生活消费类贷款，贷款流程简单，客户使用频率高，贷款用途明确，信息收集与传递的速度快，而且逾期对客户造成直接影响，如果银行的传统消费信贷业务能够实现互联网金融的特点，那么将有利于降低催收成本。
4.2互联网金融对Y银行消费信贷业务发展的不利影响
4.2.1降低了Y银行消费信贷业务的市场占有率
首先，在老牌商业银行中，Y银行消费信贷业务开办时间较短，“存贷比”一直以来低于同业水平；另外Y银行2015年后才开始通过引战、上市、定向增发的方式补充核心一级资本，这也导致Y银行错过了消费信贷业务的“黄金”发展阶段，Y银行所面对的是一个较为成熟的金融市场，新兴的互联网金融业务使Y银行传统消费信贷业务的的发展雪上加霜，导致目前Y银行传统消费信贷业务的市场占有率较低。
其次，Y银行的传统消费信贷业务通常设置固定的产品类型，如住房贷款、商业用房贷款、车辆贷款、综合消费贷款以及信用消费贷款等。贷款的用途通常为购房、购车、装修等，信用消费贷款通常通过刷POS机支用，根据制度要求需要提供用途合同或凭证。互联网消费信贷业务一般将贷款用途与种类进行细分，建立一级业务品种、二级业务品种，将消费信贷产品内容具体化，再根据大数据将客户喜爱进行分类，并为客户设置专属产品，在服务过程中对客户进行持续观察，通过大量的数据建立营销模型，并通过建立的营销模型形成特定的品牌产品，客户首先萌生消费意图后，再由互联网金融提供贷款。
最后，在消费信贷产品设置方面，互联网金融能够形成符合客户消费倾向的贷款产品，更加灵活多变，并且在已知消费行为发生的情况下，不需要客户额外提供消费用途凭证。在这种情况下，客户的选择会更偏向于灵活多变、方便快捷的产品，长此以往，导致Y银行的消费信贷业务的市场占有率越来越低。Y银行在消费信贷业务实际发展中过于依赖抵质押类贷款，这对于一些年轻的事业刚起步且名下无资产的客群来说增加了贷款难度，违背了“利基营销理论”，而新兴的互联网金融公司能够为这类客户提供贷款，这就使得Y银行流失了很多年轻的新客户。
4.2.2影响Y银行传统物理渠道经营模式
Y银行的房贷业务的客户主要为一手房置业顾问及二手房中介引荐，而信用消费贷款一般为行内员工推荐，还有一部分源自房贷的存量业务。对于房贷的存量业务客户经理一般通过客户营销管理平台对其进行电话营销，营销范围有限，而且在有限的范围内，客户经理也无法做到营销覆盖全部现有数据。这些问题本身存在于Y银行的发展过程中，但是由于线下金融市场比较庞大，Y银行便忽视了这部分客户，而是重点发展房贷类业务。目前Y银行的消费信贷业务采取线下营销的方式，而营业网点的大堂服务人员主要为外包公司人员，负责引导以及维护客户秩序，对于消费信贷产品不够了解，并且受制于人数限制，无法做到及时引荐以及交叉营销。
近些年，随着互联网金融的普及，曾经被忽略的这部分市场突然被放大。比如支付宝的蚂蚁金服拥有大量的用户基础，支付宝的申请方式非常简单，一般手机号加身份证号识别即可，同时支付宝会让客户绑定一张银行卡，任意银行均可，从支付宝的角度而言，只需要客户具备支付功能即可，而支付宝背后强大的数据资源是电商，当客户在天猫、淘宝买完东西后，会直接提示支付宝支付。蚂蚁金服可以根据客户消费习惯、经济能力对客户进行针对性的额度授信，即蚂蚁花呗、蚂蚁借呗的额度，蚂蚁金服可以通过这种方式拓展客户资源。
像蚂蚁金服所提供的互联网金融贷款为线下市场忽略的这部分客户提供了业务服务平台，提前抢占了市场。无论是对于传统商业银行或者互联网金融公司而言，挖掘新客户都是发展的基础。Y银行的目标客户与受众种类繁多，几乎包含了整个可能办理消费信贷业务的人群，但是对于目前年轻人婚姻观的变化、工作性质的变化、发展重点业务的局限性以及客观存在的服务原因，导致Y银行挖掘新客户的能力变差。当Y银行意识到这些问题时，已经很难去争夺这部分客户，使银行物理渠道经营模式受到影响。
4.2.3互联网金融暴露出Y银行业务操作流程的繁琐
目前，互联网金融贷款主要为信用消费贷款与综合消费贷款，未涉及到个人住房贷款。比较互联网金融与Y银行共同存在的业务，大多数互联网金融贷款公司能够与公积金或者电商平台形成良性合作，有些客户申请互联网金融贷款的前提就是连续缴存公积金，并且在申请贷款的同时就能够及时查询到公积金信息，为客户节约了不少时间。目前Y银行没有积极与住房公积金、房产交易中心、房屋管理局等部门形成联动关系，导致实际业务操作中流程过于繁琐。
