金融科技在河北银行中的应用研究
摘要
近年来，随着金融科技的在我国不断地创新与发展，金融科技相关技术不断升级， 大数据、云计算、人工智能、区块链等高尖技术逐渐运用到了人们的日常生活，为包括金融行业在内的各大传统领域提供了转型升级、结构优化、拓宽渠道等提供了良好的技术条件。金融科技的发展已成为各界人士所讨论的热点，它正在受到社会各层面、各行业的广泛关注，国家和地方也先后出台了多项政策与措施，为金融科技在我国的发展给予了充分的鼓舞和切实的支持。商业银行在我国有着历史悠久的发展历程，过去数十年商业银行总体规模始终保持着高速发展的态势，并逐步成为我国金融业中的巨无霸，各大国有银行更是在国内外有着举足轻重的影响力。金融科技作为新兴力量有着朝气蓬勃的发展态势，而传统的商业银行拥有着深厚的市场以及利润的积累，二者融合到一起， 成为这个时代人们关注的焦点。金融科技在初期发展迅猛，各种互联网金融公司、P2P 平台等出现在人们的生活中，凭借自身产品灵活、方便等优势迅速获得大量客户并获得巨额利润，在一定程度上抢占了传统银行的市场份额。
随着政府监管的加强、行业认知能力的提升，商业银行已经将金融科技的发展视为常态，并力图寻求以合适的途径将其纳为己用。部分商业银行已经享受到运用金融科技所带来的盈利能力、运营能力、风险防控能力等多方面的提升。其他商业银行也正在积极投入到金融科技的融合上来，力图找到适合自身发展的创新路径，为自身发展找到新的突破点。河北银行也不例外，它正以积极的心态迎接金融科技的到来。虽然河北银行在智能网点、电子银行和大数据应用等方面取得了不错的进展，但是由于综合实力以及行业竞争等原因，在运用金融科技的过程中仍然存在一些棘手的问题和挑战，如：实力有限、人才紧缺等。城商银行在金融科技运用中遇到的问题有很多相似之处，城商银行如何更好的运用金融科技并寻找自身发展突破点成为亟需解决的问题。本文以河北银行为例，对金融科技在河北银行中的应用现状进行了详细分析，并用案例分析法剖析了河北银行运用金融科技的具体情况，从其发展金融科技的优势、困难和不足等角度出发， 找出河北银行与国有银行、股份制银行对比的差距；最后，推此及彼为我国监管部门和城商行提出发展和运用金融科技的建议。
关键词：金融科技；城商银行；应用
目录
1绪论 1
1.1研究背景 1
1.1.1学术背景 1
1.1.2现实背景 3
1.2研究目的和意义 6
1.2.1研究目的 6
1.2.2研究意义 6
1.3案例典型性分析 6
1.4研究内容和研究方法 7
1.4.1研究内容 7
1.4.2研究方法 7
1.5可能的创新与不足 8
1.5.1可能的创新 8
1.5.2不足之处 8
2案例基本情况介绍 9
2.1河北银行简介 9
2.2河北银行金融科技应用现状 10
2.2.1建设数字银行以丰富获客渠道 10
2.2.2充分利用大数据技术提供特色化线上服务 13
2.2.3打造智能网点以提升线下服务质量 15
2.2.4建立不断完善的金融科技创新体系 16
2.3国有大行金融科技应用现状 17
2.3.1与互联网企业展开合作 17
2.3.2建立金融科技子公司 18
2.3.3深耕金融科技 2.0 19
3案例分析 21
3.1河北银行发展金融科技的优势 21
IV
3.1.1宏观环境支持银行发展金融科技 21
3.1.2准确的定位使金融科技的运用更合理 22
3.2河北银行发展金融科技的困难与挑战 23
3.2.1整体实力较弱，技术投入有限 23
3.2.2紧缺金融科技创新人才 24
3.2.3数据的管理和运用出现瓶颈 25
4推进我国城商行应用金融科技的建议 27
4.1对监管层的建议 27
4.1.1要鼓励适度创新 27
4.1.2明确监管分工 27
4.1.3及时引入监管科技 28
4.2对我国城商行的建议 28
4.2.1坚定的走向金融科技创新之路 28
4.2.2加深金融科技与银行业务的融合 30
4.2.3加强风险控制能力 32
4.2.4打造金融生态圈 32
1 绪论
1.1研究背景
1.1.1学术背景
（1）金融科技的概念研究。
金融科技（Fintech）是现代新提出的一种概念，自这一词语出现以来，人们对它的定义不断进行着新的补充，直到现在也没有形成全球统一的定义。李淼（2016）指出金融科技就“互联网+金融”，就是将以互联网技术为代表的国际先进的高新技术运用到普惠金融、智能理财、个性化信贷以及资产定价等金融领域，能提高金融业的服务质量并降低经营成本。李思（2017）认为金融科技与互联网金融是有区别的，互联网金融是一种金融服务的场景拓展而金融科技是则代表一种开放平台，互联网金融强调的是以互联网为渠道销售金融产品和服务，而金融科技的概念则是金融企业或者科技公司通过运用科技手段设计并打造出自己的金融科技产品，利用金融业的数据基础，将技术手段运用于金融服务和产品打造的过程中，从而提升行业运营效率、降低成本和增加收入。金融稳定理事会也给出了对金融科技的定义，即指运用大数据、区块链、云计算、人工智能等先进技术，对金融服务和产品乃至整个金融市场产生深远影响的新业务、新模式、新产品等。董昀和李鑫（2019）提出金融科技作为人类一项重要的创新活动，对它的研究不能局限在技术发展或者金融意义等单个层面，更重要的是从全人类创新活动发展进程的角度，对金融科技在社会经济发展中所扮演的角色进行准确定位，并根据中国金融科技实际发展情况总结出有中国特色的金融科技理论框架。充分运用经济学范围内的分析工具，刻画出金融科技作为一种创新活动的发展机理和经济效应。孙国峰（2019）认为金融科技是金融行业在不断地发展和演变过程中的一个创新产物，它是金融行业通过技术革命将金融信息产生、储存、分析和运用的方式进行升级，从而达到提升行业运行效率的目的，其本质属于金融的范畴。
（2）金融科技对商业银行的影响研究
关于金融科技对商业银行影响的看法，少数学者认为科学技术的进步并不会对传统金融业务产生实质的影响，因此商业银行也不需要采取过多的措施来应对金融科技所带来的冲击。而大多数学者认为，金融科技的创新与发展将会影响传统金融业务各个方面， 甚至会使其发生质的改变，因此传统商业银行应该顺应时代发展趋势，积极采取措施投 入到金融科技应用的探索中来。姜建清(2000）认为，在技术革新进程的驱动下，全球 范围内的金融业的发展趋势将出现几个重大变化:货币流通中电子化货币将很大程度上 取代实物货币；银行支付业务逐渐由纸质方式转变为电子化形式；银行传统的实体营业 网点将会向数字银行转化；银行柜台服务人员将减少，其部分业务功能将由人工智呢机 器人代劳的。从目前情况来看，该学者研究预判得到了一定程度的显示展现，准确的判 断出 21 世纪商业银行应用金融科技的主要发展方向。邱兆祥和刘永元（2019）提出金融科技的发展很有可能对目前的金融大环境产生不良的影响，金融科技的发展将会扩大 金融业的系统性风险，增加金融监管难度，金融监管层面受到的冲击将更为明显。王国 刚（2014）认为互联网金融不过是金融行业借助互联网的渠道和技术开展金融业务，它 非但不可能改变商业银行的核心业务，反而是将其金融活动变得更加高效。CM Reinhart 和 KS Rogoff（2011）提出商业银行发展金融科技将有利于解决其金融产品功能性外包问题。Michael Klafft（2015）认为依托金融科技发展起来的线上众筹平台，对传统商业银行的负债业务以及中间业务产生了巨大影响。互联网融资平台凭借其运营成本低、获 客方便以及业务办理效率高的优势吸引了众多使用者，它以更高的利率吸收客户的闲散 资金，并以更低的价格为个人或者企业提供资金支持，抢占了大量传统商业银行的市场。Anagnostopoulos（2018）认为金融科技有潜力提高消费者福利、增加监管层收益和提高金融业利润，在金融行业逐步发展金融科技的过程中，其重要性将会得到更近进一步的 体现。王娜和王在全（2017）认为，金融科技的发展对传统商业银行造成的冲击主要表现为四个方面：一是传统商业银行的市场被互联网金融公司占领，传统业务规模受到挤 压。二是互联网金融的信用中介职能有着低成本、高效率、高收益等特征，传统银行的 信贷业务竞争力下降。三是改变了年轻客户群体的消费习惯，商业银行不得不对传统业 务模式做出改变以适应客户需求。四是商业银行之间出现了金融科技公司这一有力的竞 争者，改变了原来只是商业银行互相竞争的局面。邱晗、黄益平和纪洋（2018）通过实证研究表明金融科技的发展提高了商业银行的负债成本，这是因为随着金融科技的发展， 商业银行资金来源中居民存款项目的占比降低、同业负债的比重增加，而同业负债成本 又高于居民存款成本，这也导致了商业银行风险偏好的改变。
（3）商业银行应对金融科技冲击的转型策略