与互联网金融相比，Y银行的业务流程环节较多，几乎每一个环节都涉及到人工审核。当客户资质较好的情况下，这类客户使用互联网金融申请贷款流程简单、手续要件少、客户直接通过手机APP操作即可，反观Y银行的消费信贷业务手续复杂、流程繁琐、客户往往需要到银行填写申请信息、提供收入证明材料、签署纸质合同、借据等，对客户而言业务流程过于繁琐。
第五章Y银行传统消费信贷业务发展的SWOT分析
5.1业务发展的优势
5.1.1良好的客群基础
Y银行的成立最早可以追溯至上个世纪初，2007年挂牌成立银行以来，全面发展银行的各项业务，如存取款、理财、保险、基金、贵金属等业务，尤其是代发工资业务，使Y银行具备了良好的客群基础。同时Y银行作为传统商业银行网点多，覆盖面广，在一些偏远的地区也能够找到Y银行的营业网点。随着近些年的地推宣传，客户对Y银行的消费信贷业务有了进一步的了解，同时也越来越信任。
5.1.2资金储备雄厚
近几年Y银行的存款量逐年递增，2020年末达到10.36万亿，在商业银行中处于中上游水平。Y银行在金融行业中的盈利能力以及资金储备能力也比较强。而且近几年来Y银行一直秉持着稳健发展的原则，贷款业务的投放量有计划的逐年递增，所以目前Y银行的资金储备雄厚。
5.1.3网点转型效果显著
Y银行一直在进行网点转型工作，推动个人储蓄业务、个人信贷业务以及公司信贷业务联动发展，目前来看效果显著。首先是培养业务更加全面的客户经理，与开发商及中介机构进行业务洽谈，适当的推荐本行的公司信贷业务，如开发贷等，项目准入后，根据客户的资金需求，为客户办理个人信贷业务，同时向客户营销本行的信用卡、ETC以及理财保险类业务，从而打造一个业务全面的新型网点。
5.2业务发展的劣势
5.2.1无法满足客户个性化需求
Y银行的业务种类、业务服务方式、业务制度等均由总行统一制定，各地市的一级分行可以基于总行制定的规则制定适合当地发展的规则，但是大多数一级分行没有充分考虑现实情况。所以Y银行的业务会比较大众化，但对于客户而言存在生搬硬套的情况。
互联网金融申请流程简便，审批效率高，对于资金需求紧急的客户来说更加实用，对于个人资质比较好、资金需求紧急的客户，互联网金融通常会为客户开辟绿色通道。同时互联网金融能够结合自身特点利用大数据进行深度的市场挖掘，客户每一次消费、每一次浏览电商页面的记录都为其背后的营销团队提供了宝贵的素材。影响产品设计的因素如图5.1所示。
图5.1影响产品设计的因素图
与互联网金融相比，Y银行业务无论从产品设置、审贷效率，还是客户挖掘等方面都存在无法满足客户个性化需求的情况，互联网金融是客户先有需求，通过客户的需求向上延伸到贷款业务的申请，这种方式反过来就是以客户特定需求进行产品设计，同时也做到了线上的市场调研，从而深度了解客户。与互联网金融的灵活多变相比，Y银行传统消费信贷业务的大众化在市场竞争中处于劣势。
5.2.2传统服务模式弊端
Y银行传统消费信贷业务的信贷从业人员一般通过岗位培训的方式理论教学，学习的一般为业务产品情况或业务制度，对服务质量的要求不高，通常只能在后期办理业务的过程中慢慢摸索，传统线下营销是一种面对面营销，容错率较高，客户经理有机会和时间跟客户解释业务。一直以来，Y银行都是先设计产品，再考虑目标客户，一些包容性强的客户，可以发展为Y银行的目标客户，但这类客户通常也是各家金融机构激烈争夺的公共客户，而各家金融机构的传统服务模式如出一辙，Y银行没有竞争优势。
互联网金融业务的营销场景大多为线上手机APP或者电商平台，独特的经营模式使目标客户群更加明确。在营销过程中，互联网金融能够进行有针对性营销，客户服务体验较好。Y银行传统消费信贷业务的服务依赖支行的客户经理，虽然经过前期的业务培训，但依旧缺乏服务经验，这是传统服务模式的弊端。
5.2.3系统参数设置固化
（一）客户婚姻状况优先级设置不够与时俱进系统内置客户评级的优先顺序如图5.2所示。
图5.2客户婚姻状况优先级图
随着国人受教育程度的提高，很多年轻人会选择把握硕士研究生以及博士研究生的深造机会等，初婚年龄逐渐提高，未婚人士中部分人群已经具有稳定的工作及生活；对于一些未婚、离异、丧偶人群，他们每月的开销可能远远低于一个家庭的开销，由于优先级设置，这部分人群极有可能被系统自动拒绝。
（二）客户工作单位范围无法包括新兴行业
Y银行的目标客户群需要从事合法职业、收入稳定、有工作单位。然而随着互联网技术的不断发展，越来越多的人从事非传统意义上稳定的工作，如网络直播、微商等。这部分人群的收入目前来看不仅稳定并且短期内能够保持较高的水平，但根据业务制度要求，这类人群目前归类于无固定职业，那么评级系统对于这类人群会自动拒绝。
由此可见，Y银行目前系统的参数设置以及制度要求比较严格，风险系数较低，但没有考虑到社会实际发展过程中人们对待婚姻的态度以及工作单位选择的变化。
5.2.4业务审批效率低
（一）面签流于形式
客户经理在进行业务受理时，必须亲自面签，2020年受新冠疫情影响，银行的部分客户居家隔离，无法实现现场面签，导致这部分客户无法申请银行的消费信贷业务。不仅如此，客户经理对于能够到银行进行面签的客户，面签没有达到应有的效果，而是机械性重复性的指导客户填写单据信息等，没有实现与客户有效的沟通。经过调查，很多客户面签之后不知道自己的客户经理是谁，对于贷款的详细情况不够了解。
（二）收入能力佐证方式单一
客户到银行申请贷款需提供个人收入佐证材料，如收入证明、工资单、公积金缴存证明、流水、个体工商的营业执照等，而客户需提供至少两种收入佐证材料，对于一些提供公积金资料的客户而言，公积金信息能够体现工作单位以及缴存基数等，相当于既提供了收入证明又提供了流水，但Y银行仍需要客户再提供一份流水佐证收入情况。
（三）征信查询与客户评级不够智能化
Y银行的传统消费信贷业务在客户提出申请后，由客户经理在系统中录入客户信息，并将客户资料扫描上传至征信审核岗，审核手续填写是否完整，字迹是否清晰，系统信息是否录入完整以及合影是否为客户本人等，接下来由征信审核岗将业务在系统中上报征信审批岗，审批岗在实际工作中的作用不大，而征信管理系统与信贷业务管理系统是未关联的两个系统，导致客户经理需要在两个系统中重复录入客户信息。征信审批岗审批业务后，客户经理在系统中打印客户的征信报告，客户经理根据客户的基本信息、收入情况、征信报告、风险承受能力等对客户进行风险评级，通常系统会生成贷款的额度或者成数。一般征信查询与客户评级至少需要2-3天才能完成，这还只是业务办理前的准备工作，有可能由于客户不满足贷款条件或者征信不良撤销业务。
（四）业务审查全流程环节冗长
查询完客户征信并对客户进行评级后，Y银行传统消费信贷业务进入业务审核、审批、放款等环节，Y银行的业务审核通过信贷工厂实现，信贷工厂分录入岗、审核岗、审批岗、放款岗等，每个贷种都会安排专门人员进行审核，并且一级分行规定了工厂业务流程不超过24小时的制度，提高了整体审核效率，在商业银行中业务审批效率已经很高了，尽管如此，一笔业务审核全流程至少需要2-3个工作日。
（五）合同签署模式单一
由于Y银行未实现与产权交易中心平台联动，对于开发商预售的商品房放款环节，无法自动返显房屋出售的信息，而是需要通过最原始的扫描合同的方式上传纸质合同每一页。随着业务种类及业务量的增加，客户经理需要消耗大量的时间精力来扫描合同。
（六）其他
除了上述情况外，Y银行在风险评价，贷款发放、支付，贷后管理及不良资产管控方面也存在手续要件复杂、管理流于形式等情况。
5.3面临的机会
5.3.1政策倾向
2020年4月22日银保监会通过了《商业银行互联网贷款管理暂行办法》，互联网金融拥有了更加完善的监管环境。近些年来，我国居民的消费水平逐渐提升，我国经济发展进入新的阶段，虚拟金融环境为我国经济发展做出巨大的贡献的同时，也将被进一步规范，银行作为实体金融环境，将迎来其发展新机遇。同
时随着银行利率的市场化，Y银行的业务发展以及战略决策更加自主化，Y银行有了自主选择权。
5.3.2消费观念转变
随着中国经济不断地发展，我国居民消费能力及消费水平不断地提高，同时消费观念也发生了翻天覆地的转变。过去人们可能奋斗几年甚至几十年都不一定能买得起一套房子，绝大多数人工作后可能住在单位宿舍，或者排队等待单位分配住房，又或者有了一定的积蓄购买了单位的集资房；而现在的年轻人习惯于提前消费，大多数年轻人都会选择贷款买房、买车，分期付款买手机、电脑等。正是由于人们的消费观发生转变，银行迎来了消费信贷业务的发展机会。
5.3.3银行与互联网金融的合作发展
目前互联网金融的监管越来越严厉，而银行的实体环境具有天然的优势，所以很多互联网金融在寻求同实体银行的合作。对于银行而言与互联网金融合作对自身业务发展而言也是一个不错的选择，由银行提供一个业务共享及交流的平台，对于客户而言实体平台也是提供了一种风险保障，互联网提供先进的技术思路与技术支持，让信贷业务变得更快捷、更顺畅。对于Y银行而言把握住与互联网金融的合作也是一种机遇。