在商业银行应对金融科技的转型策略方面，学者们也有着不同的观点。曹彤(2016) 从宏观角度出发为商业银行的转型提出了建议，她认为提及投身于金融科技的应用是商 业银行转型过程中的必由之路，而转型重点应放在资产证券化、业务开展线上化、货币 支付的电子化和全业务流程大数据化。王怡(2016)从商业银行内部串联和外部合作等角 度出发，指出商业银行可以在运营管理、产品研发、风险管控等方面引进更多的内部支 持，也可以直接与是与金融科技公司形成隶属或合作关系，从而提高服务效率、降低运 营成本。孙娜（2018）认为，商业银行应该以原有的运营机制为基础，研究并引进适合自身发展策略的成熟的科技，从而改进现有的业务流程，构建集虚拟化、数字化、信息 化、智慧化为一体的新型科技银行。叶望春（2017）指出，在应对金融科技带来的冲击时不同类型的银行所应采取的策略是不同的。大型国有银行应着力于搭建以银行为主导 的智能金融生态平台，满足商业银行对金融科技的个性化需求；设置专门机构负责对金 融科技前沿技术的研究，并对金融科技在银行业务的应用作出可持续性发展的统筹规划； 而中小型商业银行应当以客户为中心，着力发展互联网直销银行，利用好大数据技术， 寻找有特殊需求的潜在用户并为其提供个性化服务，从而拓宽银行获客渠道、降低成本 支出。
1.1.2现实背景
（1）互联网金融公司的崛起对传统商业银行产生威胁
自 2015 年开始，全球经济发展步入于下行趋势，我国为刺激经济发展，加大了人民币投放力度和对外投资，并且逐步开放我国资本市场吸引外资进场。在这一全球经济一体化的潮流中，我国商业银行似乎并没有得到大规模的快速发展，反而银行业正在面临前所未有的内部发展瓶颈和外部竞争对手的挑战。随着科技水平的进步，我国网民数量飞速上涨，移动设备也得到了迅速普及，这为金融科技在我国的发展埋下了种子。
随着各类科技公司的能力逐步上升，其中一些开始尝试涉猎金融业务，并逐步转型为互联网金融公司。这些企业依托先进的互联网技术以金融服务场景为落脚点，将自身技术优势转化为金融产品的输出。其推出的各种在线理财产品可以在移动端线上解决客户端的金融需求，因其高收益、高效率、费率低等特点，与传统银行的相关业务相比具有明显的优势，从而赢得了大量银行客户的关注。随着科技水平的进一步发展，大数据、云计算和区块链等技术得以在金融业务中发挥威力，金融科技公司依托这些技术搭建出各种形式的融资贷款平台和移动支付平台，并且迅速吸引了一大批客户。同时，大型金融科技公司也凭借大数据和区块链技术自主建立了一套信用评价体系，这一体系以其受众多、更新快等优势逐渐打破了商业银行在信用中介业务中原有的垄断地位。随着传统商业银行本身业务流程复杂、效率低下、运营成本高等问题越发凸显，商业银行必须转变思想、使得银行客户流失严重。由于上述原因，商业银行必须转变吃老本的老旧思想， 积极拥抱创新，主动发展金融科技。
由图 1-1 可知 2015 年以来我国大型商业银行和城市商业银行资产利润率均呈持续下降趋势，并且城商行资产利润率的下降速度比大型商业银行快。这体现出大型商业银行应对金融科技的冲击能力要明显强于城商行。
图 1-1 2015-2020 我国大型商业银行与城市商业银行资产利润率比较
（2）商业银行努力寻找转型突破点
随着我国银行业竞争不断加剧和业绩压力不断提升，为了稳固行业地位并在未来的激烈竞争中取得优势，我国各类传统商业银行开始寻找发展突破点，在金融科技领域展开了大胆尝试。2017 年当年，国有五大行纷纷拉与国内五大互联网巨头企业签署战略合作协议，力图借助后者雄厚的科技实力弥补自身金融科技应用方面的不足，拉开了商业银行积极拥抱金融科技的序幕。
目前，商业银行重点从风险控制、客户服务和智能化网点三个方面入手，积极推进金融科技创新，加速智能化转型。在风险控制方面，我国已有多家商业银行通过与金融科技公司合作的方式引入智能化风险管控技术，其运行机制为搜集数据、建立模型、生成用户画像、优化迭代流程，最终实现大数据智能风控。在客户服务方面，商业银行陆续利用人工智能技术研发出线上智能以及线下的智能机器人设备。智能客服的功能十分强大，可以代替绝大部分人工客服的工作，客户服务效率得到大水平提升、服务成本大幅降低、用户体验得到改善。近三年来，我国各类商业银行的客服中心工作人员数量正呈现出逐年减少的趋势。在智能网点的建设方面，以智能柜员机和智能机器人等智能自助终端在各大营业网点中进行大规模投入使用，推动了银行网点智能化升级，网点内的排队现象得到改善，服务质量得到提高。在发展方向方面，大型银行和城商行正积极推动金融服务与生活场景的结合，并通过移动设备将银行金融服务推送到人们的日常生活中，打造出服务于政府、企业和个人金融生态圈，银行之间的竞争焦点由原始的利息差之争转变为解决客户切实问题的能力竞争。城商银行传统金融业务的发展存在运营效率低下、地域限制和产品同质化等缺点，正确地运用金融科技就会一定程度上克服此类问题。金融科技与城商银行的跨界融合创造出了一系列备受欢迎的产品和服务，如智能投顾、移动支付平台等等，在便捷性、安全性、获客能力和风险控制等方面优势显著，为城商银行的发展提供了新的增长空间。
由图 1-2 可知，近年来我国商业银行的总资产规模的增长都受到了一定影响，其中城市商业银行增长率下降速度明显快于大型商业银行，可以说金融科技的发展对城商行的影响是巨大的。2017 年以后，我国银行业加快了拥抱金融科技的步伐，这也使得近三年商业银行总资产规模增长率得到稳定，且呈缓慢上升态势。
图 1-2 2015-2020 年我国大型商业银行和城商行总资产规模增长率对比
1.2研究目的和意义
1.2.1研究目的
在商业银行积极发展金融科技，试图谋求对传统业务升级转型的大环境下，我国城商银行如何应用金融科技而不被时代的进步落下，是当前亟需解决的问题。虽然城商行在运用金融科技方面也取得了一定进展，但是与国有银行和股份制银行相比较，还是有着明显不足。本文主要通过整理出国有银行和部分股份制银行在发展金融科技方面的相关资料，并与河北银行应用金融科技的现状做出对比，力图找出二者之间的差距，发现城商行科技转型中的优势与不足，最后推此及彼，借鉴成功经验，为我国城商行在发展金融科技的过程提出有针对性的建议，提高城商行在同行业中的竞争力水平，同时使其更好地服务于当地经济的发展。
1.2.2研究意义
本文对于我国城商行更好的发展金融科技具有一定的借鉴意义。河北银行在全国城商行排名中属于中上游水平，通过将河北银行的金融科技应用状况与我国走在金融科技创新前列的中大型商业银行进行比较，分析出河北银行发展金融科技的内外部形势，并为其发展提出针对性意见，由于城商行在发展过程中面临的问题具有许多相似之处，本文的工作有助于拓宽我国城商行在应用金融科技中的发展思路，找出自身优势所在，充分发挥自身优势，弥补不足，找到特色化的金融科技应用之路并更好的服务实体经济。
1.3案例典型性分析
本文选取的案例为河北银行，河北银行是全国首批的五家城市合作银行试点之一， 是河北省最早成立的城市商业银行，也是河北省内唯一的省属地方法人银行，是典型的城市商业银行，选河北银行作为案例具有一定的代表性。近些年，河北银行在金融科技的应用上做出了诸多努力，很早就成立了自己的金融科技子公司。目前，河北银行通过运用金融科技为当地小微企业的发展做出了突出贡献，以河北银行作为案例有一定的典型性。
1.4研究内容和研究方法
1.4.1研究内容
本文研究内容如下：
第一章为绪论，主要从介绍了国内外关于金融科技领域的研究情况，从学术背景和现实背景两个方面介绍了金融科技的基本情况，还说明了本文研究目的和意义、研究内容和方法以及研究重难点、可能的创新与不足等。
第二章首先介绍了河北银行的发展历程和经营状况，然后对河北银行金融科技应用现状进行说明，包括数字银行建设、大数据技术服务小微企业、智能网点建设和建立金融科技创新体系等四个方面进行介绍，最后重点说明国有大行金融科技的应用现状，包括与互联网巨头合作、建立金融科技子公司和深耕金融科技 2.0 等三个方面。
第三章首先从宏观政策环境和河北银行管理体制角度出发，分析了河北银行发展金融科技的优势。然后重点将河北银行的综合实力、技术投入、人才储备和技术运用等方面与金融科技应用前沿的商业银行做出对比，分析出河北银行应用金融科技过程中的困难。
第四章通过对河北银行金融科技应用情况的分析，为我国城商银行金融科技的应用归提出归纳出发展建议，建议包括监管方和城商行本身两个层面。
1.4.2研究方法
文献研究法。搜集并阅读了大量有关金融科技的期刊、书籍和政府公开资料等文献， 整理出金融科技概念的演变过程、对商业银行的影响和商业银行相关对策。查阅商业报告、河北官网和年报、咨询知情人士并整理形成文字资料，分析出河北银行金融科技应用状况。搜集并整理政府有关部门、中国人民银行和中国银行业协会发布的会议讲话和政策公告等，研究当前政府对于金融科技发展的态度，分析金融科技在未来的发展趋势。搜集其他商业银行有关金融科技应用情况的文献、报告和期刊等分析出中大型商业银行金融科技应用水平。最后聚焦于分析出推进城市商业银行金融科技应用的建议上来。