5.4面临的威胁
5.4.1市场竞争激烈
Y银行的消费信贷业务除了要面对同行业之间的竞争外还要面对来自互联网金融的威胁。同业间的业务竞争面对的都是实体金融市场，往往在同一地域消费者都是同一拨人，如个人住房贷款，每家银行的利率、贷款年龄限制、收入证明及流水要求各有不同，那么客户的选择往往有所不同，有一些客户的个人情况符合所有银行的条件，那么此时就会形成竞争，这种竞争是无法避免的。互联网
第五章Y银行传统消费信贷业务发展的SWOT分析
金融与银行业务不同，对地域没有要求，有些借款人可能在海外都可以申请互联网金融贷款，所以对于Y银行而言市场竞争异常激烈。
5.4.2征信监管不全面
伴随着消费信贷业务发展而来的是客户的个人征信问题。目前个人征信是通过客户申请贷款或信用卡等行为，由各银行及金融机构统一汇总数据到人民银行形成的。个人征信大概一个月左右会更新一次，那么会存在一个问题，假如客户同时在两个银行办理贷款，那么两个银行计算的客户负债情况均不包含客户在另一家银行同时办理贷款形成的负债，所以计算出的客户收入还贷比不准确，可能会造成一定的风险。另外有一些互联网金融信贷业务由于特殊原因，不会体现在个人征信中，那么对于Y银行而言也是无法得到更准确的征信数据的，那么对客户的判断可能会有偏差。
5.4.3数据安全存在隐患
近几年银行经常会不定期的进行“护网行动”，其主要目的就是保护客户信息安全。银行的系统中存在很多客户信息数据等，一旦数据库泄露后果将不堪设想。但是在实际工作中银行业务人员除了使用生产网络外，还会用到办公网,即外部网络，“护网行动”期间外部网络是禁止使用的，这就会影响银行的业务发展，而使用外部网络又无法保证信息数据的安全。数据安全隐患对于Y银行而言是一种威胁。
第六章互联网金融背景下Y银行消费信贷业务发展的对策
第六章互联网金融背景下Y银行消费信贷业务发展的对策
在互联网金融的背景下，结合互联网金融对Y银行传统消费信贷业务发展的有利影响与不利影响，分析Y银行传统消费信贷业务的优势、劣势，面对的机会和威胁，提出如下对策。
6.1改善传统消费信贷业务流程
6.1.1业务操作外包
Y银行可以将信贷业务中经常性、重复性的工作外包给第三方机构，节约人工成本。如录入客户信息的工作，当技术层面无法实现自动返显客户信息时，银行目前需要解决信息录入的问题。Y银行可以通过与第三方公司签署保密协议的方式保护客户信息安全，同时将人才培养基金用于对高质量、高素质、业务知识全面复合型人才的培养。
外包人员应该负责的工作内容如图6.1所示。目前Y银行的部分业务已经采取外包形式，但效果不佳。比如，将全部大堂服务业务外包，而大堂经理需要掌握银行的存款、理财、保险、基金、贷款等业务知识，往往大堂经理掌握的业务知识不够全面，导致银行流失了很多客户。所以Y银行客户根据外包人员应负责的内容对其进行针对性的培训，在必要的营销岗位，可以安排银行的客户经理与外包人员共同完成，如何平衡外包业务与银行正常营销业务的关系显得尤为重要。
图6.1外包人员工作内容图
6.1.2创新信贷审批模式
互联网金融模式下的Y银行可以运用互联网思维，通过技术手段完善审批模式。比如Y银行合作的房地产开发商往往为当地知名地产企业，很多企业信息能够通过公共网络查询到，产品经理在录入企业信息时，系统可以设置检索功能，如录入纳税人识别号，企业信息自动返显。另外合作方准入可以设置预审核功能，即通过企业提供的财务报表、销售信息等，系统对关键数据自动筛选判断并生成简易版准入协议，若开发商符合准入条件，再由产品经理进行实地调查、收集纸质材料、丰富准入协议。这种方式能够节约时间，同时节约人力、物力、财力，提高审批效率。Y银行的个人二手住房贷款以及个人二手商业用房贷款依然可以采取同样的方式，对合作的中介公司进行准入，只是在系统的参数设置中加入贷款逾期率以及客户违约率等条件。优化后的业务审批流程如图6.2所示。
图6.2业务审批流程图
第六章互联网金融背景下Y银行消费信贷业务发展的对策
6.1.3大数据开发及信息整合
首先，Y银行可以通过与互联网公司合作实现对大数据的开发与整合。信息时代最重要的便是信息资源，一味地关起门发展只会坐井观天。如今数据科技公司层出不穷，获取信息的方式有很多、信息资源取之不尽用之不竭。Y银行作为信息的使用者，应该投入更多的时间精力来获取信息，构建专业的信息网络，从成本收益的角度出发，目前最有效的发展模式应该是直接与数据科技公司合作，让专业的人做专业的事，Y银行直接享受数据与信息的果实。
其次Y银行应该将获取的数据进行信息整合，将客户进行分类，有针对性的设计业务，同时设计风险控制体系。基于大数据信息整合后的系统更加完善，更能够满足客户独特的需求。
最后在业务发展过程中，应该不断地积累数据信息，及时更新系统参数、完善数据库资料，建立适用于Y银行业务发展的数据库及风险体系库，逐渐摆脱数据科技公司的制约。
6.1.4完善贷后管理操作流程
Y银行应该加强对线上消费信贷业务的审核，如设置放款几日内上传贷款用途凭证，或者植入消费场景，实现放款当时自动显示消费凭证。对于贷后档案的管理可以采取电子档案与纸质档案并存的形式，线上消费贷应该让客户经理保存电子档案，贷后检查报告也可以使用电子形式留存，方便监管部门检查时查阅观看。线下消费贷应该参照互联网金融的贷后管理模式，纸质档案按照业务要求统一归入大库，同时生成一份电子档案备查，电子档案与纸质档案同等有效。
6.2调整目标客户结构
6.2.1明确目标客户群体
Y银行应该明确自身定位，根据2021年的目标，大力发展消费信贷业务，同时在监管部门的政策引导下，发展小微企业与三农贷款，所以Y银行的业务受众应该为个人客户以及个体工商户。明确了目标受众后，在业务发展过程中应该制定有针对性的目标与计划，对于一些潜在客户应该努力挖掘，根据客户属性、资金用途以及资金需求程度划分客户，并派驻专门的客户经理进行营销。如对于年纪较大对电子产品使用能力较差的客户，可以让一些有耐心的客户经理负责，全程指导客户使用电子产品办理业务。对于资金需求比较急迫的客户，可以找一些有经验的客户经理负责，快速帮客户解决资金问题。对于资金规划与用途不明确的客户，可以让理财经理与信贷客户经理共同负责，了解客户诉求，对客户资金进行合理分配。
6.2.2打造自己的品牌产品
目前电商越来越普及，像“京东白条”、“花呗”、“借呗”这种互联网金融产品十分流行，那么为什么这些互联网金融产品能够在短时间内取得如此巨大的进步是值得我们深思的。
对于Y银行而言曾经也有自己的品牌标签，人们提到Y银行首先会想到速递、邮差、寄信等，这些都是他的业务标签。同理，Y银行在发展自己的消费信贷业务时也应该打造自身的品牌，让品牌成为一个代名词，这样不仅能够有效的实现业务发展同时也能够使其在市场竞争中形成优势。
6.2.3拓展获客途径
Y银行目前的获客渠道比较单一，而互联网金融的获客渠道多元化，Y银行尽管没有互联网金融雄厚的电商资源基础，但是信息与数据是可以共享的。Y银行可以与一些电商合作，进行资源整合，对接业务端口，为电商提供了一个支付平台的同时，也为自己扩展了客户资源，同时也向客户宣传了Y银行的其他产品，实现交叉营销。
6.2.4完善客户评级标准
Y银行目前的客户评级标准是传统消费信贷业务所适用的，在互联网金融的作用下，Y银行应该从改进审批规则和改善客户准入规则两方面着手，进一步完善客户评级标准提升个人消费贷款审批通过率。
第六章互联网金融背景下Y银行消费信贷业务发展的对策
（一）改进审批规则
Y银行的消费信贷部应该加强与授信管理部的沟通，在不违背原则的基础上，改善自动拒绝的参数。比如客户征信报告显示客户征信查询次数较多，可能是由于企业进行员工行为排查时需要调阅征信，或者客户帮助亲戚朋友办理信用卡导致征信查询次数过多，或者只是客户对个人消费贷款业务比较感兴趣，愿意做新的尝试，在了解业务时操作失误导致征信查询次数过多。这类客户与一些倒贷的客户本质是不同的。这类客户是银行需要挖掘的客户。
（二）改善客户准入规则
Y银行应该改善客户准入的规则，对系统的条件参数进行设置，从而有效地提高客户质量。比如在客户收入还贷比满足还款条件的情况下，客户可以提供公积金信息或代发工资流水作为客户收入佐证材料，当客户现有负债与收入情况不匹配时，客户需提供大额资产佐证，反之相匹配时，则不需要客户提供大额资产，合理区分客户的资质。
6.3改进信贷人员配置结构
6.3.1推行合理的绩效考核制度
与互联网金融业务相比，Y银行作为实体银行，管理层级以及员工数量都很多，合理的绩效考核制度能够有效地提高员工工作的热情和积极性。企业中合理的员工岗位晋升机制也为员工带来了努力的目标和希望。如设置固定的2-3年岗位晋升制，并且岗位晋升标准公开透明，明确规定员工学历、专业技术职称、工作年限等，业务条线客户经理晋升时应该设置利息收入作为门槛，这些硬性指标再加上员工对企业日常活动的参与度这类弹性指标，加总形成员工晋升标准。服务行业需要做到以人为本，这里的人不仅包括客户，同时也包括银行的员工。