案例分析法。本文以河北银行作为案例。河北银行作为河北省内唯一由省委领导的城商行，在所有城商行中排名中上等水平。在金融科技的应用方面，河北银行成立了自己的金融科技子公司，推出了手机银行、彩虹 Bank 等数字银行 。
对比分析法。本文在分析河北银行发展金融科技的优势与困难时，采用了对比分析的方法，将河北银行与金融科技应用前沿的国有银行和股份制银行做了对比，更深刻地反映出河北银行发展金融科技的处境，为其他城商行提供了参考。
1.5可能的创新与不足
1.5.1可能的创新
金融科技在商业银行中的应用是现今的热点话题之一，讨论这一问题的文献也越来越多，但是，经查阅整理发现目前大多数文献都是研究金融科技在国有大型银行中的应用，也有一部分是研究金融科技与中小型银行的融合，而以城商行作为案例进行深入研究的文献较为少见，因此本文以城商行作为案例讨论推动金融科技在城商行中的运用， 也许可以为金融科技应用领域的研究带来内容上的补充，具有一些内容上的创新之处。
1.5.2不足之处
首先，金融科技在商业银行中的应用发展情况受外部条件的影响较大，政策上的改变会随时影响金融科技发展进程。本文的研究截至与当前时间点，对未来发展形势的预见能力有限。其次，本人的英文水平有限，对于英文文献的理解程度可能不够，阅读数量相对较少，对于金融科技在国外的发展情况了解不够深。最后，由于本人能力有限、信息统计不足等原因，在案例分析中未能运用数学模型展开定量分析，因此还需不断进行学习和请教。
2 案例基本情况介绍
2.1河北银行简介
河北银行可追溯于 1996 年 5 月成立，成立初期的名字是石家庄商业银行，2009 年
12 月更名为河北银行。它是由中国人民银行首批的全国五家城市合作银行试点之一，也
是河北省最早成立的城商行。截止2019 年12 月31 日，河北银行的控股子公司共有 3 家，
分行 13 家，支行 237 家，分布在河北省、天津市和山东青岛等地区。小企业信贷专营
机构 1 家；河北银行的企业愿景是“建设环渤海区域领先的公众银行”，核心价值观为“责任心、团队、高效率”，坚持的的牌理念是“朋友金融，知心致行”，其自我市场定位为“服务地方经济、服务中小企业、服务城乡居民”。截至 2019 年末，河北银
行集团资产总额达 3674.46 亿元，资产总额为 3674.46 亿元，负债总额达 3390.20 亿元。
根据过硬研究院统计的 2020 年度《中国银行业 100 强》排行，河北银行的品牌价值为
29.05 亿元，在我国所有银行中排名为第 61 位，在城商行中排第 33 位。
由图 2-1 可以看出，由于金融科技的发展，竞争压力增大等综合原因，2015-2017 年期间，河北银行净利润和营业收入虽然还在增长，但是增长率均出现逐逐年下降态势， 2018 年，营业收入和净利润大幅下降，甚至均表现为负增长。在这期间河北银行采取了有效措施扭转局势，2019 年河北银行的业绩表现好转两项增长率指标由负转正。
图 2-1 2015-2019 年河北银行经营情况
9
由图 2-2 可以得出，河北银行与全国城商行经营状况对比， 2015 年至 2019 年，河北银行的资产利润率呈现持续下将态势，虽然城商行整体资产利润率水平也在下降，但是河北银行该指标的下降速度明显快于城商行整体:2017 年之前河北银行的表现尚且略好于城商行平均水平，2017 年以后则被城商行反超。这说明金融科技的发展对河北银行影响较大，明显降低了其盈利水平；在不良贷款率方面，城商行整体与河北银行在这四年间均呈现快速上升趋势，而河北银行不良贷款率上升速度快于整体水平。不良贷款率的上升受到宏观经济环境的影响，但是银行可以通过利用金融科技更有效率地发现并化解风险，降低银行风险水平，河北银行在这方面的应用落后于城商行整体水平。在资本充足率方面，可以看出自 2015 年至 2019 年，城商行整体资本充足率出现震荡上升趋势， 河北银行资本充足率则表现为逐年增长。2016 年河北银行资本充足率完成反超，此后均高于城商行整体水平。
图 2-2 河北银行与城商行整体比较
2.2河北银行金融科技应用现状
2.2.1建设数字银行以丰富获客渠道
河北银行数字银行建设的主要发力点在于建立电子银行平台，包括手机银行 APP、直销银行“彩虹 Bank”以及微信银行等，并通过移动支付的方式提供便民金融服务。河北银行通过挖掘日常生活中的消费场景，不断提高金融服务质量、扩大金融服务范围，
使得电子银行的发展走向智能化、场景化、移动化。这样做不仅使用户享受到了更加方便和快捷的支付工具的服务，而且吸引了潜在的客户，从而增加了银行的获客渠道。
（1）关于数字银行建设涵盖的业务范围。
截至目前，河北银行电子银行的业务范围已经覆盖生活中的医疗、教育、交通、购物、购车和旅游等各个行业：在便民缴费方面，河北银行采取线上线下共同进行的方式， 并且微信银行、手机银行以及自助渠道的交易量正在逐年上升。在生活缴费领域，服务范围包括了水、电、暖、燃气、通信和数字电视、医疗保险保、社会保险等费用的缴纳； 在医疗卫生方面，线上缴费服务涵盖在线问诊和预约挂号等，其中在线问诊的合作方包括了全国范围内的多家三甲医院，预约挂号项目的合作方共有 19 家医院，遍布的省内 8 个地级市；在教育领域，主要包括学校园卡的充值服务；在出行方面，河北银行根据出行交通的场景特点，通过打造银联移动支付二维码，满足了客户对京津冀一卡通线上充值的需求，并且实现了扫码快速乘车的目标。在旅游领域，与携程开展深度业务合作， 手机银行 app 用户可以更方便地购买机票和景点门票等；在汽车行业方面，合作方已囊括 200 多家含洗车服务业务的门店。截止 2019 年 10 月，河北银行个人电子银行客户数
量已经达到 220.97 万户，较年初增加了 23.82 万户，增长速度为 12.08%。累计交易规模达 3020.23 亿元，电子银行综合交易替代率达到 92.35%。
（2）关于运用分布式技术的手机银行的功能升级。
与传统银行的柜台业务相比较，在使用电子银行的过程中，客户的主观性得到更好的体现。在电子化平台的升级过程中中手机银行无疑是强大的驱动引擎，对此河北银行也予以了高度重视。2018 年，河北银行推出的“新版手机银行”，作为一项先进的金融综合服务平台，获得了“2018 中国金融科技创新榜”项目中的金融科技创新应用优秀案例奖。2020 年 12 月，在北京举行的“2020 银行数字生态与普惠金融峰会暨第十六届中国电子银行年度盛典”和“第五届智能金融国际论坛暨 2020 金融界领航中国年度盛典”中，河北银行从近百家银行的竞选中脱颖而出，在评选中分别获得“2020 年最佳个人手机银行奖”和“2020 金融界领航中国年度评选杰出手机银行 APP 奖”。
据河北银行内部人士统计，河北银行现有的手机银行功能可涵盖目前银行 80%以上的个人业务。2020 年 3 月，河北银行手机银行 5.0 版本上线。在技术革新上，这一全新版本的手机银行采用了先进的分布式技术，主要运用于微服务的拆分，主要拆分成客户及账户、产品、转账、支付、批处理等 6 个基础功能，并利用前后台松耦合式设计，上
线了灰度发布、H5、热修复等新功能；在业务范围上，除包含银行传统的账户管理、转账汇款、生活缴费、中间业务、存款、信贷、基金理财之外，在签约、登录、绑卡、交易安全和服务方面进行全面提升，如：（1）利用生物识别技术（人脸识别、指纹认证），使登录、转账等需鉴权交易更加快捷、方便。（2）引入更多个性的场景化交易，电子回单、预约转账、资金归集等线上业务交易。（3）利用 LBS 技术，为客户提供精准的网点预约、排号、填单，区域性生活服务、厅堂签到等。（4）利用无纸化、视频平台技术，上线更多可以满足无需客户面签的业务功能，如：各类贷款业务申请、风险等级测评、证照更新等业务转移至线上；通过无纸化保存客户操作的电子合同，通过视频平台保存客户的影响认证信息及屏幕操作记录；使线上业务办理电子凭证具备法律依据， 证据链条完整。在给客户带来良好体验的同时，提升了手机银行系统的扩展性、稳定性、性能及前瞻性，实现从“智”变到“质”变的飞跃。截至 2020 年 6 月末，河北银行移动用户数量达到 231.6 万，手机银行 APP 日均访客数为 8.36 万。金融科技的迅猛发展改进了银行业务的服务流程，即从产品中心走向客户中心，目前各家银行的电子银行均是“围绕客户为中心”的理念进行产品的持续性迭代。将线下的低频服务提升为线上的移动服务、高频服务，打破了时空的阻隔。
（3）关于河北银行“彩虹 Bank”的打造与升级。