另外绩效考核办法中也应该侧重于鼓励企业大力发展的业务，如提供线上消费信贷业务的绩效系数，提高员工参与度，从而实现业务的发展。
6.3.2培养专业化人才
互联网金融背景下Y银行应该扩充技术团队，把更多的精力放到科技研发中，在科技团队划分上，Y银行应按照业务内容来划分，为业务部门配备相应的科技产品经理。Y银行还应该设计特殊的科技人才引入与培养路径，传统的校招、社招已经无法满足目前企业对人才的需求，Y银行应该寻求猎头公司的帮助，在同业或者其他金融业找寻合适的人才，为企业注入新鲜血液。另外，Y银行在前、中、后台也应该根据各方需求安排技术人员指导工作，或者设置特定岗位；银行的前、中、后台能够实现有效合理配合十分重要。
Y银行应该聚焦战略性人才储备，推动员工职级发展体系落地，持续优化三大培养体系，即完善人才政策体系、完善产业创新体系、完善服务保障体系，满足不同人群的赋能需求，持续优化人才激励与保留机制，升级员工福利保障体系。
6.4优化信贷业务风险防控体系
6.4.1建立银行风险预警体系
互联网金融背景下，Y银行应该充分发挥具有物理渠道营业网点的优势，建立银行风险预警体系，发挥网点人员的能动性，结合互联网与大数据的信息内容，设置相应的预警参数，建立预警平台，当客户征信出现问题时，如客户在Y银行的贷款逾期、客户在Y银行的贷款未逾期而在其他行的贷款逾期等，Y银行应该及时进行风险预警，对前端客户经理进行风险预警提示。同时，对于Y银行而言应该允许产品销售分散化，也应该允许要素市场分散化。银行信贷业务种类的多元化能够有效降低银行风险，如银行发展抵、质押类贷款的同时，也应该发展无抵押的信用类和保证贷款，不应该只做其中一种或两种贷款。
6.4.2加强银行风险数据排查
Y银行应该加强对贷后风险数据的排查。如对已放款客户的账号进行监控，如出现疑似同一人替多人还款、受托支付对象为同一人、资金回流、还款人与借款人非同一人的情况，Y银行应该借助于大数据的更新，及时发现此类存在风险
第六章互联网金融背景下Y银行消费信贷业务发展的对策
的数据，并由客户经理进行电话核实或上门核实。维护金融市场秩序，严禁出现钻制度空子的行为。
6.4.3建立多层次催收平台
Y银行可以将逾期催收分为四个阶段，如表6.1所示。银行的线上产品一般贷款金额小、贷款笔数多，像此类贷款银行应该组建专业催收团队进行催收。首先利用大数据了解客户名下贷款的情况，了解客户是否存在还款能力、是否存在可执行的资产等。根据不同情况积极联系客户与客户协商还款相关事宜。
表6.1Y银行多层次催收情况表
阶段 逾期类别 催收方式
第一阶段
首次逾期 客户临时忘记还款的可能性较大，Y银行可以采取短信通知、电话
通知等方式进行提示，并向客户表明逾期后果，目的是引起客户的重视。
第二阶段
逾期天数1-10天 客户经理应该通过征信查询，查询客户新的联系方式及地址，客户经理应该了解客户逾期的原因，若由于客户手机号码更换未收到还
款提示，客户经理需及时为客户更换系统中手机号码信息。
第三阶段
逾期天数10-30天 客户经理应该联合专业催收公司进行逾期催收。这类客户的工作特点通常随季节变化，如工程施工，在北方冬天无法施工，导致客户经济来源减少，从而导致逾期。客户经理应该统一话术，告知客户逾期后果，逾期次数满6次，客户相当于违约，银行有权起诉客户，
终止合同，提前收回贷款。
第四阶段
逾期天数超过30天 一般还款能力差，还款意愿不强，银行可以聘请专业的律师团队进行咨询，银行与专业催收公司及律师团队共同协商，根据客户每个
人的特殊情况，制定有针对性的催收计划。
6.4.4增加消费场景及提高客户黏合度
Y银行可以增加消费场景，积极了解客户贷款用途，提高客户黏合度。Y银行可以与电商平台合作，使客户付款的时候可以选择直接使用Y银行的贷款。传统的消费信贷业务是先生成贷款额度，当客户有资金需求时再在系统中支用贷款，支用贷款后再上传消费凭证。这种方式的弊端是有一些不法分子可能会进行虚假交易套取贷款，还有一些客户尽管消费真实，但不愿意配合银行上传消费凭证，这对贷款风险管理造成了很大的隐患。而互联网金融在这方面考虑的比较周到，直接植入消费场景，利用电商平台的真实交易降低了自身的风险隐患，同时无形中也为业务发展进行了宣传。