2015 年 5 月，由河北银行推行的省内首家直销银行“彩虹 Bank”正式上线，它属于集专业化、多元化、特色化、人性化为一体的综合性网络服务平台。据内部人员介绍， 作为河北银行“互联网+”服务体系的重要组成部分，彩虹 Bank 拥有互联网、云计算、大数据等先进的信息技术支持，涵盖了微信银行、网上银行等多种创新服务模式和渠道。彩虹 Bank 直销银行通过精选产品、智能购买、每日跟踪收益、分析客户业务习惯等方式实现零距离的贴心服务。与手机银行 APP 相似，作为一种新型服务模式，彩虹 Bank 的特点是打破了银行柜台服务的限制，实现了“客群不分疆界，服务不分时空”的全天候零距离服务。
据资料显示，河北银行彩虹 Bank 涵盖了电子账户系统、直销银行门户、支付平台， 今后还将纳入资金托管业务、大数据分析、金融云服务等内容，并且将会更新产品以满足客户需求的变化。企业 ERP 系统和互联网业电商门户等都可以通过直连的形式使用彩虹 Bank 的线上金融服务。打开河北银行官方网站彩虹 Bank 的页面，首先看到的是消息推送板块，内容包括行业要闻、功能介绍、产品推送等，其中包括手机银行和微信银
行的内容；再往下看就是不同期限的理财产品、银行动态、在线客服、快捷服务工具等。客户只需绑定已有的银行卡，提交姓名、身份证号码等基本信息，完成用户注册，就能拥有一个属于自己的直销银行虚拟账户，在此账户上可以完成存款、理财、转账等功能， 满足了客户足不出户办业务、享受远程金融服务的需求。
2.2.2充分利用大数据技术提供特色化线上服务
（1）大数据技术正在河北银行小微贷业务中的应用情况
近年来，小微企业“融资难，融资贵”等问题成为阻碍小微企业发展的重要原因之一,甚至影响到了宏观经济的发展，国家在不断推行新政策来应对这一困难，但是小微企业的融资需求有“短、小、频、快”的特点，使得这一问题难以得到解决。随着技术的进步，各大银行和科技公司逐渐发现大数据技术的妙处，将其运用到小微贷业务中成为解决问题的突破口。
河北银行凭借自身的数据获取优势，充分利用客户交易行为中产生的税务、司法、工商、借贷、征信、等数据，运用大数据技术，刻画出小微企业客户的经营能力、盈利能力、还款能力和还款意愿的全息画像，客观准确地反映出小微企业的信用水平和财务状况。可以筛选出经营稳定、发展前景良好的小微企业，并为它们提供无需抵押品的信用贷款。在帮助小微企业发展的同时，又增加银行客户来源。除此之外，河北银行还建立了风险预警模型，对于小微企业风险指标在一定程度上实现了自动监测，在技术上实现滚动分析风险预警信号的功能。目前，大数据技术在河北银行中的应用已经从最初的信用贷款扩展到了供应链贷款和抵押贷款等 10 多个信贷产品当中。技术的运用也需要政策的配合，疫情期间为了助力企业复工复产，河北银行为企业客户提供“因企施策”、“零接触”、高效审批的服务方案和信贷支持。灵活地运用金融科技使得河北银行在线信贷服务优势凸显。
（2）河北银行运用大数据技术研发的小微贷产品介绍
为了满足小微企业以及个人客户中有“急、短、快”特点的特殊资金需求，河北银行通过内部和外部结合的大数据分析技术，先后推出多款线上产品，只要客户符合申贷条件，就以完成线上申请以及自动审批、放款、还款等贷款流程，明显提高了贷款流程进行的效率，开启了线上贷款新模式。这些产品包括“房 E 贷”、“享贷”和“税易贷”等。抵押类产品“房 E 贷”的办理过程中，只需客户经理上门一次，就能完成业务办理， 从客户提交申请到放款完成仅需不到 24 小时，而原来至少需要 3 天时间；信用类产品“税易贷”可以实现“3 分钟申请，全自动审批，1 次现场核实，最快当天放款”；同样作为信用类产品的“享贷”面向个人有消费需求的用户，在办理过程中，客户只需先后进行：打开手机银行、点击申请页面、填写基本信息、通过刷脸认证，就可以实现“秒速审批 刷脸即贷”。此贷款的特点为随时申请、全流程线上、实时入账、简单且迅速； 面向小微企业的信用类产品“税易贷”， 是银行根据申请人的信用等级和缴税记录等数据，通过完成多维度地财务数据、经营状况的分析，进行全程线的上审核及放款。符合贷款条件的小微企业可以随时通过手机银行进行申请，并且不需要提供抵押品或者第三方担保，真正意义上实现了“3 分钟申贷，全自动审批，1 次现场核实，最快当天放款”，这在一定程度上也缓解了小微企业融资难的问题。仅 2020 年上半年，河北银行
为小微企业和个人客户发放线上贷款总额达 58.67 亿元。截至 2020 年 7 月 31 日，河北银行“房 E 贷”产品惠及小微客户 386 户，发放贷款总额 5.19 亿元。“税易贷”产品小微客户共 373 户，发放贷款总额 3 亿元。
（3）大数据技术在河北银行民生金融服务领域的运用
河北银行充分发挥“金融+科技”在民生领域的应用，在社会关注的就医问题和企业开户问题上解决客户“痛点”，以实际行动惠及百姓民生。加强银医合作，创新服务模式，将银行线上渠道与医疗服务平台有效融合，实现名优医院的线上预约挂号、缴费、智能排队、报告查询等功能的综合解决方案，还能生成虚拟就诊卡条形码，作为就医患者电子身份识别，在 MINI 自助终端上读取后进行就诊服务，助患者实现了脱卡就医， 提高了医疗服务效率。此外，该行还开通了包含预约体检、就医绿色通道、专家诊疗、专人陪同等高品质医疗“家门诊”服务，将特色化服务渗透到百姓日常生活中。在企业开户服务方面，该行对微信银行功能进行拓展，实现预约开户。企业客户可通过微信平台进行开户预申请，提前将资料录入及审核，减少柜面办理等待时间。另外，也可通过微信平台进行小微贷款申请，工作人员收到后邀请客户到网点办理，提升了服务水平和效率。针对客户咨询，该行建立了 7*24 小时智能客服体系，在微信、手机银行上线了智能语音输出、语音搜索、语音识别等一系列新颖功能，准确分辨客户问题，给出最优解决方案。机器人客服“小河”、“小北”在提供帮助的同时，还能与人工客服精准匹配、自动切换，更好地为客户答疑解惑。
2.2.3打造智能网点以提升线下服务质量
（1）河北银行智能网点投入情况
随着金融科技的发展，作为银行重要经营载体的营业网点正面临着业务数量减少和经营效率下降的双重压力，这主要归因于智能端和移动端金融服务对传统网点业务替代以及实体网点经营成本的上升。为了扭转这一局势，银行网点在寻求转型方案，河北银行在打造智能能网点方面做出了努力。
为进一步提升营业网点的服务质量，河北银行一改传统网点的面貌，将传统银行网点服务模式与先进科技有机结合，打造出 30 家智能营业网点，为客户提供“肩并肩， 面对面”的优质和高效的服务。智能网点的建成带来了很多改变：大量柜台工作人员得到解放，柜台工作转变为营业大厅中的金融顾问工作；隔着防弹玻璃“喊话”的服务模式升级为“肩并肩，面对面”的近距离交流和互动，传统的以银行业务为中心的流程设计转变为了以客户为中心的业务系统，客户体验得到极大提升，截至 2019 年 10 月，河
北银行的 250 个营业网点均已实现了智能设备的投放。
（2）河北银行智能网点功能介绍
河北银行智能网点的建设以大数据技术与生物技术相结合作为技术支持，通过实现多媒体感应、指纹识别、人脸识别等功能，将客户要求进行细分并提供更加个性化、智能化的服务。客户进入智能网点，首先智能摄像头会快速识别客户身份；然后智能机器人“小河”将主动协助客户办理业务并解答客户的提问，被需要时还可以配客户聊天； 来到互动体验区，客户可通过手机同屏、九联屏、电子银行体验机等互动体验设备，切身体验河北银行的产品；显示屏设置有娱乐模块，客户只需到感应区内，用手掌控制光标移动即可进行游戏，可以提升由于等待时间过长而出现焦虑情绪的用户体验。运用功能丰富、具有人工交互功能的智能设备和相关配套设施，让传统网点的服务更加智能， 河北银行智能网点设备包括回单机、自助 PAD、大额现金存取款机、即时制卡机等等。从预约、排队、填单、开户、挂失、签约、转账、缴费、开通网银/手机银行、UKEY 领取、存取款、存单开销户、打印流水、对公回单盖章到基金理财购买、贷款申请等等绝大部分个人业务均可通过智能自助设备完成，共包含了 208 个自助交易场景，替代了超过 92%的柜台窗口业务，与传统柜台业务办理效率相比提升 200%。
2.2.4建立不断完善的金融科技创新体系
（1）成立金融科技子公司
金融科技在银行中得到高效运用以及银行要得到更长效的发展，离不开金融科技创新体系的建立。为更好支持金融科技创新，河北银行成立了以董事长担任组长的信息科技领导小组，全面部署金融科技创新规划，统筹推进金融科技工作；并重塑信息科技研发组织架构，加强科技人才的吸纳与培养，在总行层面组建了信息技术部和运维、开发、数据分中心，随后成立了金融科技子公司—冀银科技有限公司，构建了“一组、一部、三中心、一公司”的金融科技新布局。通过上下联动、内外协同，优势互补，以新科技构建新生态，赋能全行业务转型发展。冀银科技有限公司于 2015 年成立，注册资金为
1000 万元，科技人员近百人，核心业务包括系统金融建设、软件测试及开发、系统运维等。冀银科技有限公司的自主研发成果有：金融同业交易平台，主要客户是金融同业机构，帮助其承载业务信息、发布、共享、并参与交易的签约过程以及进行账务处理，它是能够提升资金互助效率的管理信息系统平台。健步走软件，是健身类手机软件，支持IOS 和安卓系统。本软件可以记录每天的运动状态并给出运动排名情况、发布活动信息等，旨在引导员工健康生活、快乐工作。
（2）开始布局开放银行
2019 年，河北银行开始研究行业内开放银行的主流应用，以及未来开放银行的发展趋势。2020 年，河北银行正式开始开放银行的平台化建设，其目的就是为了促成金融科技与场景的深度融合，将客户、产品、服务与场景进行广泛对接，完成从以产品产品服务向以场景服务的转变，为客户随时随地提供满足其所有生活所需的金融服务。该平台拥有线上收银、线上缴费、科技支持等三项能力，商户可以在线上迅速接入平台并且支持线上收单，也可以通过与其他网站或者 APP 等第三方平台实现链接，形成生态圈模式。河北银行可以运用自身的科技能力、丰富的渠道加上开放式平台与非金融机构生态圈相结合，打造一个新的开放式创新平台，实现科技服务向多功能化延伸。河北银行对开放银行领域的探索与提前布局，是将金融科技与传统银行业务相融和的一次大胆的实践，河北银行对于金融科技的运用，又迈上了新的高度。
2.3国有大行金融科技应用现状
2.3.1与互联网企业展开合作
我国与美国的金融科技发展状况不同。美国金融科技的发展起步比中国早，引领其金融科技创新的主体为初创企业，它们的特点是结构精简、定位明确、技术特点突出， 而引领我国金融科技创新发展的主体为腾讯、阿里、京东、百度等规模宏大、实力雄厚、拥有众多用户资源的互联网巨头企业。
为了在金融科技发展的浪潮中稳固自身行业地位、寻找转型突破点，我国大型商业银行正在积极投入到与国内互联网大厂展开战略性的深入合作之中。在 2017 年，我国中、农、工、建、交五大商业银行先后与互联网大厂签订战略合作协议，拉开了国有大型银行与互联网巨头合作的序幕。与其他行业相比较，银行在网点规模、营销渠道、客户数量和数据体量等方面存在明显优势，而互联网巨头在核心技术、数据分析和客户基础等方面比较突出，两者将自身优势相结合，可以达到双赢的局面，二者的行业地位将得到进一步提升。
表 2-1 大型商业银行与互联网巨头合作
银行
互联网公司
签署协议
合作内容
建设银行
阿里巴巴
《战略合作协议》、
《合作备忘录》 建行信用卡线上开卡业务，线上线下渠道业务、电子支付业务、打通信用体系、二维码支付互认互扫、支付宝将支持建行手机银行
App 支付
工商银行
京东
《金融业务合作框架协议》 金融科技、零售银行、消费金融、企业信贷、
校园生态、资产管理、个人联名账户等领域
农业银行
百度
《战略合作协议》 成立金融科技联合实验、客户画像、金融大脑、精准营销、客户信用评价、风险监控、智能投顾、智能客服、金融产品、渠道用户等领域
中国银行
腾讯
《微校项目合作协议》 成立中国银行—腾讯金融科技联合实验室、推出中银微柜台，打造中银微服务、校园专属化、规范化的产品与服务、智慧校园建设
等领域
交通银行
苏宁
《智慧金融战略合作协议》 智慧金融、全融资业务、现金管理及账户服务、国际化和综合化合作等领域
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互联网巨头与国有大行银行携手，利用自身在大数据、区块链、人工智能、云计算等科技方面的优势，与银行在获客渠道、用户运营、产品服务等核心业务能力上各取所长、优势互补，为各自现有的数亿用户提供更好的服务体验，有利于商业银行的服务升级，保持其行业领先地位。
2.3.2建立金融科技子公司
国有大型商业银行与互联网巨头公司的战略合作虽说可以取长补短、携手并进，但 是二者的文化基因不同、风险偏好不同，因此在合作的实际操作过程中会有困难存在。首先，二者核心系统的包容性差。由于银行业运用的计算机信息处理系统的数量较多， 并且各项业务的操作系统大多是由不同厂商提供，因此在合作过程中可能并不会很流畅； 其次是金融业系统性风险增加大。随着互联网金融用户数量的增加，银行的业务逐渐向 线上倾斜，客户的个人信息被大量收集，加上两家企业合作会给监管带来压力；最后， 在诸多领域中银行并不能依靠互联网公司。互联网科技企业为商业银行提供的一般是云 服务，这就容易出现信息泄露问题，所以二者在风控、反洗钱等银行核心系统领域难以 达成合作。综上所述，设立金融科技子公司是商业银行提升自身金融科技力量的必然趋 势。
表 2-2 国有大行成立金融科技子公司情况
银行
金科子公司
成立时间
注册资本
核心能力
建设银行
建新金融科技有限责任公司
2018 年 4 月
16 亿元 智慧城市政务平台建设、金融机构核心系统建设、智能风控服务、互联网金融服务、普惠金融服务、数据中心运维等
工商银行
工银科技有限责任公司
2019 年 3 月
6 亿元 “金融+IT”系统研发、系统托管服务、生态云建设（为 SaaS 服务建设者提供运营支持服务）、输出金融科技产品等
农业银行 农银金融科技有限责任公司
2020 年 7 月
6 亿元 提供软件服务、电子化智能化设备、电子元器件领域技术、计算机系统集成等
中国银行 中银金融科技有限责任公司
2019 年 6 月
6 亿元 金融技术及软件开发、计算机数据处理、机械设备销售等。
交通银行 交银金融科技有限责任公司
2020 年 8 月
6 亿元 金融技术及软件开发、计算机数据处理、机械设备销售等。
银行金融科技子公司对银行的金融科技转型起到了不可替代的作用。其主要功能主 要有两个方面，即对内提供技术服务、对外提供技术输出。在对内服务方面，金融科技 子公司为银行前台业务提供智能认证、客户识别等技术支持以及智能设备的研发与运维； 对于银行中台业务，金科子公司则负责存、放、汇业务系统、数字化运营和交付系统的 搭建与维护；对于银行后台，金融科技子公司负责打造和升级 IT 架构以及技术平台， 并服务于银行整体业务流程。作为银行内的一个独立部门，金融科技子公司通过运用大 数据技术一改商业银行往日的部门割裂体制，打通了各部分之间的数据壁垒，提高了商 业银行的信息化水平、运营效率和经营管理水平。同时金融科技子公司将过去银行内部 系统重建，将过去分散的应用系统、碎片化的项目打造为整体化、全能化的应用系统。在对外提供技术输出方面，金融科技子公司主要通过软件、云平台、开放平台、咨询服 务等四种方式向金融同业、小微企业提供技术或者产品服务。金融科技可以为用户提供： 高效、简洁、个性化的软件服务；通过 API 和 SDK 技术建立能够满足客户个性化需求 的开放平台以类似于咨询公司的身份为客户提供全流程化的解决方案。
2.3.3深耕金融科技 2.0
（1）金融科技 2.0 的介绍
2018 年，我国互联网金融产业爆出大量 P2P 平台暴雷事件，这对金融科技的发展产生了深远影响，自此开始我国互联网金融业开始寻求向规范化经营转型的途径。2019 年，中国人民银行发布了《金融科技（Fin Tech）发展规划（2019-2021 年）》，为我国金融科技 2.0 的发展提供了新的参考与指导。金融科技 2.0 与金融科技 1.0 相比较：主要技术支持由以前的计算机算法、互联网技术升级为现在的大数据、区块链、云计算、人工智能、5G 技术等；在主要作用层面，由 1.0 的提升金融服务业务的办理效率，升级为现在的金融资产定价模式的升级和金融业务底层构架的改变，金融服务能力和金融资产配置效率得到全面提升；具有典型代表的应用，由第三方支付、众筹等升级为智能投顾、智慧银行、数字货币、数字交易所等等。为了谋求进一步发展国有大型商业银行在金融科技创新中做出了顺应大趋势的抉择。
（2）工商银行对金融科技 2.0 的探索
本小节主要介绍金融科技创新领域最具代表性的中国工商银行。在 2020 年下半年
办的“2020 中国银行业发展论坛智慧金融峰会暨第八届银行综合评选颁奖典礼”中。中国工商银行在诸多佼佼者中脱颖而出，荣获“年度最佳品牌金融科技银行”奖。工商银行在 2019 年成立了工行金融科技研究院，其主要任务目标共有三点：首先是研究并储备行业前沿的金融科技，其次是金融科技领域战略规划的布局，最后是负责金融科技的创新应用研究。研究院的实验室中包括几乎所有最先进的金融科技，有区块链、大数据、人工智能、云计算、5G、物联网、分布式、信息安全等。工商银行在建设智慧银行、IT 架构转型、企业技术平台的打造以及金融科技规模化应用等方面做出了诸多努力。