6.4.5进行规律性贷后回访
一直以来，贷后业务检查都是Y银行信贷业务的一部分，而对于客户经理而言，首次贷后检查大多流于形式，并没有产生实际作用，而季度与年度的抽检目前也只有业务检查人员在进行，对于支行而言几千笔业务，1个业务检查的精力有限，没有办法做到面面俱到。
（一）客户经理管户责任制
针对上述情况，Y银行应该将线下和线上业务的客户与客户经理一一对应。客户经理对每个月新增的客户应该做到每一个都进行贷后检查并且回访，目的是了解贷款用途、家庭变动情况、收入变动情况等。对于中介引荐的客户要注意防范中介风险，此类客户应该重点排查，排查是否存在中介唆使客户进行顶冒名贷款的情况。
（二）贷后管理责任制
Y银行应该明确贷后管理的职责，当客户经理离岗时，应该及时将存量业务分配到其他客户经理名下，责任划分时应该本着“谁分管，谁负责”的原则，提高客户经理的责任意识。制度中应该明确规定客户经理回访频次，由专人督促客户经理进行贷后回访。
（三）聘请专业的催收团队
Y银行传统的消费信贷业务线下业务居多，目前的催收措施比较系统化，在互联网金融背景下，Y银行的线上业务以及与其他互联网金融机构合作的金融衍生业务会越来越多，目前Y银行的人力情况不足以覆盖对全部资产类业务的监管与风险防控，所以Y银行应该聘请专业的催收团队，管理并对新型网络贷款进行催收。Y银行应利用大数据从后台调阅风险数据，对可疑数据进行筛查，当风险管理及客户经理无法处理该笔资产业务时，由专业团队进行催收。
第六章互联网金融背景下Y银行消费信贷业务发展的对策
6.5创新产品理念
6.5.1建立电商平台
Y银行短时间内最有效的创新产品理念的措施就是建立电商平台。Y银行具有多年的金融市场业务发展的经验，Y银行应该结合新型网络虚拟市场，为电商平台打造专属消费信贷业务产品。
Y银行的优势是有着丰富的融资经验，多年来有一定的客户基础，而且线下网点多，具有一定的业务推广与宣传的能力。目前Y银行涉及的业务范畴广，如投资理财、贵金属、纪念币、集邮册等等。其中部分业务是Y银行独有业务，无论在实体金融市场领域还是虚拟金融市场领域都可以成为企业的主打产品。由于Y银行是后进入电商平台市场的，所以很多传统的业务处理方式是否适应电商平台我们不得而知。应对突发状况的能力停留在理论阶段，没有实践经验。相比较互联网金融而言，Y银行的获客能力不足，线上的宣传与营销能力较弱。
如今，互联网金融的大环境在金融领域依旧热门，互联网提供的平台与机会对于每一个身处于大环境下的成员来说都是平等的。Y银行应该抓住大环境带来的机遇，建立电商平台，构建一个功能齐全的虚拟超市，如构建集消费、投资、贷款功能于一身的平台，满足人们各项需求。另外互联网电商平台也能够为银行带来广告效应，经营发展的同时也在向客户渗透经营理念，同时电商平台也能够带动Y银行其他业务的发展，如客户登陆电商平台进行消费后，客户必须使用Y银行的银行卡或信用卡支付，那么银行卡制卡率和使用率，信用卡的下卡率就会大大提升。
目前一些成熟的电商平台，拥有丰富的客户资源，并且与实体银行不同，这些电商没有空间的限制，经过一段时间的发展，这些电商平台拥有更专业的技术人员，而且其面临的监管风险较商业银行要小得多，这对Y银行而言是一种威胁。所以Y银行在技术交流与合作、信息安全方面，可以与像腾讯这样的公司合作。
随着商业银行在互联网金融市场上的不断深入，Y银行的短板产品研发需要得到改善。无论如何Y银行都应该研发属于自己的产品，不能一直依赖于大型电商平台。尽管短期内Y银行可以通过与大数据公司如阿里、京东等合作来缓释压力。但像阿里、京东这种具有强大市场地位的企业，不太可能成为只为银行服务的附属品，因此Y银行可以考虑同提供大数据风控服务的科技公司合作，从而保证Y银行能够发展纯线上消费信贷业务。
6.5.2发展多方合作模式
（一）健全征信数据库
Y银行以及各大金融机构应该丰富数据信息，建立大数据体系，并且将金融数据汇总，由人民银行统一接收，形成征信数据库，实现征信数据共享。目前各大金融机构也是将客户数据信息统一上传到人民银行，但个别互联网金融贷款业务在征信中无法查询到，另外征信30天更新一次，导致很多信息存在滞后。所以Y银行及各金融机构应该尽自己所能健全数据库。
（二）加快资金运转