一是运用区块链技术，构建出了行业领先的区块链技术平台，并且上线了包括雄安数字城市建设和贵州精准扶贫等 80 多个应用场景。二是研发出以大数据技术为支撑的分布式大数据服务云平台。它能够为经营管理者更可靠、更快捷、更有效的大数据供给， 这是因为它做到了将大数据体系由传统架构向分布式架构的转型，其自主可控的特征是行业领先的。三是工商银行人工智能机器学习平台也已建立完成，其应用场景可达一千多个，涵盖了智能投顾、智能信贷、支付清算报文自动查询回复、电子银行交易反欺诈等。四是率先建成行业领先的云计算平台，该平台具有开放性、高容量性、易扩展性和智能运维等特点。五是建成行业内第一家功能完善的可投入使用到企业中的分布式技术平台。六是在银行业内首次建成 5G 未来银行智慧网点，实现了 5G 网络联通。七是自主打造物联网金融服务平台，为业务运营、机房管理、融资抵质押品监控等层面提供了技术支持，真正达到“汇聚万物、智慧洞察、 安全开放”的水平。八是创建出全集团、全过程、智能化的信息安全运营平台，工行自身安全体系得到完善，有效增强了内外部风险的防范能力。
完成了金融科技研究院的建立，工商银行就更加自如地将金融科技创新成果投入到金融服务业务当中，促进银行业务经营转型，加快智慧银行战略的实施步伐，深耕金融科技 2.0。目前为止，工商银行已在总部层面构建了全新的“一部、三中心、一公司、一研究院”的金融科技创新体系，进一步增强了工商银行行对于金融科技的战略布局、技术研究、资源统筹、人才培养等方面的能力。
3 案例分析
3.1河北银行发展金融科技的优势
3.1.1宏观环境支持银行发展金融科技
2017 年 5 月，中国人民银行成立了金融科技委员会，目的就是通过深入研究金融科技，统筹与协调金融科技在银行业的应用过程，并为金融科技在我国的发展作出战略规划与指引。2019 年 8 月，中国人民银行印发了《金融科技（FinTech） 发展规划（2019
—2021 年）》，该文件明确提出未来三年内金融科技发展与应用中的指导思想、基本原则、发展目标、重点任务和保障措施。即要以习近平新时代中国特色社会主义思想为指导、以“守正创新、安全可控、普惠民生、开放共赢”为基本原则、以“四梁八柱”为目标、以六项重点任务为保障措施。2020 年 10 月，央行在金融街论坛中发布《金融科技发展指标》，该指标体系共有三部分组成，即机构指标、行业指标和区域指标，形成了一套科学且可量化的金融科技发展评价标准。金融科技在我国银行业中的应用前景变得更加明朗。
2019 年 9 月，国家发改委和银保监会联合印发了《关于深入开展“信易贷” 支持中小微企业融资的通知》，该通知提出：要鼓励金融机构运用金融科技信用违约处理方面做出创新，建立可以在线上强制执行的公证机制。同年 9 月，中国银行业协会首次开展金融科技师认证培训班，其目的是为银行业数字化转型培养出“懂业务、懂技术、懂产品”并且具备合规底线的金融科技人才。2020 年，中银协克服了疫情阻挠，进行了线上开班、培训。2020 年 7 月，中国银保监会发布《商业银行互联网贷款业务的通知》， 强调金融机构在开展互联网贷款业务时，要注重金融风险的防空、顺应金融科技的发展趋势，鼓励商业银行稳步开展产品和服务创新。
2020 年 10 月，《中共中央关于制定国民经济和社会发展第十四个五年规划和二〇三五年远景目标的建议》公布，其中提到要提升金融科技水平，而制定的创新驱动发展战略也必将提升国家整体科技水平，金融科技的发展将会受益匪浅。与此同时，政府对金融科技的监管也提出了更为严格的要求，从长远考虑这有助于银行业更为稳定可持续地发展金融科技。
综合以上各相关部门发布的政策、公告等可以看出，在宏观政策层面，现在商业银行正处于发展金融科技的绝佳时机。在遵守监管规定的同时，河北银行可以充分把握机会，增强自身金融科技力量，提高竞争力水平，为今后的发展储备原动力。
3.1.2准确的定位使金融科技的运用更合理
（1）河北银行的特殊地位
杨曦（2020）选取了 10 项指标，分别从经营规模、盈利能力以及资本充足性等 5
个方面对河北省 11 家城商行的整体竞争力进行了评价，结果表明河北银行在省内城商行中的竞争力处于明显的优势地位。河北银行的管理体制比较特殊，作为省内唯一的省管法人机构，省委、省政府会对河北银行的改革与发展作出战略部署，这使得河北银行的创新发展与河北省经济建设有着密不可分的关系。在省委的正确领导以及省政府的大力支持下，河北银行的运营效率水平、创新力度、发展方式以及经营业绩得到了良好的发展。河北银行围绕全省经济发展战略，自身的市场定位更加明确，金融服务水平不断提升，环渤海地区市场布局稳步推进。
（2）河北银行充分利用自身优势
随着国家京津冀协同发展战略的部署实施，河北银行无疑将从中获得发展机遇。环渤海区域拥有巨大的市场潜力以及丰富的科技人才，河北银行将自身市场定位为“立足河北、面向环渤海、服务中小、服务市民”，通过跨区域经营，在河北省各地市以及天津地区都设有分行，充分挖掘自身的地理位置优势。河北银行充分发挥一级法人的高效决策和总部金融的资源整合优势，始终紧跟国家和河北省的民营企业融资政策，坚持立足当地、服务民企小微企业的市场定位，不断地改进小微企业金融服务水平，积极支持地方经济的发展。2009 年 9 月，河北银行成立了全国首批、河北省内首家小企业金融服务中心，专门用于发展小微贷款业务，同时，在 13 家分行设立了小企业金融部，在小
微企业集聚区域设立 30 家小微特色支行。这为河北银行金融科技的应用打下了坚实的
硬件基础。从 2009 年至 2019 年的十年间，河北银行已为 5 万户小微企业累计办理了将
近 19 万笔小微贷款业务，累计发放金额超过 1251 亿元。新冠肺炎疫情的出现促使了小微贷款业务的升级，河北银行对金融科技的应用更进一步。2021 年初，河北银行“助企贷 3.0”正式上线，旨在克服疫情困难，为小微企业提供无接触触服务，小微企业通过手机银行申请房 E 贷、税易贷、医疗采购贷等贷款产品，在申请、审批、放款等整个贷款流程全部在线上进行，无需见面过程。
3.2河北银行发展金融科技的困难与挑战
3.2.1整体实力较弱，技术投入有限
虽然与河北省内 11 家城商行相比，河北银行在经营规模、盈利能力、资产质量等方面的综合实力最强，但是与国有银行和股份制银行相比，河北银行的整体实力属于较弱的，金融科技子公司与国有银行金融科技子公司的规模大小、技术水平也相去甚远。然而商业银行发展自身金融科技水平需要投入很多资金，除此之外从科技水平的提升到金融科技产品的投入使用也需要较长时间，资金投入的回报周期较长。因此，商业银行发展金融科技需要很强的综合实力支持以及较大的资金和技术投入。
2020 年 10 月，中小银行互联网金融联盟与金融壹账通和金融科技 50 人论坛共同发布了《中小银行金融科技发展研究报告》，报告中显示国有四大行在金融科技方面的投入均超过百亿元，其中建设银行金融科技投入经费最高，达到 176.33 亿元，数额相当与
河北银行 2019 年营业收入总额的 2.2 倍。榜单给出的包括国有银行在内的 12 家商业银
行中，光大银行的金融科技经费投入金额最低，为 34.04 亿元，相当于河北银行 2019 年净利润的 1.67 倍。2019 年，招商银行、中信银行、光大银行、平安银行以及中国建设银行等 5 家银行的金融科技经费投入增速抄过 30%。而河北银行未见上榜，因此河北银行在综合实力以及金融科技投入方面存在明显差距。金融科技投资不足将会直接导致金融科技在河北银行中的应用进程放缓，不利于吸引优秀的金融科技人才。
3.2.2紧缺金融科技创新人才
优秀的金融科技人才是推动商业银行发展金融科技的发动机，科技人才缺乏会直接降低新银行产品的竞争力。在如今恶劣的市场环境中，如果银行不能推出个性化特色化的产品，就会面临被淘汰的危险。然而科技人才紧缺导致自身金融创新进程缓慢，正是大多数城商行正在面临的问题。
首先，高等学校是银行业金融科技人才的主要来源地。在全国 137 所“双一流”学校、39 所“985 工程”大学、以及 115 所“211 工程”大学中，河北省仅有河北工业大学一所高校被纳入其中的名单中，且其主校区坐落于天津，因此与北京、上海、江苏、深圳等地区相比，河北省内对于金融科技顶尖人才的培养能力较为薄弱。其次，全国范围内高校对金融科技相关专业的设立从 2019 年开始刚刚起步，目前河北省内也仅有河北经贸大学和河北金融学院两所学校设立了相关专业，需要一定时间的摸索成长才能为金融业输出大量且优质的金融科技人才。最后，北京市作为我国金融科技发展的聚集地之一，具有优良的发展环境和潜力，其地方政府也相继出台了多项鼓励发展本地金融科技的优惠政策。石家庄市作为一个二线城市，对于高科技人才的吸引力远不如相距不远的北京市，因此产生的“虹吸效应”加剧了高科技人才的流失。
图 3-2 中在金融科技人员人数的统计上，平安银行包含了外包人员、浦发银行则只统计了总行情况、中信银行不含子公司、交通银行和中国银行则只统计了境内地区。由图可以看出，国有大行在金融科技人员数量上与股份制银行相比有着明显的优势，而股份制银在金融科技人员占比情况优于国有银行。未列入图中的中国工商银行金融科技人员总数为最多的近 3 万 5 千人，是光大银行的 20 多倍。招商银行的金融科技人员占比为最高的 21.87%，是农业银行的 13.8 倍。据河北银行内人士透露，2019 年河北银行金融科技人才数量接近 100 人，占员工总人数的 2%左右。与以上银行相比较，不论是金融科技人才数量还是占比方面，河北银行金融科技人才储备是明显不足的。