对于Y银行而言如何提高资金使用效率、开发新的筹资渠道是亟待解决的问题。Y银行作为国有企业，资金实力雄厚，而对于电商平台来说，吸收资金的能力较弱，但能提供虚拟交易市场环境，尽管银行与互联网金融之间存在一定的竞争关系，但短期内的合作能达到双赢。Y银行可以结合电商平台的优势加快资金运转效率，从而提高企业收益。
（三）完善监管细则
一直以来，金融市场领域由银保监会监管。近些年来，随着互联网金融的迅速发展，各方机构就其监管产生了一定的争议，互联网金融是信息科技的产物，但其产生的目的是服务于金融行业的。所以互联网金融业务应该同时符合信息科技领域以及金融市场领域的监管要求。同时互联网金融的消费群体的年龄越来越小，有一些客户可能会出现冲动贷款的情况。尤其是对于刚步入社会的大学生们，在满足自己需求的同时往往会不计后果，对于这部分人群监管部门也应该制定相应监管措施。
6.5.3加速产品更新换代
（一）重视数字化挖掘与信息整理
Y银行的产品研发设计人员应该重视数字化挖掘与信息整理首先通过银行与电商的合作平台，建立关键信息数据库，有针对性的记录客户习惯、偏好等，
46
第六章互联网金融背景下Y银行消费信贷业务发展的对策
并持续跟踪，通过对同一人不同时段的需求与倾向预判客户下一步的需求，如客户经常在电商平台浏览孩子的衣物，那么平台应该形成记忆，根据数据的先后顺序，来判断孩子年龄，若到上小学的年纪，平台可以推送衣物、学习用品、辅导教材等。数据库的获取渠道为客户每一次浏览的页面，技术部门应该谨慎记录客户的每一次反馈，制定有针对性的营销计划，基于数字化挖掘与信息整理，为客户设计专属产品。
（二）加快线上智能化产品创新
Y银行应该加快线上智能化产品的创新，利用新产品促进客户消费，引导客户申请消费信贷业务。Y银行可以成立专业的研发团队，就信息科技团队提供的数据进行研发分析，找到目前适合大部分消费者的产品类型，进一步进行市场调研，逐步完善线上产品智能化。
第七章结论
本文在传统消费信贷业务发展存在局限性的基础上，结合互联网金融的优势以及自身发展特点，为银行传统消费信贷业务的发展提供相应的营销策略以及发展方向。同时Y银行作为国有商业银行，巩固自身优势是与互联网金融竞争的基础，也是与互联网金融合作的资本。现将研究内容总结如下。
本文描述了Y银行传统消费信贷业务发展的现状，阐述了互联网金融对Y银行业务发展的有利影响及不利影响，结合SWOT分析法，分析Y银行业务发展的优势、劣势以及面对的机会与威胁。得出Y银行消费信贷业务发展的对策。Y银行应该改善传统消费信贷业务流程、调整目标客户结构、改进信贷人员配置结构、优化信贷业务风险管控体系、创新产品理念。Y银行可以通过业务操作外包、精简审批模式、整合大数据信息、完善贷后管理流程等方式来改善业务流程；对目标客户进行细分，明确服务的目标客户群体、打造自己的品牌、分析客户需求、完善客户评级，从而得到更多客户的青睐；银行的信贷从业人员应该提高自身素质，接受专业化的培训及考核标准，对于商业银行来说完善组织架构、健全考核机制、培养专业化人才尤为重要的；面对不可避免的信贷风险问题，Y银行应该借鉴互联网金融的风控体系，利用大数据信息建立预警平台，定期进行数据排查，建立多维度的催收平台，同时在业务发起的前端设置消费场景从而捕捉更多的客户信息，Y银行应该发挥自身优势，依靠实体性、人工性对贷款业务进行规律性回访，贷后回访不能流于形式。互联网金融的核心就是互联网思维，用互联网思维创新产品理念对于Y银行而言十分重要。Y银行可以通过与电商平台合作、建立电商平台等方式增设消费场景，同时根据客户需求及时更新贷款产品。
由此可见商业银行的传统消费信贷业务与互联网金融之间是竞争与合作的关系，对于双方而言应该取长补短、互惠互利。我国互联网金融兴起时间晚但发展迅速，尤其是2013年后当互联网金融爆发性增长，传统商业银行才感受到危机，尽管危机四伏，但商业银行也在转型中不断地成长，不断地向顺应市场发展的方向努力着，无论是从业务还是技术的角度。
受多方因素，如时间和个人能力限制，本文对问题的研究还不够系统、不够专业。另外由于我国金融行业的大部分财务数据及业务数据不进行公开披露，本文对数据的深度挖掘有待提高，对数据理论的分析有待加强。本文以Y银行为例，研究互联网对银行传统消费信贷业务的影响，存在一定的局限性，目前我国国有大型商业银行的经营规划及竞争战略调整往往由总行制定，更倾向于系统化、全局化、统筹化。各省分行、市分行、县支行在实际执行过程中，经营战略会有一定的差异，所以执行战略思想以及取得经营收益等存在一定的滞后性。