图 3-2 2019 年商业银行金融科技人才情况
3.2.3数据的管理和运用出现瓶颈
在金融科技蓬勃发展的大环境下，各类商业银行竞争越发激烈，客户信息已经成为银行宝贵的资源。商业银行可以通过运用大数据技术对客户信息进行深入挖掘，得出客户的喜好，从而为客户量身打造个性化产品和服务，这对于商业银行竞争能力的提升是至关重要的。因此，商业银行对于客户信息以及大数据技术的依赖性越来越的强。相比较而言，我国城商银行对于客户信息等数据的管理和运用能力较为薄弱，这也直导致城商行金融科技创新道路曲折。
河北银行在数据的管理和运用方面出现如下瓶颈：
首先，在数据的获取方面存在问题，河北银行在数字化转型初期对于客户的数据资产不够重视，未能及时增加数据采集渠道并形成完整的数据架构，这就导致了现有数据
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数量少、质量差、分散化的特点；目前河北银行通过线上渠道和线下渠道获取的用户信息尚未实现协调互通，导致数据资产的某些关节字段缺失，这样的数据信息是难以被有效利用的，不能很好的满足大数据技术对信息的要求。
其次，在数据信息的管理方面存在问题。河北银行虽然在后期引入了多项外部数据， 但是银行并没有预先建立完善的数据生命周期管理体系，这就导致新增数据与原有数据产生重复，长期下去就会造成银行数据库混乱，数据信息良莠不齐。另外，河北银行信息系统的建设还存在“重功能，轻数据”的问题，这进一步加重了数据信息混乱的局面。没有高质量的数据资产，大数据技术就不能在对银行业务的支持上施展拳脚。
最后，河北银行在金融科技复合发展领域还相对落后，其金融科技子公司目前还尚未开发出以云计算和区块链为技术支撑的优势产品。另外，河北银行大数据建模人才稀缺，没有良好的大数据技术支持，银行数据资产的价值就不能被最大化利用。
综上，河北银行要更好地发展以大数据技术为基础的产品和服务，还需要在数据资产的获取、管理和运用三方面做出进一步的努力。
4 推进我国城商行应用金融科技的建议
4.1对监管层的建议
随着金融科技的不断发展，科技正逐步深入融合到金融业务之中，而金融科技的发展也尚处于起步阶段，还具有一定的不确定性，这不不确定性必将增加金融业的风险水平。因此，金融科技正冲击这我国现有的金融秩序，监管层正在迎来前所未有的监管压力。自 2016 年开始，监管部门开始了互联网金融的整治措施，2017 年和 2018 年，政府部门连续释放强化金融监管的信号，彰显了国家要将金融科技规范化发展的决心。
金融科技的运用对我国经济的发展是有着明显的刺激作用的，它所提供的金融产品和服务与传统银行业相比有着巨大的优势，从而激发出大量的潜在客户，甚至挤占了传统银行的市场。然而，金融科技作为新兴事物，其在发展过程中难免会误入歧途，监管层需要给金融科技一定的发展空间，避免监管过度从而影响金融业创新的能力。因此， 在鼓励金融创新的同时避免发生系统性风险才算是监管的成功。
4.1.1要鼓励适度创新
金融科技的发展在经历了 3 年的高压监管后，终于在 2019 年 8 月迎来了央行发布的《金融科技发展规划》，它为我国未来三年内金融科技的发展做出详细规划，这说明 监管部门整体是支持金融科技创新的，城商行可以在监管允许范围内进行金融科技创新， 这为对于城商行应用金融科技起到了鼓励和引导的作用，事实也证明《规划》出台后， 商业银行纷纷加大了对金融科技的投入，河北银行也在当年迎来了业绩的好转，因此适 当放松对金融科技的监管对于银行业的发展是有促进作用的。即便如此，我们也不要忘 记 2018 年发生的网贷公司暴雷事件，金融科技发展如此迅速，发生风险所产生的不良后果是难以想象的，因此监管部门要始终坚持在风险可控的前提下支持金融科技创新， 在把控好风险红线的同时引导金融创新。
4.1.2明确监管分工
由于缺乏对于金融科技公司的监管经验，监管分工不明确，一些互联网科技公司
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可能会在没有拿到相关金融牌照的情况下开始涉足金融业务，并参与银行竞争者，对此城商行也会深受其影响。为了防止这种现象的发生，监管层应当对这种金融科技公司秉持与传统金融业务相同的监管标准，而不能将其是为普通的科技企业。基于这种角度的考虑，涉足金融业务的金融科技公司应当人民银行、银保监会和证监会进行监管。第三方支付和网络虚拟货币由人央行负责，网贷类业务则由银保监会负责，众筹类业务由证监会负责，各监管部门应当拟定明确的、科学的监管规则，防止监管漏洞的产生。
4.1.3及时引入监管科技
目前，我国大型商业银行对于金融科技的应用已经深度进入金融科技 2.0 时期，这一时期的金融创新是建立在物联网、区块链、人工智能等先进技术上的，监管层要想更好的防范金融风险，就要跟上金融科技创新的步伐，将这些前沿科技运用到监管执行过程中来，通过提升监管科技水平来应对更加复杂的考验。由于监管部门的特殊性，引入监管科技不宜采用与金融科技合作的形式，因为这种方式容易发生信息泄露以及信息不对称风险。最好的方法是成立监管层内部的科技部门，专门用来研究和运用最前沿的技术，并服务于监管的执行。随着金融科技的创新发展，未来将会更多高阶技术被发现和应用，监管层也应当紧跟时代脉搏进行监管科技引入。
另外，我国也可以引用国外流行的监管沙盒机制，金融科技公司可以在监管部门规定的安全范围内测试其新产品，而当产品出现问题时不用受到监管约束。这种模式实际上就是监管部门在确保风险能够被控制住的前提下，放款对金融科技创新的监管限制。确保在风险得到控制的前提下鼓励金融科技创新。
4.2对我国城商行的建议
4.2.1坚定的走向金融科技创新之路
（1）实施金融科技发展战略
在金融科技概念出现之前，商业银行之间的竞争不算十分激烈，其发展目标大多是做好对现有客户的服务并且符合监管部门的要求。随着金融科技的发展，各种电子银行产品陆续出现，传统银行业的经营理念也在发生转变，目前各家银行的电子银行均是以“围绕客户为中心”的理念进行产品的持续性迭代。因此，适应金融科技发展节奏，做好金融科技发展战略的部署，是城商行发展金融科技首先要面临的问题。城商行在制定发展战略时，应当紧跟国内金融科技发展的大方向，了解前沿动态，充分利用政府部门的鼓励政策。除此之外，发展规划的制定也应当充分结合城商行当地实际情况，做到在应用金融科技创新的同时主力当地经济的发展，从而使金融科技的力量得到有效发挥。
（2）寻找特色化发展道路
当前，我国商业银行对金融科技的运用均做出一定程度上的进步，尤其是国有银行和中大型商业银行依靠自身雄厚的资金实力，已经在金融科技领域获得竞争优势。因此， 城商行在发展金融科技的道路上应当明确自身的处境，寻找适合的发展道路，将原本就有限资金和技术力量得到有效利用。首先，城商行应当发挥地缘优势，发挥关系网的作用，将所在地区的客户服务做到极致。其次，城商行应当根据当地企业和居民的特点， 推出符合其需要的特色化服务，在为客户提供优质服务的同时起到品牌宣传的作用。应当避免出现盲目跟风行为，城商行本身实力较薄弱，所以要集中力量研发优势产品。最后，城商行始终要以服务好当地经济发展为宗旨，紧跟政府部门的政策指引，协助解决当地经济发展的切实问题，提供有特色化的产品和服务。
（3）重视金融科技人才的培养和引进
城商行应用金融科技的过程，也就是在传统银行业务的基础上引进高新技术，以提高服务效率、降低运营成本和发掘潜在客户的过程。金融科技的发展离不开技术的支持， 然而，现实情况是高端金融科技人才比较稀缺，市场对于金融科技人才的需求较大，城商行在人才引进方面要面临着同业之间和互联网公司的双重竞争。而商业银行内部自行培养金融科技人才又需要大量的资金和人力成本，并且对银行原有金融科技水平要求较高。因此，城商行要重视金融科技人才的培养和引进问题。
建议城商行在人才的培养和引进方面做到两点：（1）降低专业限制，拓宽招聘渠道。金融科技的发展需要的是复合型人才，城商银行在进行员工招聘时应该将更多专业的人才纳入招聘范围，充实自身人才库的多样性；城商行对于金融科技人才的招聘渠道应该多样化，增加线上招聘和内部推荐等招聘方式。（2）完善金融科技员工激励制度。当前金融科技人才市场竞争激烈，城商行更应该以丰厚的薪酬和透明的晋升通道来吸引高端科技人才，减少人才流失，激发科员工的工作热情。同时也应当注重对银行内部人才的培养，给复合型人才行员向金融科技高端人才转化提供便利。
4.2.2加深金融科技与银行业务的融合
（1）要积极引入前沿科技。
城商行要加大对大数据技术的研究和使用。首先，要充分重视数据获取和存储。在银行内部，应当实现线上业务和线下业务数据收集的统筹协调，避免出现重要信息缺失的现象。要升级城商行内部的信息管理系统，完善对数据资料的获取、归档和存储环节， 尽可能地保全每个客户的最新的全面信息资料，而不出现混乱。在银行外部，城商行要充分挖掘外部信息获取渠道，提升甄别有效信息的能力，从而提高信息质量。其次，要提高数据资源管理能力。城商行要对收集到的数据资料进行科学的管理，将新获取的信息进行分类存储，并定期将无效信息剔除，使银行积累的数据资产质量真正能满足大数据技术的要求。最后，城商行要增强数据资产的应用能力。这需要投入高端设备、大数据技术人才和资金的投入。通过大数据技术可以在征信、风控、反欺诈、智能投顾以及精准营销方面发挥作用，能提升城商银行综合竞争力。
城商行要尝试云计算技术的使用。城商行可以依托云计算技术构建开放的电子化平台，这将极大程度上提高银行业务的灵活性，并且能够降低银行运作成本，弥补城商行硬件投入不足的缺陷。云平台的搭建可以降低商业银行之间数据资产的差距，对于城商行来说，可以充分利用这一优势来解决信息质量不足、信息架构不完整等问题。
城商行要探索对于区块链技术的使用。目前，央行投入研发的数字货币就是基于区块链技术，区块链技术在商业银行的应用中主要可以发挥在支付和供应链金融领域。在支付过程的运用中，由于区块链技术有着去中心化的特点，它的运用将很大程度上提高支付和清算的效率，期间甚至不需要信用中介，同时交易过程中的数据将会得到保留， 能够对反欺诈、反洗钱工作起到帮助作用，确保支付安全、可追溯。在供应链金融中， 城商行在合作密切的企业以及该企业的上下游企业之间，搭建区块链平台，将金融服务落实到企业之间的各个环节，提高经济运行效率。除此之外，区块链技术的运用还可以体现在智能合同和数字票据等，我国城商银行可以根据自身情况，酌情考虑将区块链技术运用到金融业务之中。
城商行要加深对于人工智能的应用。目前商业银行已经在智能客服、生物识别、智能网点建设等方面做出一定成果。人工智能的引进可以提升银行的客户服务效率，增加用户体验，降低运营成本，因此，城商行也不能落后，应当积极的投身于智能化转型的
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大趋势中。需要注意的是，城商行在人工智能的引入上要根据自身客户特点，打造个性化的智能客服和网点等，以提升客户体验为出发点，从而吸引更多客户。
（2）完善智能营销策略
营销模式的发展过程经历了不断演变的过程。以前，商业银行的主要依靠关系式营销，即依靠营业网点一线人员建立的关系网实现产品的推广。后来随着经验的积累营销方式逐渐发展为经验式营销，即通过分行相关部门依靠专家经验为不同标签的客户提供相匹配的产品和服务。近些年，随着银行业务与金融科技的深入融合，商业银行的营销方式逐渐发展为以数据驱动的智能化营销，即总行相关部门依托大数据技术对银行数据库的数据资源进行挖掘并分析，找出成功营销背后的规律，最后给出智能化的营销策略。
城商行应该充分发挥能营销的优势。智能营销的运用对于城商行来说，是一种对精准营销的补充，可以提高营销效率，降低营销成本。因为智能营销依托的大数据技术可以处理银行数据库中的海量数据，所以城商行可以对各种类型的客户进行分析，营销对象在理论上可以涵盖所有客户，进而增强城商银行主动营销的能力。由于智能营销的出发点是客户信息，整个智能营销策略的制定过程是围绕客户信息进行的，基于智能营销推出的产品和服务就有了满足客户个性化需求的特征。城商行的数据库信息资料如果完善并且有更新机制，基于这种高质量数据的智能营销就会有渠道协同、迭代优化的特点。
（3）注重业务渠道融合
随着科技的不断进步以及金融业与互联网技术的融合，各种电子银行，包括网上银行、手机银行等相继出现，其交易规模不断扩大。2020 年 2 月，银保监会发布信息称我国各类银行柜面业务替代率平均达到 96%的水平。据统计 2020 年，河北银行的柜面业务替代率在 90%左右。虽然城商行距离平均标准还有一定差距，但是以上数据说明银行线上的业务规模已经相当巨大。对此，城商行应该注意渠道融合发展，避免出现业务混乱，管理困难等问题。
城商银行应该推动线上和线下业务的融合。虽然银行业务替代率逐年上升，但是部分线上业务并没有完全脱离线下网点协助，而且城商行的零售业务更多是在一线网点进行，因此城商行要充分运用金融科技推动业务办理的线上化，尤其要推动优势大、受众广的业务线上化，从而弥补城商行自身网点数量少的缺点。而对于符合当地特色的产品和服务，则应发挥地缘优势，继续支持线下推广。因此，城商行要同时加强线上和线下两个渠道的建设，并做到效益最大化的融合，争取在降低成本的同时高效开展银行业务。
城商行要注意电子银行渠道的融合。城商行为了扩展市场规模、打造多样性产品并满足客户需求，推出了多种电子银行平台，包括手机银行、网上银行、直销银行等等， 它们的交易规模不断扩大，电子银行的渠道融合也该提上日程。要搭建电子渠道管理平台，实现统一的接入、认证和管理，提升用户体验。要做好各类线上平台的分工，将不同业务投入到合适的平台，使各平台具有特色化，提高电子银行平台工作效率。
4.2.3加强风险控制能力
（1）充分利用技术手段
大数据技术不光应该运用在服务和产品的研发上，更应该运用到风险管控过程中。由于城商行已经建立了金融科技子公司或者正在与外部金融科技公司合作，将大数据技术引入到银行风险管理当中存在着技术便利条件。数字化监管不仅可以提高监管效率， 还可以降低人力成本。首先，基于大数据技术构建风险评价模型，对客户基本信息数据给出风险等级评分，评价过程无需人工参与，从而使得评价结果更为客观。其次，将大数据技术运用到贷前、贷中和贷后全过程中，能够加快贷款的审核速度，提高放款效率； 快速找到临近还款期或者逾期客户，方便提示和催收工作；将恶意不还款的客户直接上传到信用共享平台，提高监管效率。
（2）建立完善的风险防控体系。
近年来，随着经济发展放缓，实体经济发展不景气，商业银行不良贷款率逐年上升， 全国城商行不良贷款率上涨速度较快，为解决这一问题，城商行应该完善自身风险防控体系。首先，城商行应当在风险管理条线建立明确的规章制度，明确各部门权责，形成运作有序的内部在组织架构。其次，要重视风险管理部门的人才培训工作，使其业务能力得到提升，并更快学会引入先进技术的使用，提升风控效率。最后，要确保银行风控部门和审计部门的独立性，增强其权威性。
4.2.4打造金融生态圈
目前，商业银行之间的竞争较为激烈，竞争点已经转向如何更好地解决客户生活所需，当今的金融产品和服务也已经充斥在人们生活的各个角落，能为客户提供更好体验的一方将在竞争中胜出。因此，城商银行应当抓紧金融生态圈的建设，充分利用金融科技，将自身的优势产品和服务推送到人们的生活周边，这样才能在未来的竞争中赢得一席之地。相对来说有实力的城商银行可以自主搭建生态圈和开放平台，这样城商行就可以根据自身需求灵活的运用不同业务场景；而实力相对有限的城商银行则应当与外部金融科技公司展开合作，利用好后者的科技优势，打造适合自己的业务服务场景，从而改善客户体验。在打造金融生态圈时，城商行应当结合当地实际情况，以服务地方经济发展为基本原则。我国城商行可以通过互利共赢的方式与外部企业合作。
（1）城商行可以与其他银行合作
金融生态圈的建立需要一定科技力量作为支撑，对于还没有建立金融科技子公司的城商银行，可以与金融科技应用前沿的商业银行合作，利用后者的金融科技优势，助理搭建适合自己需要的共享金融生态圈。城商行之间也可以合伙搭建公用的金生态圈，集中力量满足各自的需求，完成金融生态布局。目前，大型银行成立的金融科技子公司都有对外提供技术服务或者技术产品等业务，城商行可以按照自身的切实需求进行选择。
（2）与互联网巨头公司合作
互联网公司在技术上有着不错的优势，在场景搭建方面也拥有一定经验，而且大多具有建立大数据风控模型的经验，与这类互联网公司合作，能够弥补城商行科技水平不够的缺陷，提动城商行业务的数字化进程。互联网金融公司可以利用大数据技术，对城商行现有信息资源进行整理并分类，给客户分出风险等级，进而帮助城商行实现风险控制。按照目前已有的案例，南京银行与蚂蚁金服合作，后者为其提供 IT 技术和 IT 基础设施的运营等服务。山东城商行与京东金融合作，后者为其提供风险控制和人工智能等技术和产品支持。
（3）与独立的金融科技公司合作
城商行与外部展开合作的动力是获得后者的技术和经验支持，独立的金融科技公司能够满足这一要求。对于成熟的金融科技子公司，城商行可以运用其市场资源和技术优势，填补自身相关市场的空白，共同搭建金融科技实验室，实现优势互补，共建金融生态。对于处于初创期的金融科技公司，它们的规模较小，更适与合与实力相对较弱的城商行展开合作，二者都有向上发展的期望，因此更容易相互信任。
